近年不少人选择移民他乡，在陌生的环境，伴随难以量化的「变数」，或会担心收入不稳，减少支出当然少不免，然而黄先生要取消在港购买的保单套现前宜三思。笔者建议将保单分为四大类别，分红、人寿、危疾及住院类，再按情况作出退保决定。
个案参考
- 背景：黄先生：40岁，品牌经理；一家四口，小朋友分别6及8岁
- 疑难：黄先生准备一家四口于4月移居英国，已经沽出香港自住物业，并已于英国透过当地经纪安排租住物业。目前担心赴英后欠缺保障，同时担心短期难觅工作，希望减少保险支出负担，考虑是否需要取消香港的保单。
先讲分红类保单，分红类保单一般设有退保条款，内附有退保费用率，讲明若在初期退保，取回之现金价值或少于已缴保费，并会列明在何时退保才能拿回十足本金。简单而言，初期退保并无着数。
以黄先生情况为例，两年前已经供完分红保单，惟保单未过退保期限，若现时取消将会造成损失，继续持有保单对其现金流并无影响，若短期内无资金需求，不建议贸然退保。
减低保额助削开支
人寿保险方面，黄先生原先为自己投保一份1,500万保额的人寿保单，当时有两个考虑，希望可足够覆盖500万元按揭贷款，以及未来20年的家庭开支。
笔者常说，保险需求会随人生阶段而有变，如今黄先生已出售在港物业，保险需求因而大幅减少，建议重新计算所需保额，透过减低保额，借以压降每年保费开支。另外，其保单列明当受保人的居住地、公民身分或税务状况有所改变时，需通知保险公司改变居留地。
事实上，须保留的尚有一份保障额为300万元的危疾保单。当不幸患上重疾，往往需要休养超过一年以上，以投保时以24个月之收入计算，是保守又恰当的做法，故笔者不会建议黄先生减低保额。同样要留意的是，危疾保单或会要求受保人提供在港的医疗诊治证明。
笔者建议，投保人可以问自己，如不幸患重病，会希望在哪地接受医治？以黄先生为例，他始终对香港医疗体系统更为了解，所以倾向有事时回港接受治疗，故且笔者建议他保留保单。
至于住院保险则会因投保人居住地变更而「被废部分武功」。经检视其医保计划，发现黄先生的住院保险列明，受保人若于英国持续居留365日，其在该居住地接受的医疗服务之赔偿，将永久减至可获得赔偿额的60％。
笔者建议，黄先生不能完全依赖香港的保险计划，反而应该尽快安排一份当地的医疗保险。顺带一提，有意移居他方的人士，移民前要留意医保覆盖范围，个别保险公司有权要求，因为受保人居住地变更而重新核保，甚至更改保障条款。
1.网站标题：香港保险资讯网
2.文章标题：40岁全家移民英国 退保前应审视的4类保单保额
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