在当前的全球低息环境下，如何为资产寻找稳健、安全、具备长期复利能力的配置方向，是许多高净值与中产客户最关心的问题。作为香港储蓄分红险中的旗舰产品之一，保诚保险 – 世誉财富以其「高保证收益 + 长期非保证分红」结构，成为许多家庭进行长期储蓄、教育规划、退休现金流、跨代财富传承的重要工具。
本文将以实际数据为基础，结合专业角度，深入讲解世誉财富的 收益结构、现金价值增长逻辑、保证与非保证收益的差异，以及长期复利优势，帮助你更清晰地理解这份政策背后的价值。
一、产品结构：一次性投入 1,000,000 美元，锁定高额保证价值
以下展示的是实际保单举例：客户一次性投入 1,000,000 美元作为累计保费（Single Premium）。从保诚给出的利益示例可见：
【保证收益（Guaranteed Value）】稳健、清晰、可锁定
在整个前 20 年，保证收益（A）保持稳定增长，从：
- 第 1 年：850,000 美元保证值
- 第 10 年：1,013,000 美元保证值
- 第 20 年：1,064,000 美元保证值
即使完全不考虑非保证收益，保证部分依然能保持稳健增加，是许多客户选择保诚的重要原因之一。
二、非保证收益加速增长：复利效果在 20 年后开始爆发
非保证收益（B）来自保诚的投资分红，包括盈余分红与终期红利（Terminal Bonus）。虽然「非保证收益」会随着投资表现而变化，但从长期数据可看出非常明显的复利趋势。
举例：
| 年度 | 累计保费 | 保证金额(A) | 非保证(B) | 总额 |
|---|---|---|---|---|
| 5 年 | 1,000,000 | 850,000 | 338,100 | 1,188,100 |
| 10 年 | 1,000,000 | 1,013,000 | 734,100 | 1,747,300 |
| 20 年 | 1,000,000 | 1,064,000 | 2,152,800 | 3,216,800 |
| 30 年 | 1,000,000 | 1,129,000 | 4,857,800 | 5,986,800 |
可以看到：
- 第 10 年：总值约 1.74 倍
- 第 20 年：总值约 3.2 倍
- 第 30 年：总值约 5.98 倍
如果换算年化 IRR：
- 20 年 IRR ≈ 6%+
- 30 年 IRR ≈ 6.5%–7% 区间
这也是香港储蓄险最被认可的优势——时间越长，复利越明显。
三、长寿红利：年龄越高，收益越夸张（复利威力最大体现）
当保单持有人达到较高年龄后，世誉财富的现金价值会出现“指数级”增长。以同样投入 1,000,000 美元为例：
| ANB 年龄 | 保证值(A) | 非保证 B | 总额 |
|---|---|---|---|
| 61 岁 | 1,290,000 | 30,454,300 | 31,744,300 |
| 71 岁 | 1,354,000 | 58,222,300 | 59,576,300 |
| 81 岁 | 1,419,000 | 110,309,000 | 111,728,000 |
| 91 岁 | 1,483,000 | 208,048,900 | 209,531,900 |
| 101 岁 | 1,580,000 | 536,544,400 | 538,124,400 |
可以看到：
- 到 61 岁，总额已达 3,100 万美元以上
- 到 81 岁超过 1.1 亿美元
- 到 101 岁高达 5.38 亿美元
这完全体现了「分红型储蓄险」在长期、超长期维度下的增长力量。非保证收益的累积，是保诚几十年的投资经验、稳健风控以及长期资产类别配置带来的结果。
四、保证收益 vs 非保证收益：如何理解？
🔹 保证收益（Guaranteed）
- 保单合同写明
- 不受市场变化影响
- 是最底层的资金安全保障
🔹 非保证收益（Non-Guaranteed）
- 与保诚投资回报、分红政策挂钩
- 会根据市场、债券收益率、公司分红政策浮动
- 但保诚历来分红稳定、持续超过保证值
因此：
保证收益 = 安全底线
非保证收益 = 长期增值引擎
两者结合，让客户既能获得稳健保底，又能享受长期复利增长。
五、适合什么人？
如果你属于以下任意一类，世誉财富都非常值得考虑：
✔️ 1. 想做长期储蓄，追求 6%–7% IRR 的客户
✔️ 2. 想做子女教育基金、退休金规划
✔️ 3. 想做家庭资产隔离与跨代传承
✔️ 4. 想将大额资金放在安全、有复利收益的海外资产
✔️ 5. 对低风险稳健收益有需求的高净值客户
世誉财富属于“安全 + 稳健增长”的长期财富工具，更适合看重复利、计划性强、愿意长期持有的家庭。
六、总结：一份真正可以陪伴家庭终身的资产
通过上述数据可以看到：
无论从保证收益、非保证收益、现金价值增长曲线，还是长期 IRR 表现，保诚「世誉财富」都展现了非常强的储蓄实力。
它不是短期理财，而是一份 30 年、50 年、甚至 100 年的家庭资产工程。
如果你希望：
- 资产更安全
- 收益更稳健
- 想做长期储蓄和财富传承
- 希望美元资产对冲风险
那么，世誉财富无疑是香港储蓄险中极具竞争力的选择之一。
