富卫「盈聚未来」和友邦「充裕未来3」如何选

富卫「盈聚未来(优越版)」和友邦「充裕未来3」两款产品都是比较纯粹的储蓄分红产品,人寿保障成分较低,适合作为长期持有的外币资产配置。

根据不同需要,可以成为教育基金、养老金、家族传承计划等。这类储蓄产品供款期都很短,可选择五年或十年供款。

香港保险资讯网最近收到读者的询问,也刚好拿到具体的计划书,那就从两个计划的退保价值(回报)、红利实现率、公司实力、更改受保人选项,及其他方面进行对比。

保证收益、非保证收益、总体收益

富卫「盈聚未来」和友邦「充裕未来3」如何选

*我们用保守数字推算的结果。

上面的例子:30岁受保人,五年投入本金共10万美元。

保证金额 + 非保证金额 = 总额

可以看出「盈聚未来」在前30年时间里,总额比「充裕未来3」高。主要是由于非保证金额预测得比较高。

在30年后,「充裕未来3」的非保证金额数值赶上並超越,加上保证金额部分一直较高,所以长期来说「充裕未来3」的收益较好

红利实现率

红利实现率是针对非保证部分的红利派发。

红利实现率 = 实际派发的非保证金额 ÷ 计划书演示的非保证金额

富卫近年的分红人寿产品美金红利实现率整体在90%左右,而分红储蓄产品基本能达到100%;友邦的分红人寿或储蓄产品的实现率都能达到99%-100%。

预测未来这两款产品的非保证金额还是比较稳健。

公司实力

富卫是私人投资集团盈科拓展集团的保险业务公司,是一个总部设于香港的保险集团,于香港、澳门、泰国、菲律宾及日本开展人寿保险业务。根据官方网页介绍,富卫获「穆迪」 A3评级及「惠誉国际」 A评级。

友邦(1299.HK)是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团,覆盖亚太区内18个市场。主要股东包括美国摩根大通、花旗集团、美国资本集团等。友邦在区内植根近100年,拥有总资产1,720亿美元。集团获「穆迪」Aa2评级及「惠誉国际」AA评级。

无论历史、股东实力、业务规模、评级、偿付能力等,都是友邦更为优胜

更改受保人选项

我们以前所认知的保单三个最重要的利益相关者里面,通常只有保单「持有人」和「受益人」可以更换,「受保人」是不能更换的。

富卫在2017年推出可更换受保人的权利,属于全港首创。至于更改受保人的选项,「盈聚未来」和「充裕未来3」的安排是这样的:

富卫「盈聚未来」和友邦「充裕未来3」如何选

整体来看,友邦「充裕未来3」的更改受保人次数虽然只限于两次,但实际灵活度更高。比如说保单第一年之后就可以换受保人,新受保人可以加购附加保险。

至于保单最长的年限,「盈聚未来」是123年

「充裕未来3」计划里,假设首位受保人是0岁小孩,到55岁时转受保人为20岁的儿子/女儿(受保人2),在35年后,受保人2再转受保人为自己0岁小孩(受保人3);如果预测受保人3的寿命为75岁,那么保单的存续年限就等于55+35+70,共160年!

分红保单的一个特性是时间越长,复利效应越明显,滚存的效果更好。

可以看出,友邦「充裕未来3」在更换受保人的灵活度以及家族传承的效果上,都较为优胜

其他方面

富卫「盈聚未来」为满15年的保单提供保单部分价值锁定服务,其安排是通过减低名义金额(即保额)来实现。减低名义金额后,后续的分红水平将可能受到影响。

友邦「充裕未来3」为客户提供一个类似信托功能的服务,允许选择身故赔偿定期支付方式(每月、每季、每半年、每年)。直到赔偿余额低至5万美金,就一笔过支付。该设计较注重财富传承方面的需求。

总之,客户在选择分红储蓄保单的时候,要注意结合自己的需求和期望。如果看重收益回报的话,一定要了解清楚保险公司过往的分红记录– 即红利实现率。

有些公司计划书里演示的「非保证金额」长年高于过往实际能派发的金额,较差的年份甚至低至50%以下。

另外还要留意保险公司过往20-30年是否频繁换手,经常转变经营战略,或者股东实力是否夠强。这些都是对保单的延续性和分红水平有间接或直接的影响。所以到底是富卫「盈聚未来」还是友邦「充裕未来3」,希望文章对他有帮助,我想客户应该会自有想法了。

  1. 文章链接:https://www.hkinsu.com/company/aia/8220.html
  2. 文章标题:富卫「盈聚未来」和友邦「充裕未来3」如何选
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