保险公司倒闭后 保单怎么办?

经常有客户咨询,购买保险后,万一遇到金融危机、战争等不可抗力因素,保险公司无力经营,保险公司倒闭后,购买的保单怎么办?

香港保险业是世界发展得最蓬勃的地区之一,法律制度保障亦完善。虽然曾有少数保险公司出现财困,像从事一般保险的泰加集团,便曾提出清盘呈请,唯经营人寿业务的保险公司,则从未发生破产倒闭事件。

根据《保险业条例》规定,保险公司最低实缴股本是1000万元,如果是经营综合业务,即包括一般保险及长期业务,则最少要2000万元,但这只是最低数额,实际数字有必要维持在这数额之上。

严格监管 香港寿险公司 财务健康

另外,香港保监局要求保险公司需要有充足的偿付准备金,即是其资产与负债的比例要达到要求。目前绝大部分人寿保险公司,都可以做到高于200%的偿付准备金率,有些更达到300%至400%,理论上,保险公司是有足够的资金赔付予客户。

此外,很多保险公司亦有再保险的安排,当突如其来面对大额赔付时,便可透过再保险由其他公司一起承担,把风险分散出去。保监会定期核查保险公司的资本、偿付准备金率、再保险安排是否合乎保监要求,定期进行压力测试。这就是为何香港保险公司甚少出现财困的最主要原因。

并购后原有保单续生效

假如发现保险公司财务出现问题,保监有权要求保险公司不能再接新生意。若然保险公司真的不幸出现资不抵债,要无奈清盘,保监可接管保险公司,或要求其他保险公司进行并购。并购后,接手的保险公司将继续履行原有保单的承诺。

香港以往都有保险公司并购的事件,虽然是基于商业决定的交易,并非出于财困而出售资产,但被收购的保险公司客户,保单大都能继续生效,且条款一样。不过,要留意接手的保险公司分红策略可能和原保险公司不同。

若然保险公司真的没有找到收购公司,清盘收场,保单索偿亦是最优先清偿的债务。反而客户如果提早退保,却会变为普通债权人,清还次序会排在保险索偿之后。

事实上,文章开始提到的保险公司也有发表声明,强调财务状况稳健,偿付能力比率合乎监管机构要求,并有传公司正物色买家,未必会是最坏收场,各位不必庸人自扰。

由此可见,在现行保监的规管之下,香港保险业是相当稳健的,就算公司遇到财困,都有健全法制保障客户,不必因为个别事件而成为惊弓之鸟。若然真的担心,就应该选择一间资本充足、信誉良好的大企业,大家投保时就会更安心。

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是的,内地人可以购买香港的保险,但需要亲自赴港签署保单,这是香港金融管理局的规定。此外,内地投保人购买的主要险种包括储蓄型保险、重疾险、寿险和医疗保险。内地人购买香港保险的主要优势在于产品种类多样、保费相对较低且具有全球医疗保障。
香港保险产品的保单受香港法律保护,不适用于内地的法律制度。如果发生纠纷,通常需要依据香港的保险条例处理​。
香港储蓄型保险因收益率较高和税务优惠政策,通常被认为是较好的理财工具,尤其适合长期储蓄。但需考虑汇率和跨境操作等因素​。

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