香港保险保单安全性探讨

相信很多人在选择香港保险时会想到一个问题，香港保险安全吗？香港保险保单有保障吗？香港保险公司会破产吗？香港保险公司破产后保单怎么办？有关此类问题，今天我们就详细跟大家探讨。

香港保险市场是亚洲最大保险市场，保险业是香港最古老的行业，从1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了170多个年头，，从未有保险公司破产案例。

在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的体制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障。所以靠不靠谱，大家已经用购买行为作出了判断。

有人说内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。事实上，不管是依据内地保险法还是国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司都不能自行解散。我们来看看香港保险条例对有关于保险公司的破产说明：

据《香港保险公司条例》中第46条（2）规定：“除非法庭另有命令，否则清盘人必须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正在营运中的事业而转让给另一个保险人，不论此保险人是已存在的保险人或者是为此目的而成立的保险人；此外，清盘人在如上述般经营该业务的时候，可同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。

从上述相关的法律条文中我们可以清楚的了解到：香港保险公司是不会轻易宣布破产的。

香港保险公司究竟会倒闭吗？

答案是：机会非常低。

保险业，是社会金融业最后的一道防火墙。所以，从自身的运营策略，到政府监管，都是金融业最重要的一道关卡，从市场社会经济的稳定考虑，政府也不可能让保险公司破产，即使保险公司出现问题，政府也会出面接手。

下面从几个层面来具体分析：

1、历史层面

香港保险业到目前发展170多年，还从未出现过保险公司倒闭的现象。当初2008年波及全球的金融风暴中，世界级的投行都有破产，保险公司却依然稳健如初。

2、经济学层面

保险公司作为自负盈亏独立经营的市场，个体当然会倒闭，但即使香港保险公司面临倒闭的境地，也在监管机构的安排下被其他公司接管。保单也不可能会失效，“保单无风险”就是这个意思。

3、现实层面

全球范围内任何一个国家和地区的保险公司都不会轻易破产，从保险的地位来讲，保险作为金融行业的支柱产业之一，也是金融行业的最后防火墙，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。

香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。

所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

再从另几个方面分析：

1、准确计算风险

先谈保险公司的业务性质及经营模式。有些人认为购买保险是和保险公司对赌，支付保费后，是否真的获得保障，就要靠「彩数」，其实并不尽然。实际上保险公司会透过机会率计算，将少数人的风险分摊给一大班人共同承担。

再者，务求准确计算出承保能力及风险，保险公司更会聘请专业的精算师，将实际情况中会出现的变量和假设，包括预期寿命、疾病发生的机会率、未来的利率走势等，通通计算在风险当中。因此，我们甚少会看到保险公司因承受不到风险而倒闭的个案。

2、妥善的再保险的安排

那么，会否出现突发情况，导致风险发生的机会比预期提高呢？当然有可能！新冠肺炎就是一个很好的例子，突如其来的疫症，可能令受保人需要索偿的机率突然大幅增加。

面对此情况，保险公司可以透过再保险 (Reinsurance) 将风险分摊出去，将部分承担的风险转嫁给再保险公司 (Reinsurers)。根据保监局的规定，保险公司必须为其经营的保险业务作出足够的再保险安排。这样，一旦发生突发的情况时需要支付大笔的赔偿，再保险公司便会分担部份赔偿责任。

3、国际型保险公司实力雄厚

香港的保险公司大多是外资跨国保险公司，这些公司的发展历史很多超过百多年，据点遍布全球，实力雄厚。国际保险公司资产庞大，背后的投资以政府国债占比较多，除非多国政府同时倒闭，因此这些保险公司直接倒闭的可能性十分低。

4、政府监管深入到保险公司的核心

香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。

保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。

5、充足的股本及偿付准备金

保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是$2,000万港元，不过这只是最低要求，实际数额有必要维持比这个数字更高的适当安全水平。

至于充足的偿付准备金，是为了确保保险公司的资产足以应付其负债，并为投保人提供合理的保障。保险公司须把其资产多于负债的数额，维持在不少于条例规定的偿付准备金水平，通常是指偿付充足比率至少达到150%，即是资产对负债比率需要至少1.5倍。不过大部分保险公司都会保持超过200%以上。

从以上分析来看，选择香港保险，投保香港保单是非常安全的，不必担心破产以及保单会受到影响。