移民后保单或受4个因素影响

笔者近日收到不少查询，大部分关于移民后会否影响现有保单运作，部分更坦言为求便利，会先取消现有保单，移民后于当地重新投保同类型保障计划。笔者认为，受保人不必过分忧虑，无论是真移民或是移居不移民，保单条款及有效性都不会因此而有重大改变。但需注意的是，部分险种会受国籍、居住地、赔偿地及税务地所影响，如读者持有以下理财产品，需多加注意。

1. 国籍

为符合法例要求，例如共同汇报标准（CRS—Common Reporting Standard），几乎所有险种都会考虑国籍因素。当投保人填写他国国籍，则需在申请表声明所有税务居住地，若虚报或漏报，保险公司有权不接纳其申请。另外，保险公司对特定国籍会有一定核保要求，适用于人寿、医疗、危疾等健康相关保单。

2. 居住地

居住地也会影响核保决定。由于生活环境及质素会直接影响健康风险，保险公司一般会将居住地顺序分为3个种类，分别为「已发展国家/地区」、「发展中国家/地区」及「第三世界国家/地区」，保费率亦会按此顺序由小至大增加。受影响险种主要包括人寿、危疾及医保。如投保时于香港居住，保费率会相对较低，移民后，受保人居住地有变，于保单周年时需主动向保险公司申报。虽然日后保费或有所调整，但任何虚报或漏报都会影响最终赔偿进度，最终得不偿失，建议读者对保险公司保持最高诚信。

3. 赔偿地

这标准特别针对医疗保险，包括住院及手术保障、门诊保障及高端医疗等。举例说，港人于香港投保，缴纳香港区保费，并于香港境内索偿。对保险公司来说，赔偿地风险没有重大改变，一般会如常履行合约条款作出赔偿。当受保人日后移民或移居到医疗费用较高国家，居住地风险有所提升，保险公司除可能调整保费外，也会调整赔金总数，受保人或会失去预算。由于保单在香港境内投保，即使日后已迁移外地，赔偿手续亦需安排在港办理及完成。

4. 税务地

主要针对非健康相关储蓄理财保单，例如终身分红保险、投资相连保单及保证储蓄寿险等。虽然以上险种与国籍、居住地、赔偿地没有太大核保关连，但税务上可能会有重大影响。香港采用低税制，保单中获利为免税项，但当移民他国后，税制可能与香港大为不同。受保人及受益人或要面对多重税项，如资产增值税、股息税及遗产税等，因而减低预期回报率，受保人甚至要重新修正自身的理财规划。