香港保险：200万美金如何进行投资比较好？

我们有很多挚爱的客户，他们及她们，或多或少都在香港银行账户内储备了一些美元，所以我经常会遇到客户这样向我提问：“我在香港汇丰银行账户内有200万美元存款，目前美元存款利息太低，这是我们家庭在境外的一些外汇储备，孩子还在XX国家留学，我不能接受太高的投资风险，现在不知道将这200万美元投入到什么理财产品之中，你可以给我更好的建议吗？”而我的建议通常为如下：

香港保险产品

通常我会先询问对方，是否有足额的美元保障，例如，自己和家人是否已有美元重疾险保单？以及是否购买了美元储蓄保险计划？如果对方回答没有，那我就会建议他们及她们先为自己和家人投保美元保单。香港保险公司拥有全球最出众的美元保险计划，香港保险虽好，但其总保费支出亦不宜超过60万美元。

美元重疾险可以为自己和家人提供周全的医疗保障，在自己或家人不幸遭遇重大疾病之时，提供一笔一次性支付的大额现金赔偿，如终身未发生受保之重大疾病，则所缴之保费会以4%之长期年均收益率累计增值；而美元储蓄保险计划，则可为其提供长期年均约5%的储蓄收益率，并在10～15年后即可为投保人每年派发一笔稳定的美元现金至终身。

美元固定收益产品

余下的美元现金储备，可以投资部分美元债券类固定收益产品，如购买3个月至3年期之短期美国国债，投资起点为25,000美元。目前1年期美国国债利息收益率为1.396%，投资美国国债可免税，购买一笔25,000美元的美国国债，建议持有至债券到期，交易手续费为0。例如，购买一笔总额为25,000美元的一年期美国国债，持有一年到期，其账户获得的利息收益为349美元。

亦可透过购买美国国债ETF来间接投资美国国债，这类ETF的利息收益约为每年2.5～3%，投资ETF的优势就是不必持有债券至到期，随时可以在市场上卖出，每个月派发一次利息。例如，投入10,000美元购买美国国债ETF，每个月可以获得约30美元利息收益。

其还可以分配部分资金投入到更高收益的美元固定理财产品之中，例如，高股息的优先股就是选择之一，其每年固定股息收益（现金分红）超过5%。例如，投入10,000美元购买美国优先股，每个月可以获得约50美元利息收益。

美股及港股

我还不定期为挚爱客户推荐一些股价被低估，且每年股息收益率（现金分红收益）超过4%的蓝筹股。故其还可以将美元现金分期和分配（定投）投入到美国及香港股票市场之中，以获得稳定的股息收入（现金分红收入）。

鉴于目前股票市场估值过高，在未来有遭遇金融危机的风险，故投资者可分配较低比例的资金投入股票之中，而更高比例的资金投入债券之中。

由于多数美国证券公司仅提供50万美元（25万美元现金+25万美元股票）账户保险，故我会建议这位挚爱的客户，在多间美国证券公司开设账户，以分散风险。