近期，香港保险市场再度掀起热潮。友邦、安盛、万通等知名保险公司相继推出新品或升级经典产品。例如，友邦的「活享储蓄计划」在收益提取和灵活性方面比「盈御3」更具竞争力；安盛的「盛利储蓄计划」也成功跻身市场头部阵营。在各大公司纷纷“卷”收益和功能之际，保诚同样不甘示弱，于2025年推出重磅新作——「信守明天」多元货币储蓄计划。
近两年，保诚经历了一些分红回撤的小风波，市场上对其评价褒贬不一。特别是2023年发布的「隽富」多元货币计划，在激烈的竞争环境中表现略显平淡，令不少人开始质疑这家“英伦贵族保险公司”是否渐显疲态。
然而，如果因此就低估了保诚的实力，恐怕会失之偏颇。此次全新推出的「信守明天」，可以看出保诚经过深度调整，意图以更高的预期回报与更强的确定性，重塑市场信心。那么，这款产品究竟能否满足客户期待？接下来，我们将详细剖析。
一：保诚信守明天多元货币储蓄计划收益高吗？
咱们买保险，最关心的无非就是收益。在「信守明天」这款产品上，保诚可是下了不少功夫。
1. 收益数据亮眼，长期表现更稳健
根据数据显示，「信守明天」的预期收益有了不小的提升。简单来说，15年就能看到本金翻倍，25年更是能达到本金的4倍，这个预期IRR大概在6.1%左右，而长期IRR更是冲到了7.2%的市场领先水平。
跟保诚自家的“前任”王牌「隽富」比起来，这次的「信守明天」可以说是全方位升级了。
拿5年缴费这个常见案例来说，和市面上其他几家公司的热门产品相比，「信守明天」的表现也相当有竞争力。
宏利这款老产品在前期确实表现抢眼，但「信守明天」在第20年之后开始发力，尤其是在第25年，预期回报率达到了6.09%，位居榜首，而且在接下来的几十年里，它都保持着领先地位。这说明「信守明天」的产品策略是主打中长期的稳健增值。
2. “双重红利”结构，提取更灵活
「信守明天」在红利结构上做了升级，增加了“归原红利”。这意味着保单除了终期红利外，还有了归原红利，这在一定程度上提升了保单的提取灵活性。
而且，它支持“566提取”方案，并且在提取后，整体回报依然优于上一代产品「隽富」。这对于需要灵活安排现金流的朋友来说，是个不错的消息。
需要注意的是，「信守明天」的归原红利和之前的「特级隽升II」有所不同。后者在归原红利派发时会附带特别红利，一旦提取归原红利，特别红利也会一并被提取。而「信守明天」的归原红利则不附带终期红利，这意味着你可以更纯粹地提取归原红利，不受其他红利类型的影响。
二：保诚信守明天多元货币储蓄计划在财富管理上的表现
除了核心的收益表现，「信守明天」在功能设计上也是亮点多多，特别是几项市场首创的功能，让它在众多产品中脱颖而出。
1. “真”货币转换，灵活应对全球化需求
多元货币转换功能在香港保险中早已不是新鲜事，它可以让你在美元保单的基础上，根据需要将保单货币灵活切换成欧元、英镑、加元、人民币等多种选择。这不仅能满足你在海外留学、养老等方面的外币需求，还能有效对冲汇率风险。
「信守明天」的货币转换，从保单生效的第三年起，可以无限次在同一计划内进行转换，而且转换成本相对较低，避免了频繁更换产品带来的额外费用。
不过，这里面也有一些小细节需要留意。虽然号称“真”货币转换，但不同币种下的预期回报率还是会有差异的。理想的货币转换，应该是第一步顺利转换，第二步在新货币下继续稳定增值。有些产品可能在第一步转换时就暗藏费用，或者在第二步的增值表现上不够理想。所以，在享受便利的同时，也要对这些潜在的“猫腻”有所了解。
2. “自主入息”与“自主传承”，玩转现金流与财富传承
这两项功能可以说是「信守明天」的“王炸”。
- “自主入息”选项： 在传统的退保、套现、部分提取之外，它新增了一种更灵活的现金流管理方式。从保单第五年起，你可以通过简单的指示，设定定额、定期的提取金额，直接支付给指定的收款人账户。这就像是为自己量身定制了一个长期的现金流计划，无论是作为生活费、教育金还是其他用途，都更加自主可控。
- “自主传承”选项： 在身故赔偿支付方式上，「信守明天」提供了四种选择，其中最特别的就是“自主传承”。它允许你将身故赔偿与每月分期支付相结合，并且可以设定在受益人经历特定的人生事件（比如结婚、生子、购房等）时，按照你的意愿进行支付。这意味着你的财富传承可以更加精细化、个性化，真正做到“穿越时空陪伴挚爱”。
3. 儿童保单的“解放”：灵活性媲美成人保单
「信守明天」还有一个突破性的改变，那就是它成为了保诚首款取消了儿童保单信托形式的产品。这意味着，儿童保单在更换受保人、委任后备受保人等方面，都可以像成人保单一样灵活操作。对于希望通过保单进行财富管理和传承的家庭来说，这无疑大大增加了保单的实用性。
除了这些亮点之外，「信守明天」还保留并优化了「隽富」的一些优势，比如开枝散叶选项、更高的终期红利锁定比例、新增的终期红利解锁选项，以及对内地高考和SAT成绩的认可等等。
三、关于保诚的“黑历史”：分红回撤的真相与应对
聊到保诚，很多人可能还会关心之前提到的“分红回撤”事件。这确实是大家在选择产品时会顾虑的点。
简单来说，保诚的产品设计中，保证收益是百分之百兑现的。而归原红利每年派发，一旦派发就成为确定价值。真正存在波动性的是**“特别红利”**，这类红利与市场经济环境紧密相关，例如英国脱欧等事件就可能对其产生影响。
从精算角度看，在中长期达到预期收益目标是可行的。保诚在官网上也披露了部分分红产品的长期IRR表现，看起来还是不错的。
但对客户来说，这种波动性还是会带来一些不确定性。尤其要注意的是，即使是每年派发的归原红利，在未公布之前也存在浮动性。如果实现率不佳，那么产品增加的“确定性”就会打折扣。那么，我们应该如何看待这个问题呢？
1. 理解分红的本质
分红产品，尤其是英式分红，本身就带有一定的市场风险和波动性，这是它在中长期能提供较高预期回报的基础。关键在于，这个波动是否在可接受范围内，以及公司有没有能力在波动后依然能实现承诺。
2.关注分红实现率
与其只看产品设计中的“归原红利”就觉得确定性高，不如去关注实际的分红实现率。如果一款产品即使分红实现率稍有不足，但整体收益依然能与同类产品持平甚至更高，那么它的吸引力依然存在。
3.评估公司的投资能力
最终，我们购买的是保险公司的投资能力。一家公司在过往的投资表现如何，对市场波动的应对能力怎样，这些都直接关系到我们的保单未来能否获得理想的回报。
四、美元保单的魅力：为什么是它？
最后，我们来聊聊美元保单。在当前全球经济环境下，美元资产配置为何如此受到青睐？
1. 美元作为“硬通货”的地位
抛开一切宏大叙事，美元作为国际货币的地位是毋庸置疑的。它在全球贸易计价、交易媒介、官方外汇储备以及跨境支付结算等方面都占据着主导地位。这种格局已经持续了几十年，并且在可预见的未来，很难被其他货币轻易取代。
2. 对冲货币风险的有效工具
对于内地客户来说，美元保单还有一个更重要的作用——对冲人民币的汇率风险。通过配置美元资产，可以分散单一货币的风险，为财富的保值增值提供更稳健的保障。
3. 历史数据证明其韧性
回顾历史，即便是面对911这样的重大危机，美元资产依然展现出了强大的韧性，并在危机后吸引了更多的全球资金。这说明，在不确定性增加的市场环境中，美元资产往往被视为避险工具。
总结来说， 保诚的「信守明天」在收益和功能上都有了显著的提升，特别是“自主入息”和“自主传承”这两项创新功能，为财富管理和传承提供了更多可能。它在与市场同类产品的竞争中，也展现出了不俗的实力。
不过，在做出最终决定之前，大家还是需要结合自己的实际需求、风险承受能力，以及对公司过往表现的判断，来做出最适合自己的选择。
如果你觉得信息太碎片化，或者想更深入地了解「信守明天」和其他香港保险产品的详细对比，又或者想知道如何根据你的具体情况，找到最适合你的那款产品，不妨来找我们聊聊。
