香港保险“监管演变”之路

香港保险市场是亚洲最大保险市场，很多巨头国际保险公司都在香港“扎堆”。经过170多年的发展，香港保险市场早已树立起了其“金字招牌”。有人说香港的保险公司多过卖米的铺子，其火热程度可见一斑。

香港保险的“金字招牌”得以树立，首先肯定离不开其自身的发展，但不可忽视的一点是一直以来香港保险业受到的监督管理。平心而论，这一点是非常值得内地保险市场学习的。梳理一下香港保险市场的监管措施，不难发现，其监管的特色可以概括为：“自律+他律”。相关机构执行力极强，严格规范了香港保险市场的发展。

他律法规：保险公司条例

1983年，香港政府颁布了《保险公司条例》，该条例制定了一套对香港保险业进行审慎监管的法则，尤其是对保险公司偿付能力的监管，保障了投保人的利益，也确保了保险公司拥有健全的管理以及财务状况，并且提供了公平自由的保险市场竞争环境，一定程度上促进了香港保险业的繁荣发展。很多内地矫情的反对派，经常以“大陆法律规定保险公司不允许倒闭，香港法律没有”说事，其实仅仅是一句没有营养的法律条款。香港政府时刻检讨保险公司的偿付能力，有一系列的方案和指引，必要时接管保险公司最大程度保障投保人的利益。2008年经济危机，香港友邦曾出现收逾1500份退保申请，虽然对友邦公司只是小问题，但是香港政府保持高度审慎态度，做好充分准备，时刻监管保险公司的偿付能力，这是值得内地保险业学习的。

他律机构：保险业监理处

1990年，香港成立了保险业监理处，负责执行《保险公司条例》，成为香港第一个专门规管香港保险业的政府部门。

自律组织：香港保险业联会

1988年，香港保险业联会正式成立。在此之前，香港保险业中已经存在一般保险总会、寿险总会等自律组织。1994年，所有自律组织与香港保险业联会合并，注册为有限公司，下设上诉裁判处、管理委员会和保险代理等级委员会。

自律机构：保险索偿投诉局

保险索偿投诉局该机构成立于1990年，是香港保险业自律的标志性机构，主要只能是调解投保人与承保人之间的索偿纠纷，免费为投诉人提供服务。保险公司对于其裁决必须接受，而投保人则可以拒绝，并采取法律行动。这个自律机构可以免费为大陆居民服务，相比内地保险业的理赔纠纷处理只能通过仲裁或法院诉讼解决，程序繁琐，费时费力。投保人与保险公司相比是弱势群体，一旦发生法院诉讼解决纠纷，一切诉讼费用由败诉方承担，实际上，投保人的利益是不能最大程度受到保障的。在这方面，内地保险业发展，还有很长的路。

正因为这种自律和他律的结合，既有来自政府的立法形式监管，又有来自行业内部的自身约束，才使得香港保险业能够在秉承“服务是王道”的香港金融市场中独树一帜。