香港年金保险:哪种年金保险适合您?

不管是内地还是香港,年金保险一直都受到大家的关注,当然香港保险市场上年金的种类还是非常多的,有延期年金、终身年金、定期年金、即期年金等,面对这些让人眼花缭乱的年金,我们应该如何选择,哪种年金才适合我们呢?

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一般而言,年金产品可作以下分类﹕

1. 按何时开始提取年金分类:

即期年金 (Immediate annuity): 即一笔过缴付保费后,随即开始领取年金收入。

延期年金 (Deferred annuity): 即在较年轻时以一笔过或分期供款方式缴付保费,而保险公司在「累积期」内不断投资,到指定年期或年龄后才开始领取年金收入。

2. 按年金入息年期分类:

终身年金 (Life annuity)﹕即终身派发的年金。不同保险公司对「终身」可能有不同的定义,有些保险公司的「终身」是指最多派发至100岁,另一些保险公司则派发至投保人(一般来说,投保人与受保人是同一人)百年归老。

定期年金 (Annuity certain)﹕即于指定年期内派发年金,例如10年或20年。
例如,由政府推动的公共年金「香港年金计划」便是「即期终身」年金,投保人可以每月领取保证年金收入,直至百年归老。而私营保险公司所提供的年金一般以「延期定期」类别为主,但亦有个别公司提供终身年金。惟投保人须注意,私营市场提供的年金产品所派发的年金收入一般分为「保证」及「非保证」两部分,而「非保证」部分的收入,顾名思义并非保证不变。

即期年金 vs. 延期年金

即期年金一般较适合退休人士,因为退休人士一般拥有资金,但却没有收入。他们可以考虑以部分储蓄购买即期年金,随即获取长期稳定年金收入,帮补日常生活支出。

延期年金则较适合在职人士,大部分延期年金均以分期供款方式缴付保费,例如5年、10年,甚至更长时间,让投保人在年轻时以定期储蓄方式累积资金,并在退休时把资金转化为稳定年金收入,以供退休生活之用。而政府正准备推出的「延期年金扣税计划 」(详情有待公布),目的就是鼓励市民及早养成储蓄习惯,为退休开支作好准备︒

终身年金 vs. 定期年金

选择入息期方面 ,消费者首先要明白一个基本概念﹕以同一笔投保金额计算,理论上入息期愈长,每期派发的金额便愈少;相反,若入息期愈短,每期派发的金额便愈多。

终身年金与定期年金之间的选择应视乎消费者的个人需要。但正如另文是否应该买年金所介绍,年金的最主要作用是应对长寿带来的财务风险,若以此为目的的话,便应选择终身或年期相对较长的年金。当然,消费者亦可按自己的实际需要,选择合适入息年期的年金︒

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