香港保险-既非救世主 也非野蛮人

最近，两地关于香港保险的争执日益白热化，这边厢说，去香港买保险是不受法律保护的，有风险，不合规，而且分红都是不保证的有可能打水漂的；那边则卯足了劲儿说，内地居民去香港买保险是完全符合香港法律而且权益受到保护的，分红都是有百年历史数据支撑的，还频频晒出内地人去香港买保险的排队照片。

本来八卦姐觉得一如往常，看看热闹就散了，但是貌似这次双方都颇有不依不饶非拼个你死我活的架势。爱多管闲事的性子又上来了，不吐不快。至于有可能涉及到什么既得利益，love who who吧。

香港保险优势

1、相对便宜：

在内地费率改革之前，香港保单的费率优势是比较明显的，以重疾险为例，大概香港保单能比内地保险便宜30%甚至更高，但是自从前两年传统险定价利率从2.5%提高到3.5%，内地的重疾险一个比着一个便宜（当然也不乏恶性竞争的成分），现在内地最便宜重疾险，价格已直逼香港香港保单。但是，香港的这款重疾产品还带有分红且据说分红还不少（具体数字未考证），内地是不带的，所以，总体看来，香港保险的费率优惠还是存在的。（BTW，内地早不允许做重疾分红险了哈）

2、分红较高

与内地保险公司投资渠道相比，香港保险公司投资资产范围更广，配置效率较高，总体红利水平明显高于内地。香港某公司前两年出的横扫内地的某储蓄型保险，刚披露2016的特别红利率是8.12%，这个水平在内地是无论如何没有产品与之抗衡的。抛开这个产品不算，同类超过10年的产品分红水平基本也维持在6%+以上。而比较起来，内地产品分红水平基本维持在4.5%左右。

3、设计灵活

香港保险发展历史久，与国际市场更接轨，在设计理念上较内地保险公司更为先进灵活。比如轻症疾病的额外给付，投保前10年赠送额外保障（此条吸粉无数），癌症多倍给付，分组给付，分种类给付等。虽然很多设计内地公司也陆续引进了，但在灵活匹配度上、选择多样性上，仍与香港保险有差距。

4、离岸资产

香港保险对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或者港币资产，实现全球化资产配置。这一点应该也是富人土豪们前赴后继奔赴香港购买保单的重要原因。

香港保险劣势

1、区别对待

很多产品都有两套版本，一套针对香港居民，另一套针对内地居民。比如某款畅销的重疾险，其中自闭症和精神类疾病，是不保大陆客户的。另外，在香港，各公司的重疾定义是由保险公司自行制定的，公司也可根据风险变化调整病种和定义，比方随着甲状腺癌的高发，香港某些保险公司已经把它除外了，而在内地，甲状腺癌还都含在正常癌症赔付范围内。

2、固定收益低

虽然香港保单分红水平较内地更高，但是不可否认，它的保证收益部分非常低，同样以上述8.12%的产品为例，固定收益部分仅为1%。如果经济和投资水平发生变化，无法维持现有的高分红水平，固定收益部分是远不如内地公司的（内地有固定收益3.5%甚至更高的）。另外，该产品前两年现金价值是0，如果退保，将会血本无归。

3、投保过程复杂

记住，一定要在香港本土买的保单才是受当地法律保护的，所以，如果投保人和被保险人不是同一个人，两人必须同时亲自赴港且提供一系列证明文件，相比内地购买时间成本更高，流程更复杂。

4、理赔诉讼损失风险

一旦发生理赔纠纷，投保人必须亲赴香港寻求帮助，投保人在理赔诉讼过程中的时间、费用成本风险较大。假如双方之间有争议，很可能要诉诸法律。一来香港打官司费用很贵，二来香港的法律跟内地的法律是不同的法系，这些都要提前做好心理准备。

总结OR劝诫

内地香港保险各有各的优劣势，香港的保险发展历史更长，管理上更成熟，但内地保险公司的经营管理相对比较粗放。这是客观事实，没有什么好否认的。

内地保险相对更注重固定回报，而香港保单的优势则更多体现在红利分配上，两者侧重点不同。

买香港保险没有所谓对错，只是你的个人选择，就像你买内地保险公司的产品有人注重品牌有人关心价格。网上的某些舆论，要学会鉴别。（比方，买分红储蓄险就不合规，重疾险就合规，那分红重疾险呢，算什么？）

买香港保单一定是考虑了个人资产配置、风险分散等多方面因素的，不要盲目跟风，为了买而买，买了的也无需心慌。

合法的香港保险一定是要去香港买的，内地买的那叫地下保单，不受任何法律保护。如果要去香港买，一定要找可靠可信的代理人。

最后，有吵架的功夫，还不如互相研究学习，博取两地之长，共同发展。不管是内地保险业好，香港保单也罢，让老百姓买得踏实放心，乃是正道。