保险公司倒闭后 保单怎么办？

经常有客户咨询，购买保险后，万一遇到金融危机、战争等不可抗力因素，保险公司无力经营，保险公司倒闭后，购买的保单怎么办？

香港保险业是世界发展得最蓬勃的地区之一，法律制度保障亦完善。虽然曾有少数保险公司出现财困，像从事一般保险的泰加集团，便曾提出清盘呈请，唯经营人寿业务的保险公司，则从未发生破产倒闭事件。

根据《保险业条例》规定，保险公司最低实缴股本是1000万元，如果是经营综合业务，即包括一般保险及长期业务，则最少要2000万元，但这只是最低数额，实际数字有必要维持在这数额之上。

严格监管 香港寿险公司 财务健康

另外，香港保监局要求保险公司需要有充足的偿付准备金，即是其资产与负债的比例要达到要求。目前绝大部分人寿保险公司，都可以做到高于200%的偿付准备金率，有些更达到300%至400%，理论上，保险公司是有足够的资金赔付予客户。

此外，很多保险公司亦有再保险的安排，当突如其来面对大额赔付时，便可透过再保险由其他公司一起承担，把风险分散出去。保监会定期核查保险公司的资本、偿付准备金率、再保险安排是否合乎保监要求，定期进行压力测试。这就是为何香港保险公司甚少出现财困的最主要原因。

并购后原有保单续生效

假如发现保险公司财务出现问题，保监有权要求保险公司不能再接新生意。若然保险公司真的不幸出现资不抵债，要无奈清盘，保监可接管保险公司，或要求其他保险公司进行并购。并购后，接手的保险公司将继续履行原有保单的承诺。

香港以往都有保险公司并购的事件，虽然是基于商业决定的交易，并非出于财困而出售资产，但被收购的保险公司客户，保单大都能继续生效，且条款一样。不过，要留意接手的保险公司分红策略可能和原保险公司不同。

若然保险公司真的没有找到收购公司，清盘收场，保单索偿亦是最优先清偿的债务。反而客户如果提早退保，却会变为普通债权人，清还次序会排在保险索偿之后。

事实上，文章开始提到的保险公司也有发表声明，强调财务状况稳健，偿付能力比率合乎监管机构要求，并有传公司正物色买家，未必会是最坏收场，各位不必庸人自扰。

由此可见，在现行保监的规管之下，香港保险业是相当稳健的，就算公司遇到财困，都有健全法制保障客户，不必因为个别事件而成为惊弓之鸟。若然真的担心，就应该选择一间资本充足、信誉良好的大企业，大家投保时就会更安心。