内地赴香港买保险偏爱重疾险，总保费5年激增7倍

一个人30岁后，身体就开始传递衰老的信号，这个时候很多人会选择买商业保险来保障自己的未来，尤其组建家庭后，如何选择保险？先给孩子买还是大人买？是买内地险还是香港险？

1、购买保险，先给大人买还是先给孩子买？

根据凤凰网健康频道提供的一项样本量为1678人的调查数据显示，在面对保险先给大人买还是先给孩子买这一问题时，72%的网友认为买保险应该先给大人买，仅17.94%的网友认为应该先给孩子买；然而真正到了购买阶段时，却有44.1%的网友给孩子买了保险，仅有51.73%的网友给自己购买了保险。

而记者在一次朋友聚会时，也做了小范围的调查，饭桌上总共10个人，在座的大人们买保险的不到1/3，而家里的孩子100%都有商业保险，可怜天下父母心。

事实上，随着大家保障意识的提升，买保险已经不再只是高端人士的选择。从今年年初开始，内地客户去香港排队买保险就不断的见诸报端，不少白领、宝爸宝妈在考虑买保险时也都将目光投向了香港，在一些育儿论坛组团去香港购买保险甚至已经成为重要的营收项目。

官方的数据也可以看出这个趋势。香港保险业监理处发布的数据显示，2015年内地访客所新造保单保费为316亿港元，占2015年个人业务的总新造保单保费的24.2%；而2010年，内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元。5年来这一数字激增7.2倍。

张利凯透露，部分香港保险产品性价比较高，同等保障的保费相对有优势，相同保费能获得相对丰富的保障，在投资属性方面，部分香港产品的利益演示水平相对较高，且不少香港产品实际分红收益能达到或超过利益演示，同时还可以实现多币种资产配置，是最近几年香港保险不断火热的原因。

他介绍，保险产品较复杂，较难单纯比较价格，可以通过影响保险产品的精算要素来对比保险产品。保险产品的主要精算要素有死亡率、定价利率、费用率和投资收益率。

首先，香港人的平均寿命（女性平均寿命86.7岁，男性平均寿命80.5岁）高于内地的人均寿命，死亡率较低，在其他条件不变的情况下，意味着较低的保险产品价格；

其次，香港保险产品的定价利率市场化程度较高，内地也已经实现定价利率市场化，整体上，香港保险产品的定价利率有一定的竞争力，通俗地讲，较高的定价利率意味着较低的价格，而且定价利率的优势在较长期保险的价格方面体现的更明显；

第三，香港保险市场相对发达，人们保险意识较强，营销费用率整体水平较低，这也会体现在产品的价格上。另外，部分香港保险产品的利益演示较高，吸引了客户，且近几年的实际分红基本能实现利益演示水平，也为客户选择提供了支撑。

记者调研了同属于内地某保险集团的在内地和香港的两家人寿保险子公司的产品，同为终身人寿保险，相同保额，相同交费年期，香港公司的价格不到内地公司价格的七成；同为重大疾病保险，相同保额，相同交费年期，两家公司的产品价格相近，但香港公司的产品提供的保障范围较宽，提供多次给付，而且，还具备分红功能。

根据香港保险业监理处发布的数据显示，内地前往香港购买保险最爱重疾险和分红险。

记者身边的一位朋友近期也赴港为自己购买了重疾险，她告诉记者，之所以选择去香港购买重大疾病险，是因为香港保险保障范围则大得多，涵盖了尽可能广的疾病，且提供轻症保障和多次给付，不再是“保死不保生”。

而一位香港某保险公司的保险经纪人也向记者透露，目前香港的保险是全球保障，“只要你在香港买了保险，不管你是工作、学习还是怎么样，在全世界任何地方，发生疾病或意外，均可享受香港保险产品的保障”。该经纪人还透露，目前包括东南亚的一些国家的居民也开始逐渐考虑来香港购买保险产品。

在沙龙上，张利凯也以重大疾病险举例，“香港的重大疾病保险在世界范围内都是较先进的，这得益于香港较高的医疗水平，这也是香港保险业激烈竞争的成果。”另外，他还强调，多数香港重大疾病保险具有分红功能，这一点内地的重大疾病保险暂时还未提供。

潜在风险规避：拒绝地下保单

由于保险是属地化管理产品，如果要购买香港保险，必须要本人去香港签约，同时要到香港保险公司的认证处做认证,包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。

张利凯提醒想要购买保险，但又想省事儿的内地居民，“如果没有以上的流程，并且为了省事儿，选择在内地签署合约，这样的合约保单在业内叫做地下保单，会面临潜在的法律风险。

由于保险出险后的理赔手续较繁琐,还会涉及内地和香港对医疗诊断、凭证的互认的问题，因此投保时一定看清楚合约条款和保障范围。

居民在投保时，一定要看清楚保单所涵盖的内地医院名单，“如果你已经购买了香港的重疾险，在生病后选择在内地就医，那么一定要注意，就医的医院一定要在香港保险公司指定的医院，才能获得赔付”。