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经常说GN16,到底GN16是什么,对我们有什么影响?

自从香港自2017年起实行GN16制度,各大香港保险公司纷纷下调人寿储蓄产品的收益预期,那么为什么保险公司这么忌惮这个制度呢?今天我们就给大家普及一下,这个GN16为什么会对香港储蓄计划影响如此之大?

GN16,香港保险

不知道大家有没有遇过以下情况,在香港挑选分红保险产品时,保险公司提供的计划书内术语繁多,各种的回报率计算方式,让您看得头昏眼乱,不知从何入手。

所以为了解决以上情况,香港保险业监理会推出了指引16(Guidance Note 16,简称GN16),GN16的其中一个目的就是为了让市民能在买保险时候认知及了解各保险公司不同的红利产品,而指引16已于今年正式全面实施。

GN16的解读 须切实合理推算非保证利益

保监处于去年7月发出GN16,其后推出的新产品须于今年4月或之前遵守该指引要求。

GN16与《保险核心原则19》一样,都按由产品开发到完成各阶段的原则制订,GN16主要针对非投资相连的人寿保险,指引要求保险公司推出产品时,产品数据应清楚易读,容易理解;不得支付预付性佣金;适当地评估产品是否适合客户;订立足够的承保及售后监控措施;充分顾及客户的合理期望;妥善管理须对保单持有人及股东承担的不同责任,例如公布分红保单的股息/红利;以及就分红保单和万用寿险保单的非保证利益作出切实合理的推算,并清楚说明等。

 产品红利实现率须网页上载

正如前文提及,面对五花八门的红利或信息,加上不同公司宣传单张上的推销宣传,其实除了参考保险公司的商誉外,消费者根本是无法比较及认清风险。

现在指引16中最重要、最切身的是提出红利实现率,保险公司要公开分红产品的非保证红利的实现率,以及万用寿险产品的过往派息率,且需要根据清晰及统一的计算方法及披露方式,并在网页上载相关数据。

所谓的红利实现率,是假设整个保单年期内没提取任何现金,保单贷款及全数保费到期日前完全缴清之下,实际派发的所有红利与提供予客户的建议书上显示的预期红利之比率。

如果累计实际派发之周年红利与预期相符,实现率为100%;数字低于100%即代表实际所得少过预期分红;如果高于100%,即实际所得比预期多。实现率愈高即本身建议书的预测愈可靠。红利实现率配合历史派息纪录对照之后,市民就可以有客观的数字轻易地比较不同系列的分红保险之表现,但留意不能作为一份保险产品将来派发红利的参考指标。

 若分红涉投资表现须阐述资产类别、投资理念

同时,分红如何计算而来亦一向不甚透明,客户有时只可坐等保险公司宣布。GN16则列明如果分红多寡涉投资表现,保险公司需列出保费会用于何种类型的投资资产种类、地域及投资理念。同时,要列出影响红利派发的各项因素,以及确保客户了解红利可能是零回报的情况,如果保险的分红有不同的提取选择,保险公司亦需令保单持有人清楚明白每一个选项对其日后保险回报及保障有何影响。

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