总结内地人去香港买保险的几大疑问

近年来，越来越多的内地人到香港买保险，也有许多的媒体做出了报道，特别是央视也报道专题香港保险《远方的保险》，反映了香港作为一个金融中心，保险业的确非常发达，也的确有着国内不可比拟的优势存在。

作为专业的代理人，很多客户会经常问我关于香港保险的一些问题，或者他们想到的一些顾虑，下面开篇谈谈这些问题，至于买不买看你自己的考量了。

1、首先第一个问题就是很多人都很关心在HK买保险究竟合法否？是否受法律保护？

答：根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1) 香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，认证、复印存档，以确保投保地点在香港本地。

从以上看出，要购买香港保险，必须本人亲自到香港保险签单才合法。其实从每年大量的内地人去香港投保也可以侧面反映合法性这个问题，很多媒体都有报道。这个不用担心。

2、香港保险有啥优势？为啥那么多人舍近求远要到香港买保险呀？

答：这个问题是最多客户关注的，呵呵。

第一:保费方面比较便宜，保费的计算是按照当地人均寿命，发病率和死亡率精算出来的！而香港在2013年跃升为全世界第一长寿城市86.7岁，日本86.6岁，大陆75岁！而且香港保障充足，死亡率很低！因此大陆人去香港买保险其实是占了香港人的光！因此保费便宜，比国内的大概便宜35%-45%左右；

第二：保障重病种类全面

一般少的五六十种，多的百种以上，并且里面也保障早期轻症疾病，足够全面。国内的保险一般只保30到40种，而且很多时候赔偿定义更严格。香港保险赔付条款宽松，更具人性化；免责条例像地震等灾害、酒后驾驶等等这些国内不赔的，香港也是赔的。

第三：红利回报高

保险公司其实是一个合法的集资公司！因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。香港保险集资到的钱是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制，例如香港保诚公司承诺将利润的90%分发给客户作为红利！客户和公司的利益都得到保证。香港红利一般在5%以上，而国内由于投资的限制，红利一般都在2.5%附近。

3、去香港买保险续费麻烦不麻烦呀？怎么缴费呀？

答：保险公司会在保单缴费日前一个月通知客人，缴费日后还有30天宽限期，所以前前后后有近二个月长的保费缴费期。缴费有很多种方式，主要看看客户哪一种比较方便。首期保费直接当场刷银联卡或信用卡就可以了，至于后续保费，可以通过以下方式缴纳：
1）授权保险公司自动扣缴：投保人授权保险公司，在保单缴费当天，从投保人所在的香港银行，自动扣缴保费。投保人只要在保单生效后，填写相关的授权书交给代理人即可办理。
2）网上支付：投保人通过香港开户银行的“网上转账”功能直接缴付保费。(香港)
3）银行托收:客户可以通过香港银行存入保险公司的银行账户。(香港)
4）ATM机缴费：投保人在保险公司的开户银行的任何一台ATM机上缴纳保费。(香港)
5）国际支票：投保人将银行的支票直接寄给保险公司或保险顾问。
6)客服中心:客户可以亲赴保险公司之服务中心缴纳现金保费。(可由亲属代缴)
一般除了上面的方式外，现在很多保险公司都可以通过国内的网上银行进行跨境缴费，这个比较很省事。比方说保诚，可以通过国内的建行、农行的网银直接网上跨境缴费。

4、买了香港保险，怎么理赔呀？要不要去香港住院，或者亲自去保险公司索赔呢？

答：香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病而住院，都可以理赔，理赔简单而快捷，一般7个工作日处理完毕，理赔过程中投保人完全不用亲赴香港。
投保人直接联系代理人或保险公司，并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），国内医院的医疗费用发票，大病诊断书等资料给保险公司，保险公司出具写有客户名字的全球通用支票,客户可在任意一家银行托收，整个理赔过程就完成了。
保险理赔都是一样的，并不是香港保险理赔程序简单，而是先进社会的保险理赔程序都是如此简单的，香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地保险公司把保险的口碑搞坏，让内地的朋友觉得天下所有保险理赔都困难。

5.香港保险公司会不会倒闭呀？

答：所有的保险公司都有可能倒闭，但是所有的保单都不可能失效。公司倒闭，保单将会被分离出去，由其他保险公司接手。所以叫保单无风险，全世界都是如此。简单来说就是，保险公司出现经营问题，会由政府出面主导其他保险公司进行收购，从而保证投保人的权益不失效。
如果还是觉得有所担心，可以选择香港最大的保险公司保诚，友邦，安盛都可以。保诚已经有一百多年历史了，是目前香港排行第一的保险公司。

6.内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决？

答：在2010年4月1日的羊城晚报中,广东省保监局做出回应”如果内地投保人自行出境并自愿在香港投保,那么这些保单就是合法的”.
自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局处发布受理非香港居民之投诉,如客户与保险公司发生索赔纠纷,该机构则出面受理纠纷审判,审判结果直接产生法律效力.如判决保险公司必须理赔.简单来说就是，有纠纷可以直接向香港保险索偿投诉局直接投诉香港保险公司。投诉局代为出面处理，判决具有法律效力！
与国内不同的是,假若在国内与保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。
不过，从实际应用上来看，由于香港是个保险市场非常成熟的金融中心，出现纠纷的概率是远远小于国内，所以这一点也不用太担心。

7、香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

答：当然可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话或通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

8、买香港保险会不会有汇率风险？

答：这个问题其实很多有钱人特别关注，现在很多内地富豪到香港买保险主要也是为了防范人民币的风险以及实现资金的分散避险。为啥这么说呢？
首先，买香港保险汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么客户确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗？这几年，国内出口面临严峻形势，人民币对内贬值对外升值对经济造成很大影响。而且近段时间来看，人民币出现贬值的拐点。
其次，由于中国内地外汇盈余开始持续减少，未来10几20年，倘若人民币兑美元汇率下降，在香港购买保险会获益更高。这也是我为啥推荐大家购买美金单的原因，受通货膨胀影响最低，中国政府都成为持有美金最大的放债人，我们有什么理由不去追随。

9、香港理赔的标准和内地的对比如何？

答：虽然很多人觉得香港保险很有优势，但是碍于身边在国内做保险亲友的面子，还是觉得选择国内保险，结果最后出现由于理赔标准的过于严格导致纠纷的出现。下面看看对比：
A、渐冻症的学名是“运动神经元病”，内地要求的理赔标准是“严重”、“需满足自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项日常基本生活活动三项或三项以上的条件”。
香港友邦的理赔标准只有一条“運動神經原疾病的診斷必須由腦神經專科註冊醫生確定”，并不要求患病者不能生活。
保诚的理赔标准为“由註冊腦神經科專科醫生明確診斷為患上運動神經元病，而且有適當及相關的神經病徵狀作為決定性的證明。”也没有要求不能独立生活。
点评：六项日常活动是（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
内地要求三项不能自理，可见已经病重，人的生活质量非常差了。而香港只要确诊就可以了，患者拿到钱还可以积极治疗，也许还有转机。

B、肾衰竭
内地的标准是“双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，并已经进行了至少90天的规律性透析或已经进行了肾移植手术”。
友邦是“兩個腎臟的功能已出現慢性及不可逆轉的末期衰竭情況，以致已開始進行定期之腎臟透析法或已接受腎臟移植手術。”
保诚是“由任何原因引起的末期腎病，使受保人需定期進行腹膜透析或血液透析”。
点评：无论友邦或者保诚，只要透析就行，不要求数量。内地要至少透析九十天，每周两天计算，差不多小一年之后才能拿到赔款。

C、语言能力丧失
内地的标准是“指因疾病或者意外伤害完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声代完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段回复，精神心理因素导致的不在保障范围之内”
保诚是“由於聲帶受損而引致完全永久喪失說話能力並無法復原，並須連續12個月沒有間斷。”
富卫是“經認可的專科醫生驗證及證明聲帶損傷或聲帶疾病導致完全喪失說話能力超過連續十二個月。但不包括任何心理因素導致的失語。”
点评：两地都表明心理因素导致的失语不赔，但内地要治了12个月无效才赔，而香港只要得病12个月就赔，也就是说，内地被保人要治病一年而且是白治才能拿到赔款，还必须是“积极的”。

类似的例子还有很多，虽然内地保险的服务人员也许是您的朋友家人，可是如果达不到理赔标准也是无济于事的，很有可能还会引起纠纷。