香港投资相连保险(投连险)的五大误解

熟悉香港保险的朋友,特别是2008年之前的香港保险市场,一定对投连险很了解,投资相连保险﹙投连险,英文ILAS﹚,一个熟悉又陌生的名字。投连险产品曾经盛极一时,2007年,佔人寿保险新造业务保费收入的75%,但2008年金融风暴后,投连险的销售便开始下滑,到2016年,仅萎缩至新造保费的3.5%。不过,最近几个月,投连险以「派息基金」的概念再次登场,标榜月月有息存入银行户口,吸引不少消费者将大量资金注入投连险。究竟是人太过善忘,抑或当时的您太年轻?大家不妨google一下,投连险的投诉、証监及保监的监管。当恒指升到三万点以上,楼价屡创新高,一切彷彿只升不跌,这是最好的时代,让大家重新认识投连险,认清对投连险的误解。

香港投资相连保险(投连险)的五大误解

误解1. 投连险是保险产品,所以风险低

投连险产品重投资,轻保障。大部分投连险产品提供非常有限的人寿保障,身故赔偿额是户口价值的105%,严格来说,人寿保障只有5%。另外,保单持有人需承担所有的投资风险。如果最坏的情况发生,基金价格跌至零,投连险的户口价值及人寿保障都会化为乌有。

误解2. 您持有基金单位

虽然您可透过投连险,选择不同的基金,但是,实际上,您并无持有相关基金,您只拥有保单。若您对基金有任何争议、或保险公司执笠,您亦无权向基金发行者索偿。

误解3. 您的保险顾问能为您选择基金

部分保险顾问可能建议您买某些高息、高回报的基金。首先,他们代表保险公司,可能正向您销售投连险产品;此外,除非该保险顾问同时持有SFC牌照,否则,法例上并不容许他们为您提供基金选择的建议。

误解4. 投连险让您以低廉的费用,投资不同的基金

相比起直接买基金,透过投连险买基金,您需要缴交额外的费用。除了基金收取的﹙认购、管理相关的﹚费用外,保险公司亦会收取一系列的费用,有些费用看似很轻微,如行政、管理费每年少于1%,但长远会说,可以严重地影响基金的滚存能力,大幅蚕食户口价值。

误解5. 投连险有资金弹性

投连险是长线投资工具,现金零活性非常低。如果短期内「离场」﹙提前退保﹚,你很可能需要承担昂贵嘅费用。有些产品,若投保人于第一年「离场」,可能要付退保价值的七成作为提早退保费用或罚款;一般来讲,供款期越长,徵收提早退保费用的年期亦越长,例如,20年供款,首10年退保,会有高昂的费用;即使是一笔过供款,都可能要等5年,才没有罚款。

当基金升值,您可能想提取部分基金价值出来﹙partial withdrawal﹚,但是,某些投连险产品规定,若投保人于保单初期提取部分基金价值,亦需支付此罚款。

另外,有些投连险产品提供保费假期的选项,一般于某时间后,保单持有人可以停止/ 暂缓供款;但是,您需要留意,即使在保费假期内,您仍需缴付费用,有可能显著地减少户口价值。

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