香港重疾险：38岁 还需要买重疾险吗？

一般来说，我们有两个时间点最适合买重疾险。

第一个时间点是0岁

此时投保，不光手续简单（身体健康，无需见医生，递交各种医疗报告）；保费便宜（20W美金癌症多次赔付重疾险、25年缴费，相比30岁不抽烟男性，总共节约近6-7W美金）；保障期长（重疾险保终身，0岁投保能保100年）；以后没有理赔纠纷（什么问题都没有，保险公司眼中的完美体质）；而且当我们一生平安，后期想要直接退保时，也能拿到一笔丰厚的生活费（此时的年复利率往往可以达到4-5%）。

可以说，总的性价比非常之高了。

第二个时间点即是现在

在保险领域，重疾险是一种即使我们有钱，也可能买不到的东西。因为保险公司是盈利机构，而不是慈善机构，它会根据每个人的身体条件进行风险测算，如果投保人的风险较正常人高，那么可能会加价或者除外某些部位；如果明显高于正常人，那么结果只能是拒保。一旦有了拒保记录，再去别的保险公司尝试投保，也基本会是同样的结局。

风险系数会随着我们年龄的增长而增长。简单来说就是，随着年龄增大，我们买不到的可能性会越来越大。

在现在的情况下，可以说绝大部分人都需要重疾险。如果我们当下是健康的，而现在有能力提早把未来可能的风险及时转移掉，即使是38岁或者40岁，配置重疾险也不失为明智之举。

为什么绝大多数人都需要重疾险？

很简单的一个问题，因为生病的概率越来越大，看病的费用越来越高，疾病造成的损失也越来越多。

在人的一生中，得重疾的概率是多少？

之前，我也分析过这个问题。在这里，我们再来简单讨论一下。（此处选用中国保监会的数据）

2013年11月14日，中国保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。在编制过程中，中国精算师协会经验分析办公室，收录了观察期为5年的7500万张重疾保单，收集的重疾保单数占整个行业保单的93%。

可以说此表反映的数据，其准确性非常高。

在这里，我选取了重大疾病经验发生率表所提供的，不同年龄的男女性的25项重大疾病的经验发生率数据，并制作成了图表。

然后，我们根据经验发生率表提供的数据，取Pi=1-P。

Pi为不同年龄的人不患25种重大疾病任何一种的概率，P为不同年龄的人患重大疾病的概率（对应于上图的经验发生率）。我们可以得到下图。

于是，我们可以算出在X岁及X岁之前，至少患25种重疾里任何一种一次的概率，即为Pa=1-Pi(1)*Pi(2)……Pi(100)。于是得出：

可以看出，随着年龄的增长，患病的概率大大增加。

根据WHO最新的调查，我国公民平均寿命为76.1岁，男性为74.6岁，女性为77.6岁。

按男性75岁，女性78岁计算，我们可以得出，在一生中男性至少患25种重疾任何一种一次的概率为52.27%，女性为46.81%。

以上的计算仅仅是25种重疾里的概率，不包括其他重疾和其他慢性疾病。同时，在一些人均寿命更高的一线城市，这个概率只会更大。

得一次重疾，我们需要花多少钱？

对医疗问题比较关心的朋友，都会知道现在患病率最高的三种重疾分别是癌症、心脏病和中风，其中癌症的比例又远远高于心脏病和中风。

拿保险公司的理赔数据来看，癌症的理赔占比可以达到总共赔偿的75%-80%，心脏病和中风可以占10%左右，其他的重疾再分享余下的份额。

如泰康的2016年理赔报告：

具体的数据，大家可以进行相关搜索，如保险理赔数据。

回到正题：得一次重疾，按现在的水平，我们究竟需要花多少钱呢？

因为在不同的情况下，不同的癌症对于不同的人群而言，花费相差较大，故我在这里只能粗略地列举一些数据（以香港癌症治疗费用为例）。

从另外一个方面，即只看癌症标靶药物，维持治疗的药费需要多少呢？

在这里，我截选了部分来自于香港医院药剂师学会的数据。

重疾带给我们的损失是多少？

前面说到了医疗费用，但其实这仅仅是冰山一角。

在现在的情况下，我们一旦得了重病，是有很大的概率失去工作，从而失去收入的。

但是在这个时候，家庭的开支并不会减少，反而会因为生病而陡增。比如孩子还是得继续上学，我们可能有房贷和车贷还没还完，双方父母还得赡养，除此之外，还必须支付相应的治疗费用。

所以总的来看，一场重疾给我们造成的全方位损失，可以说是很大了。不过好在，按照现在的房价，卖一套房可能就可以完成种种治疗了。