储蓄型保单是什么
财富传承概念并不是新鲜事，特别是亚洲市场尤其火热。传统保险产品、信托服务、海外资产配置都是其中可行的方法，不过以上都有一定的局限性，例如营运成本、法律费用、托管费用及其他行政考虑，增加了客户的入场门槛。
为了令传承功能更为大众化，保险公司近年推出「富传三代」的储蓄分红计划，透过调低入场费、采取保单分红机制、以及更改受保人三大方向，集各路产品之大成；加上创新的条款优化，从而加快传承文化的推行。
近年除危疾产品的条款优化外，保险公司也着力打造财富传承的文化推行。传统保险产品只可透过受益人来达到目标，往往需要触发受保人身故，弹性未必大，而且受保人理论上不能被更改，传承风格比较单调。
信托的世界比较完善，可以同时处理不同类型的资产承传，只要受委托的管理人拥有丰富相关经验，都能够充分实现委托人的意愿。但由于入场门槛较高，而且管理费用不菲，如果委托人的资产没有一定规模，信托未必是最佳选择。
储蓄型保单可更改受保人
至于海外资产配置，客户可以合法地得到当地的遗产继承法及税务法的保护，但整个过程没有想像中简单，资产拥有人可能需要一定的知识水平，而且此做法笔者并不是专长，读者可向律师及会计师寻求第三方独立意见。
基于上述考虑，保险公司尝试作出产品上的突破，将传承尽量变得「无障碍」，带领香港的传承文化走在时代尖端。 传统上，保险合约一经订立，受保人是不容许被更改的，特别是人寿、医疗、危疾、意外等与健康风险有关的保单；否则，整个核保过程会出现混乱，甚至出现核保错配。但传承保单一般都是纯储蓄分红合约，几乎没有任何保额杠杆的成分，保险费用也相对低。
所以保险公司愿意打破传统，容许此类型保单更改受保人，让原本的受保人在生时，可以自由转换新受保人，部分产品更容许无限次转换或添加联合受保人，并保障至新受保人至128岁，真正缔造财富传承无限期。而且保单更设有延续选项，即使旧受保人不幸身故，受益人会自动成为新的受保人，不会即时触发身故，十分弹性。
传承产品的供款期通常分为三种，包括五年缴款、十年缴款及整付一笔过，坊间有产品每月可低至500元，十分大众化。不过保单一般不设更改供款期及供款额，合约一经订立，便要缴付整个保单年期。如需要加保，便要另立一份新合约，例如一个孩子独立拥有一份保单，避免日后不必要的纠纷。
储蓄型保单每年派发分红
一直以来保险公司都担当着机构投资者的身分，将收集得来的保费进行分散投资，然后以每年分红的形式派发予保单持有人，这与信托架构内所委任的管理人有异曲同工之妙。
保单持有人为了令财富不被通胀所侵蚀，甚至有所增值，积极管理是必须的。分红机制等同于将投资大权全权委托予保险公司，可说是「懒人投资」的其中一个方法，令持有人可以专注事业，同时不会错过财富增值的机会。
