如何选择重疾险？重疾险产品怎么比较？

经历了新冠疫情，相信大家都更加重视自己的身体健康，那么我们在选择重疾险前，应该如何去比两家保险公司不同的产品呢？怎么才能买到适合自己的重疾险产品呢？有关重疾险定义的重疾种类、保障范围、理赔保额我们应该如何去比较呢？

什么是重疾险？

在比较各种重疾险前，要先了解什么是重疾险。若受保人不幸患上重疾险所列明的严重疾病，保险公司将会发放一笔过赔偿，赔偿用途并无任何限制，客户可灵活使用，以应付医疗开支、生活费用或其他用途；部分产品更设有长期支援，可用作应付生活所需，减轻受保人因长期治疗面对的经济压力。例如为受保长期疾病的患者提供终身年金赔偿，以应付长期护理所需的开支。但是，由于政府没有明确定义何为「重疾险」，故每间香港保险公司对「重疾险」的定义未必一致。

香港保险公司的重疾险计划普遍包括香港常见危疾包括癌症、心脏病及中风。在投保前，要先比较不同保险公司不同重疾险计划的保障范围，再选择适合自己的重疾险计划。

购买重疾险有哪些好处？

现在人普遍生活压力大，容易养成不定时的生活及饮食习惯，患上重疾风险亦会在不知不觉间增加，因此及早购买周全的重疾保障可应付突出其来的治疗开支。

以年轻人为例，他们大多认为自己年轻力壮，有挥霍健康的本钱，但疾病防不胜防，近年这类疾病更有年轻化趋势，实际上难以预料自己何时患病。因此，我们需要足够的保障面对各种健康问题。

另一方面，作为家庭支柱的你一旦不幸患上重疾，有机会失去工作能力及收入，增加家庭负担。相反，若及早购买重疾保险，即使患上重疾，你亦将获得保险公司发放的一笔过赔偿。届时，你就可以按照自己的需要运用这笔资金，无须过份担心患病后的生活开支。

纯重疾险与储蓄型重疾险的有哪些不同？

买重疾险前，最好思考清楚自己需要购买哪种重疾险，才开始比较该类重疾险计划。下文将为你介绍两大类重疾险比较，助你更轻松作出选择。

重疾险分为纯重疾险及储蓄型重疾险。纯重疾险并不包括储蓄成份，只提供保障，保费比较低。储蓄型重疾险则包括储蓄成份，同时亦会保障受保人，故此类危疾保险保费会相对比较高。

两大类重疾险在性质、保费、保费升幅、保障期方面比较下有很大分别。详情可参阅下表，比较二者的不同：

对比重疾险产品的5个方面

比较各种重疾险时，大家应该视乎自己的经济能力及实际需要。例如，若你手头上的流动资金不多，未必有能力长期交付比较高昂的保费，可以考虑购买保费较经济的重疾险保障计划。

当然，只比较保费高低并不够全面，你还需仔细比较重疾险的种类、保障范围、保费、保障年期、赔偿金额等事项，以寻找最适合自己的重疾险计划。下文将一一列出重疾险比较方法，供大家参考。

1. 比较重疾险的保障范围

大部份市面上的危疾保险保障常见严重疾病，例如癌症、心脏病、中风。若你希望获得更全面的保障，可以选择一份保障范围比较大的计划。例如，市面上有计划会保障一些非严重疾病，甚至会为常见危疾提供额外保障。

香港英国保诚最新重疾险「危疾加护保3」保障117种病况提供保障，包括56种严重病况及61种早期严重病况，令您倍添安心，而常见的病况如癌症、心脏病发作或中风等亦列入受保障范围内。 假如保单内受保障的人士（即「受保人」）确诊患上任何一种受保的严重病况，我们将一笔过支付高达当时保额100%作为严重疾病保障；或我们会于受保人不幸身故时支付此金额作为身故赔偿。

癌症保障选项：提供持续癌症现金赔偿

一旦患上癌症，患者往往需要长期接受治疗，支付高昂的治疗、手术费用， 可能未必有足够的现金维持日常生活所需。大部分危疾保险计划均保障癌症，却甚少提供持续现金赔偿。

香港英国保诚最新重疾险「危疾加护保3」，假如受保人的癌症不幸在3年癌症等候期期间复发，我们于上一次就严重疾病保障或严重疾病延伸保障索偿癌症的诊断日期起计1年，便会提供癌症治疗额外保障，以支持受保人继续对抗顽疾。 假如受保人于86岁（下次生日年龄）前，于以下任何一段期间仍患有癌症，并就癌症正在接受积极治疗或晚期护理，我们将会支付相等于危疾加护保3当时保额60%的额外赔偿： 

(i) 于上次索偿癌症的诊断日期起计至少1年后至2年内；及

(ii) 于上次索偿癌症的诊断日期起计至少2年后至3年内。

深切治疗保障

世事往往难以预料，无论是遇到全球疫症， 还是危疾范畴以外的身体状况，您可能需要入住 深切治疗病房，接受24小时的医疗护理服务。

香港英国保诚最新重疾险「危疾加护保3」为了使您安心，即使受保人须入住深切治疗病房 进行治疗，计划亦会提供保障。 

若受保人需要连续入住深切治疗病房3日或以上， 我们将会支付高达危疾加护保3当时保额20% 的深切治疗保障。我们只会支付此保障1次。 若受保人于香港境外入住深切治疗病房， 我们将会调整赔偿额至高达危疾加护保3当时保额10%。

2. 比较危疾保险保费

上面提到，纯重疾险及储蓄型重疾险的性质并不一样。因为储蓄型重疾险有储蓄的性质，是故保费亦包括储蓄的款项，自然会比较高。反之，纯重疾险不含储蓄成份，保费会比较低，保费的高低亦会视乎受保人年龄、保额的大小等。

3. 比较危疾保险保障年期

在比较重疾险时，保障年期亦是重要的考虑因素。两款重疾险设有不同的保障年期，大部分储蓄型重疾险计划，均为受保人提供终身保障。但纯重疾险的续保年龄却设上限，消费者需按期限续保，续保期为1年、5年、10年不等，取决于保险公司的计划。

4. 比较重疾险赔偿金额

最后是比较重疾险的保额及赔偿金额。若你不幸患上危疾，患病后可能要停工及休养一段时间，在挑选重疾险时，可先审视自己的经济能力及需要，并预算患病开支，包括医疗、日常生活开支等，再选择适合自己的重疾险计划。

5. 比较不同保险公司对重疾的定义

正如前文提及，不同公司对「重疾」的定义未必一致，所以大家在购买重疾险计划前，应先细阅计划条款，了解清楚保险公司对「重疾」的定义，以免到索偿时才发觉所患疾病并不受保。 以原位癌为例，大多保险公司把此疾病划为早期危疾，但不是间间保险公司都保障早期危疾，受保人可能无法得到赔偿。所以，大家在购买危疾保险计划前，一定要小心比较各保险公司对「危疾」的定义。