长期储蓄分红险有助于稳定累积财富

2023-03-24 10:09 • Tony Wong的专栏 • 阅读 181

香港储蓄分红险一直是很多人首选的防守资产配置，优点是收益高、可灵活更改保单受益人、保障终身、避债避税、多种保单货币可供选择。

据2022年底香港存款保障委员会的港人「储蓄安全感」指标调查，显示68%受访者有储蓄习惯，59%受访者认为储蓄首要目的为「应付不时之需」，其余依次是准备退休（23.8%）、照顾家人（18.2%）和令将来生活得更好（14.9%）。

要建立储蓄习惯，市场上有各式各样的理财工具可供选择。除了银行存款外，投保长期储蓄保险计划亦是不少人的选择。

储蓄分红险的目的当然是财富增值。一般储蓄保险均会提供保证现金价值，而部分储蓄分红险更同时提供非保证终期红利，投保人可以透过锁定部分非保证终期红利，并积存于保单，以赚取非保证利息，或随时提取作灵活运用。

市场环境多变，一些客户在理财规划上或会寻求更大的弹性，相比长期回报，可能会较多着眼中期回报。有鉴于此，市面上一些保险产品设计的中期回报（10至15年）相比其他同类计划更为可观。

储蓄以外设人寿保障

另外，储蓄分红险同时兼备储蓄及人寿保障成份，一旦投保人不幸身故，保险公司亦会在保单生效期间提供身故赔偿保障，让家人可继续得到财政支援，以助维持既有的生活水平。

市场上就有保险公司在推出长期储蓄分红险产品时，贴心地加入递增人寿保障，由第11个保单年度开始，至投保人年届85岁前，视乎投保年龄，最高可获已缴保费180%的保证人寿保障，确保家人财务上得到妥善照顾。

购买一般不需要体检

投保一些有较高保障成份的保险产品时，保险公司一般会要求投保人士验身，以证明身体健康状况。对于不少曾患病、有家族病史，或有潜在疾病风险的人士而言，可能需要支付较高保费或受保范围设有限制，甚或被拒保。

而市场上部分有递增人寿保障的储蓄分红险申请程序简单，于指定保费金额下无须进行任何验身证明身体健康状况，则可完成投保，有助投保人及早建立保障。

储蓄分红险可以透过长年期的潜在回报，协助不同年龄层的人士实现不同人生阶段的储蓄目标，同时提供人寿保障。坊间亦有储蓄分红险设有保单分拆及更改受保人的安排，可灵活地将财富传承给下一代。当然，投保前，宜先审视个人财政负担能力，并从产品单张及利益说明书了解产品特色、相关风险及预期回报，以审视是否符合自己的需要。