50岁之后的人还需要购买香港重疾险吗?

经常有客户问,自己的父母现在年纪50多岁,是否还可以购买香港重疾险?对此我给他们的建议是,绝对没有问题,当然前提是父母目前的身体情况能过的了核保,因为年纪越大,核保的要求越多,保费也更高。

常有客户朋友感叹,五六十岁的投保人若选择重疾险已经不划算了,因为保费比年轻人高许多。曾经的我,也抱着这样的观点,以至于在给整个家庭做保险规划时,建议年轻人士优先为自己做好保障。如今想来,对年长者们未能完全尽到自己的职责。

我的想法得以改变,是因为我调查了男性与女性在不同年龄阶段患癌症的概率,统计结果令我震惊。以美国2009-2011年最常见的11种癌症为例(参考文献见Cancer Statistics, 2015,http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/25559415),不同年龄段患癌症的概率分布如下图所示:男性从出生到49岁这50年期间患癌症的总概率是3.4%,然而,50-59岁、60-69岁、70-76岁(美国男性平均寿命为76岁)这三个年龄段患癌症的总概率迅速增加,分别是6.7%、15.1%、和36.0%(左图);女性从出生到49岁这50年期间患癌症的总概率是5.4%,然而,50-59岁、60-69岁、70-81岁(美国女性平均寿命为81岁)这三个年龄段患癌症的总概率分别是6.0%、10.0%、和26.4%(右图)。概括来说,五十岁是患癌症风险的一道分水岭,五十岁之后,癌症风险剧增。

不论人们多么不情愿去直面,但谁都无法躲开这一事实:美好的时光,带给人们种种温暖和欢乐的同时,也隐藏着一股无法抗拒的力量将人们推向衰老和病痛。所以,对待保障型产品,如果能觉察年龄背后潜在的风险,那么就能理解为什么公司的重疾险只销售给1-65岁投保人;为什么不同年龄段投保高保障额度时体检核保要求不等;为什么五六十岁的客户朋友投保重疾险所需保费较高…等等。

这篇博文除了强调年龄背后潜在的风险之外,同时希望更多五十岁以上的客户朋友们对重疾险产品本身有进一步的了解。以50岁投保人投保公司的终身保计划为例,假定选择供款年期15年。从投保那刻起至100岁,所获得的保障杠杆(保障金额/累积所缴总保费)呈现V型,保障杠杆从第1年(投保人51岁)的25.7倍到第15年(投保人65岁)的1.6倍,随后持续增加,至第50年(投保人100岁)时保障杠杆为7.1倍。假定不考虑重疾险产品,换作在银行分15年逐年做三年期定存,收益率是2.75%(根据目前中国银行的三年期定期利率),每满三年,连本带利手动做下一个三年的定存,如此循环,收益倍数(本息总额/累积总本金,以褐色虚线表示)在任何时间段明显低于重疾险的保障杠杆。即使三年期定期利率调高至4.65%,收益倍数(以橙色虚线表示)仍低于重疾险的保障杠杆,尤其是在投保人50-65岁这个年龄阶段,重疾险的保障杠杆是任何理财产品无法实现的。

总结:对于五六十岁的客户朋友,若身体健康状况能达到核保要求,为自己投保一份保障,是一件非常幸运和值得去做的事情。

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