香港重疾险:38岁 还需要买重疾险吗?

一般来说,我们有两个时间点最适合买重疾险。

第一个时间点是0岁

此时投保,不光手续简单(身体健康,无需见医生,递交各种医疗报告);保费便宜(20W美金癌症多次赔付重疾险、25年缴费,相比30岁不抽烟男性,总共节约近6-7W美金);保障期长(重疾险保终身,0岁投保能保100年);以后没有理赔纠纷(什么问题都没有,保险公司眼中的完美体质);而且当我们一生平安,后期想要直接退保时,也能拿到一笔丰厚的生活费(此时的年复利率往往可以达到4-5%)。

可以说,总的性价比非常之高了。

第二个时间点即是现在

在保险领域,重疾险是一种即使我们有钱,也可能买不到的东西。因为保险公司是盈利机构,而不是慈善机构,它会根据每个人的身体条件进行风险测算,如果投保人的风险较正常人高,那么可能会加价或者除外某些部位;如果明显高于正常人,那么结果只能是拒保。一旦有了拒保记录,再去别的保险公司尝试投保,也基本会是同样的结局。

风险系数会随着我们年龄的增长而增长。简单来说就是,随着年龄增大,我们买不到的可能性会越来越大。

在现在的情况下,可以说绝大部分人都需要重疾险如果我们当下是健康的,而现在有能力提早把未来可能的风险及时转移掉,即使是38岁或者40岁,配置重疾险也不失为明智之举。

为什么绝大多数人都需要重疾险?

很简单的一个问题,因为生病的概率越来越大看病的费用越来越高疾病造成的损失也越来越多

在人的一生中,得重疾的概率是多少?

之前,我也分析过这个问题。在这里,我们再来简单讨论一下。(此处选用中国保监会的数据

2013年11月14日,中国保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。在编制过程中,中国精算师协会经验分析办公室,收录了观察期为5年的7500万张重疾保单,收集的重疾保单数占整个行业保单的93%。

可以说此表反映的数据,其准确性非常高。

在这里,我选取了重大疾病经验发生率表所提供的,不同年龄的男女性的25项重大疾病的经验发生率数据,并制作成了图表。

102402UDs

然后,我们根据经验发生率表提供的数据,取Pi=1-P

Pi为不同年龄的人不患25种重大疾病任何一种的概率,P为不同年龄的人患重大疾病的概率(对应于上图的经验发生率)。我们可以得到下图。

102402vao

于是,我们可以算出在X岁及X岁之前,至少患25种重疾里任何一种一次的概率,即为Pa=1-Pi(1)*Pi(2)……Pi(100)。于是得出:

102402kcV

102403Cun

可以看出,随着年龄的增长,患病的概率大大增加。

根据WHO最新的调查,我国公民平均寿命为76.1岁男性为74.6岁女性为77.6岁

按男性75岁,女性78岁计算,我们可以得出,在一生中男性至少患25种重疾任何一种一次的概率为52.27%,女性为46.81%。

以上的计算仅仅是25种重疾里的概率不包括其他重疾和其他慢性疾病同时,在一些人均寿命更高的一线城市,这个概率只会更大。

得一次重疾,我们需要花多少钱?

对医疗问题比较关心的朋友,都会知道现在患病率最高的三种重疾分别是癌症心脏病中风,其中癌症的比例又远远高于心脏病和中风。

拿保险公司的理赔数据来看,癌症的理赔占比可以达到总共赔偿的75%-80%心脏病和中风可以占10%左右其他的重疾再分享余下的份额。

如泰康的2016年理赔报告:

102403kIF

具体的数据,大家可以进行相关搜索,如保险理赔数据

回到正题:得一次重疾,按现在的水平,我们究竟需要花多少钱呢?

因为在不同的情况下,不同的癌症对于不同的人群而言,花费相差较大,故我在这里只能粗略地列举一些数据以香港癌症治疗费用为例

f820b7fd8ded4df7a68a58cd477cc678

102403o0z

71cc0580220d4095b3470f4fe2f588c1

35d404a981ee4730ae2bdddea6a7044a

102404ZXW

从另外一个方面,即只看癌症标靶药物,维持治疗的药费需要多少呢?

在这里,我截选了部分来自于香港医院药剂师学会的数据。

2000492ef588491c97ac11ece0ba36c5

重疾带给我们的损失是多少?

前面说到了医疗费用,但其实这仅仅是冰山一角

在现在的情况下,我们一旦得了重病,是有很大的概率失去工作,从而失去收入的。

102404kd4

香港重疾险:38岁 还需要买重疾险吗?

但是在这个时候,家庭的开支并不会减少,反而会因为生病而陡增。比如孩子还是得继续上学,我们可能有房贷和车贷还没还完,双方父母还得赡养,除此之外,还必须支付相应的治疗费用。

所以总的来看,一场重疾给我们造成的全方位损失,可以说是很大了。不过好在,按照现在的房价,卖一套房可能就可以完成种种治疗了。

1.网站标题:香港保险资讯网

2.文章标题:香港重疾险:38岁 还需要买重疾险吗?

3.香港储蓄分红险、香港重疾险、香港高端医疗保险、香港理财、香港保险续保、香港银行开户、香港孤儿保单等方面的问题,请联系我们。

(0)
上一篇 2018-03-15
下一篇 2018-03-17

更多相关内容

  • 不去香港买保险的7大理由?

    香港保险近年来持续走红,备受大陆居民的青睐。风头尽出,自然也就遭人热议。近段时间,网上流传了一份不要去香港买保险的7大理由,被疯狂热转,详情如下: 1、要亲自去香港签合同 2、人民币大幅升值,理赔时是港币哭死你 3、香港失踪七年才能宣告死亡…

    2017-08-03
    6.2K
  • 香港保险:重疾险中对心脏病的条款其实并不明确

    心脏病是香港第二普遍的危疾,仅次于癌症。不少消费者都投保危疾保险,务求得到心脏病的保障。咨询医生顾问,精算师比较了香港市面上多个危疾计划,发现部分条款,在索偿时较容易引起误会,顾客需要特别留意。 早期心脏疾病治疗的赔偿很低 不少保险公司都标…

    2017-05-12
    5.9K
  • 疑问:购买香港保险时,为什麽说选择持牌保险经纪公司至关重要?

    解答:目前很多人(尤其是在网上)都说自己可以卖香港保险,其实绝大部分人都没有合法的香港保险代理人资质,更不要说保险经纪资质。通过这些人购买保险,产品的正确选择以及长期的售后服务没有任何保证,因此购买香港保险前,一定要对这些业务人员进行” 验…

    2016-04-12
    4.2K
  • 香港储蓄保单还有这些用途,你应该了解一下

    经常有朋友问,储蓄保单不就是长期存钱嘛?如果我每年定期存在银行里,一直存下去,不也一样吗?何必兴师动众的跑到香港去买储蓄保单! 存在即真理,何况香港储蓄保单几乎是国内客户赴港投保的必选产品,我们今天就为大家讲讲存款和储蓄保单的几大区别。 1…

    2017-05-23
    5.7K
  • 香港保险业监管局由2019年9月23日起直接规管保险中介人

    修订近四年后,保险中介人新监管制度终于有了时间表。 近期,香港保监局发布公告称,自2019年9月23日起,香港保监局将取代此前的三个自律规管机构,全面负责管理香港的保险中介人,包括审批牌照、进行查察和调查,以及施行适当的纪律制裁。这一意味着…

    2019-05-16
    5.8K
  • 患有高血压可以购买保险吗?

    我曾经有一位32岁的男性客户,投保时与医生进行健康申报时,血压检测结果高达160mmHg/100mmHg。医生觉得很惊讶,为了确认检查结果,担心他是因为长途跋涉来香港太辛苦所以导致血压偏高。医生相隔半小时为他检测,结果没有太大区别,半小时后…

    2018-08-09
    6.3K
  • 内地返还型保险停售 以后只能去香港买

    去年9月,保监会出台了一份对整个保险行业尤其是一些激进型中小险企影响深远的文件《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称76号文),对于不符合监管的产品要求在2017年4月1日前全部停售,其中有不少是中短期返还型保险产…

    2017-02-25
    4.5K
  • 深圳前海、珠海横琴、广州南沙有望成为大湾区保险客服中心

    今年2月出台的《粤港澳大湾区发展规划纲要》鼓励区内金融市场互联互通,香港保险业界希望在内地设立客户服务中心有机会成事。据悉,内地拟採用先行先试方式,认为服务中心宜选址深圳前海、珠海横琴或广州南沙等地区。另外,香港保险业联会月前向会员进行调查…

    2019-05-27
    5.8K
  • 香港保险公司推出新的缴费方式应对银联限制

           银联国际近日两度发声,重申境内银联卡在境外保险类商户合规使用的重要性。     证券时报记者采访了多位香港地区保险从业人员后了解到,目前内地居民赴港使用银联渠道购买资本和金融项目已被叫停,但多数保险公司仍支持纯Visa/Mas…

    2016-11-08
    5.7K
  • 香港保险理财有哪些优势?

    香港是區內最發達的保險市場之一,人均保費支出維持在高水平,吸引多家全球頂級的保險公司來港拓展業務。 2015年上半年,香港保險業的毛保費總額按年增加13.6%至1,849億港元(237億美元)。長期保險業務佔約87%,其餘13%為一般保險業…

    2016-07-16
    3.5K

发表回复

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注

您不能复制此页面的内容