定期寿险、终身寿险、万用寿险的区别

新冠肺炎疫情持续,无疑提高了大众对保险的需求,并意识到透过财务策划去未雨绸缪的重要性。人寿保险是财务策划中的一种风险管理工具,一旦受保人不幸离世或突然身故,摰爱家人便能获得财务保障,减轻因受保人离世的财务压力,例如未偿还的楼宇按揭贷款、子女教育、供养父母等家庭责任。作为家中经济支柱的人士,投保一份保障额充裕的人寿保障尤为重要。

定期寿险、终身寿险、万用寿险的区别
定期寿险、终身寿险、万用寿险的区别

三大寿险的区别

定期寿险:指有固定保障年期及有期限的纯人寿保险,由于当中不涉及储蓄成份,亦不设退保现金价值,保费相对比较便宜,入场门槛较低。

终身寿险:保障与储蓄兼备的寿险产品,保障年期多为终身或至受保人指定岁数。巿场上的终身寿险计划一般会透过派发红利,为保单累积价值,除可套现使用累积的红利外,亦可透过保单贷款或部分退保套现。由于保费中有部分是作为储蓄,故此保费相对较“纯保”的定期寿险高。

万用寿险:除与终身寿险一样提供人寿保障及储蓄的功能外,更兼备多重弹性。有别于传统寿险,万用寿险集保障、储蓄及理财三大特点于一身,有如一个为你度身订造的灵活保险户口,全面配合个人化的保障需要。万用寿险计划每月派息,并以複息计算,不断为财富增值。

此外,计划容许灵活增加保费;如保单已累积有足够现金价值,亦可选择暂停缴交保费,又或从保单中提取部分现金价值使用,而无须支付贷款利息,极具提存弹性。市场上较全面的万用寿险计划更会提供额外保障,包括特长宽限期的失业保障、不幸确诊患上末期病症可提早获发相等于身故保障的赔偿等,让受保人享有额外的安心保障。

该如何选择寿险?

你可根据家庭状况及财务需要,选择配合个人需要的人寿保障。定期寿险一般每年、每五年或每十年续保,期间保费固定不变,值得注意的是,保费将随年岁递增。终身寿险一般设有指定的供款期,又或可以选择一笔过整付保费。而万用寿险则可让保单持有人随人生不同阶段作出灵活更改,一般需持续固定供款,保费不单不会随年纪而增加,若日后于保单增加保障额,亦只会按最初投保时年齢计算保费率,保费更为划算。由于具有储蓄功能的人寿保险是为长綫持有而设,若保单生效后于早期选择退保,有可能令最终所获得的现金价值金额低于已缴保费总额。

无论选择哪一款人寿保险作为风险管理工具,必须仔细考量所投购的保障及保障额是否足够履行需负的家庭责任,即使不幸离世,亦能让挚爱家人无后顾之忧。

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