说说香港保险的分拆保单原理

我们知道香港保单可以进行资产传承、保障终身、高额寿险以及利用香港保单可以进行保单贷款和保费融资等,如果说到分拆保单,您了解多少呢?今天我们利用实际案例给大家说说。

说说香港保险的分拆保单原理
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香港市面上有个别保险公司旗下产品提供「分拆保单」的安排,让保单持有人分拆保单至指定受保人。简单讲,一份保单,可拆细予不同受益人,此特色原意是方便客人承传财富;然而,亦可助移民高税区人士解困。

分拆保单案例

客户陈小姐移居英国四年,离港前已购买一份可分拆的储蓄保单,投资总额为10万英镑,至今本金连回报增至11万镑。近日她正需要提取50000英镑应急,经了解及研究保单结构后,笔者发现该保单正具备「分拆保单」的灵活度,陈小姐面前的难题迎刃而解。

先简单讲基本资料,投保人每年提取相当于本金5%,毋须缴付英国资产增值税。若提取金额多于此,则须课税,而鲜为人知的是,每年不用课税的提取额度,可以累积日后使用。在这大前题下,笔者建议陈小姐活用「保单分拆」安排,成功提钱之余,更可减轻税务负担。

以陈小姐例子讲解,四年下来累积不须课税的提款额度为20000英镑,若要额外提取30000英镑,便要承担此税务责任。假设以提取50000英镑为目标,笔者建议陈小姐将保单拆为10份,每份保单本金为10000英镑,保单价值为11000英镑。

再透过取消四份保单,便可提取44000镑;余下六份保单,本金为60000英镑,再用尽不须缴税的额度,即可提取多12000镑;再额外提取4000英镑,便能达到提款50000英镑的目标。

在此情况下,其税务责任亦由30000英镑降至4000英镑,大大减低税额,更好地应付她突然需要填补的资金裂口。

要留意一点,保单或设有最低剩余价值的要求,举例以10万港元等值为例,若计划的价值在退保或提款后低于此水平,保险公司会保留执行全数退保的权利。

总而言之,由低税区移民到高税区要好好了解税务安排,可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具,借以减轻部分税务负担,详情应与税务专家及独立理财顾问查询。

 

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