香港保险核保之健康因素

摘要:香港保险核保过程中保险公司一般通过健康因素、财务因素两方面来评估被保人的风险,再针对被保人的风险计算其保费。

核保过程中保险公司一般通过健康因素、财务因素两方面来评估被保人的风险,再针对被保人的风险计算其保费。

一:保费的计算是以被保人将来可能发生疾病或死亡的概率为主要计算因素;

二:健康核保是风险评估的重要部分,被保人的健康状态亦会影响保险公司的决定。如:是否接受被保人的申请,会否提高保费,是否有不保事项等。

健康核保主要考虑因素

①年龄 

②性别 

③体格 

④既往病史 

⑤现病状

⑥家族病史等

以上一些因素并不兴被保人的身体状况有直接相关,但却会对风险保费产生直接的影响。

年龄方面:

①不用年龄的死亡率不用,所以年龄是健康核保的主要看点;

②1周岁以下儿童以及45周岁以上成人死亡率较高,56周岁以上成人组死亡率激增;

③死亡率较高的年龄段的被保人是医务核保的重点,并会根据所保险种的风险限制保额。

性别方面:

①女性比男性长寿,其死亡率较男性低

②女性在妊娠高峰期死亡率高于男性

③个别疾病发病率兴性别有显著关系,如风湿性疾病,红斑狼疮等多见于女性;胃,食管疾病及先天性/遗传性疾病以男性为多;

④同一疾病发生于不用的性别,其后果也不同,死亡率也可能不同,如慢性乙肝,男性有10%发展为肝硬化。

体格方面:

①体格与死亡率之间有一定关系。偏离正常身高,体重范围约远,死亡率约高。

②常用的评价体重的指标是身体体重指数BMI

BMI=体重(公斤)/身高的平方(米2)

中国成人的标准如下:

BMI<18.5 体重过低

18.5≤BMI<24 体重正常

24 ≤BMI<28 超重

BMI≥28 肥胖

既往病史方面:

被保人以前的损伤和疾病等有关的资料。如手术,意外,住院等;女性包括月经,婚育史等。如有既往史的客人必须提供:发病时间,治疗状况、治疗过程、治疗效果、现在状况等。

现病状况:

病史是医务核保的重要依据。核保员应对现病史的疾病性质、疾病病程、发作次数、治疗方法、治疗效果等进行详细了解,作为综合评估。

家族病史方面

常见有遗传倾向的疾病,如高血压、冠心病、动脉硬化、糖尿病、精神分裂症、家族性结肠息肉病、多囊肾等。对家族史中有遗传倾向病者,审核或体检时应详细了解被保人有无该疾病的相关征象,有相关现症且年龄较轻者,保险公司会慎重核保。

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