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香港重疾险:38岁 还需要买重疾险吗?

一般来说,我们有两个时间点最适合买重疾险。

第一个时间点是0岁

此时投保,不光手续简单(身体健康,无需见医生,递交各种医疗报告);保费便宜(20W美金癌症多次赔付重疾险、25年缴费,相比30岁不抽烟男性,总共节约近6-7W美金);保障期长(重疾险保终身,0岁投保能保100年);以后没有理赔纠纷(什么问题都没有,保险公司眼中的完美体质);而且当我们一生平安,后期想要直接退保时,也能拿到一笔丰厚的生活费(此时的年复利率往往可以达到4-5%)。

可以说,总的性价比非常之高了。

第二个时间点即是现在

在保险领域,重疾险是一种即使我们有钱,也可能买不到的东西。因为保险公司是盈利机构,而不是慈善机构,它会根据每个人的身体条件进行风险测算,如果投保人的风险较正常人高,那么可能会加价或者除外某些部位;如果明显高于正常人,那么结果只能是拒保。一旦有了拒保记录,再去别的保险公司尝试投保,也基本会是同样的结局。

风险系数会随着我们年龄的增长而增长。简单来说就是,随着年龄增大,我们买不到的可能性会越来越大。

在现在的情况下,可以说绝大部分人都需要重疾险如果我们当下是健康的,而现在有能力提早把未来可能的风险及时转移掉,即使是38岁或者40岁,配置重疾险也不失为明智之举。

为什么绝大多数人都需要重疾险?

很简单的一个问题,因为生病的概率越来越大看病的费用越来越高疾病造成的损失也越来越多

在人的一生中,得重疾的概率是多少?

之前,我也分析过这个问题。在这里,我们再来简单讨论一下。(此处选用中国保监会的数据

2013年11月14日,中国保监会正式发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。在编制过程中,中国精算师协会经验分析办公室,收录了观察期为5年的7500万张重疾保单,收集的重疾保单数占整个行业保单的93%。

可以说此表反映的数据,其准确性非常高。

在这里,我选取了重大疾病经验发生率表所提供的,不同年龄的男女性的25项重大疾病的经验发生率数据,并制作成了图表。

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然后,我们根据经验发生率表提供的数据,取Pi=1-P

Pi为不同年龄的人不患25种重大疾病任何一种的概率,P为不同年龄的人患重大疾病的概率(对应于上图的经验发生率)。我们可以得到下图。

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于是,我们可以算出在X岁及X岁之前,至少患25种重疾里任何一种一次的概率,即为Pa=1-Pi(1)*Pi(2)……Pi(100)。于是得出:

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可以看出,随着年龄的增长,患病的概率大大增加。

根据WHO最新的调查,我国公民平均寿命为76.1岁男性为74.6岁女性为77.6岁

按男性75岁,女性78岁计算,我们可以得出,在一生中男性至少患25种重疾任何一种一次的概率为52.27%,女性为46.81%。

以上的计算仅仅是25种重疾里的概率不包括其他重疾和其他慢性疾病同时,在一些人均寿命更高的一线城市,这个概率只会更大。

得一次重疾,我们需要花多少钱?

对医疗问题比较关心的朋友,都会知道现在患病率最高的三种重疾分别是癌症心脏病中风,其中癌症的比例又远远高于心脏病和中风。

拿保险公司的理赔数据来看,癌症的理赔占比可以达到总共赔偿的75%-80%心脏病和中风可以占10%左右其他的重疾再分享余下的份额。

如泰康的2016年理赔报告:

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具体的数据,大家可以进行相关搜索,如保险理赔数据

回到正题:得一次重疾,按现在的水平,我们究竟需要花多少钱呢?

因为在不同的情况下,不同的癌症对于不同的人群而言,花费相差较大,故我在这里只能粗略地列举一些数据以香港癌症治疗费用为例

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从另外一个方面,即只看癌症标靶药物,维持治疗的药费需要多少呢?

在这里,我截选了部分来自于香港医院药剂师学会的数据。

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重疾带给我们的损失是多少?

前面说到了医疗费用,但其实这仅仅是冰山一角

在现在的情况下,我们一旦得了重病,是有很大的概率失去工作,从而失去收入的。

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但是在这个时候,家庭的开支并不会减少,反而会因为生病而陡增。比如孩子还是得继续上学,我们可能有房贷和车贷还没还完,双方父母还得赡养,除此之外,还必须支付相应的治疗费用。

所以总的来看,一场重疾给我们造成的全方位损失,可以说是很大了。不过好在,按照现在的房价,卖一套房可能就可以完成种种治疗了。

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