经常遇到客户咨询我们，买香港保险是不是美元保单比较保值？我只能回答：买香港保险保障大于投机，也不是炒汇。您买一份以美元保单计价的香港重疾险，在您年龄小的时候，最初可以以小博大（发生理赔后，是不需要续交保费的），在您年龄大的时候，如果不发生理赔的话，可以有一份不错的回报（香港重疾险带现金分红，而内地重疾险却没有，这也是很多人选择香港重疾险的一个重要原因），对于香港储蓄险，更是如此！
人心总是过度放大悲观或乐观，所以资本市场交替恐惧和贪婪，如钟摆，总不能停在最平衡位置。站在结果上回看，谁都可当事后诸葛亮，但身处其中总雾里看花。经济学家马光远以近期以相对扎实的分析，说明现在恰好是买入美元最好的时机。《马光远：在人民币汇率问题上，为什么大多数人错得离谱》可以这么认为，本轮人民币升值并非因为人民币真的变强了，主要是因为美元变弱，以及人民币定价机制改革导致的结果。但在中国经济防风险的大背景下，人民币短期贬值的趋势本质上并美元逆转，海外投资的热情也没有真正消除。也许可以这么认为，今年前三个季度人民币升值是短期下跌趋势中的一个反弹而已。其实，现在恰好可以说是买入美元最好的时机。但我想说，汇率高低不是选香港保险的理由，至少不是核心需求。《购买港险的真实需求，本就该与汇率无关》
我很少讨论，现在换美金未来换回人民币是否划算。香港保险本身是为海外医疗、海外现金流做规划，通俗点就是：投资美金花美金，不建议换回。如果明确需求海外生活、教育养老，为什么要换回去？是不是更应该关心美元购买力稳定？《经济学人》根据旧档案，分析美国物价100年变化发现：从1900年起，美国的消费价格上涨了20倍，年均3%，但跟生活核心相关的物品价格，100年后呈现下跌。
100年物价相对平和，是中国人难以想象的。我们有过万元户惨痛记忆，1988年通货膨胀率12%；1994年通货膨胀率20%；2013年通货膨胀8%。让人民币“高”收益黯然失色。下图是世界银行通胀统计数据（GDP平减指数），红色线是中国，蓝色线条是美国。可直观看到美金平稳的购买力。不清楚想要什么，进而选择力求完美，这是国人严重且普遍的问题。小到保险思考，大到生活方式、终身事业选择。内心完美控、拥有感是陷阱，阻碍重要决策达成。从很多迅速决策的高净值客户身上，我悟到一句：成大事者不纠结。首先衡量自己核心的需求是否匹配，细节问题减少精力消耗，抓大放小。金融产品选择不是淘宝购物。淘宝精挑细选是种消费乐趣，金融产品只会越比较越糊涂。以我所见，某些2015年就纠结“完美选择”的客户。相信我，汇率问题解决了，另一个问题会顶上，继续纠结。希望汇率最划算，产品收益最好，风险最低，将来海外美金购买力稳定，想换回国内又碰上人民币大幅贬值。
这种“过分”的要求，是不是作为投资者的你也会笑？
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- 文章标题：买香港保险是为了保障规划，不是投机，更不是炒汇！
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