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银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

说到这个题目,是不是觉得有点奇怪,这两个有什么可比性,一种是银行存款,一种是香港保险公司的储蓄分红产品,其实这两者有一定的相关,今天我们就给大家仔细分析一下。

下面这张关于中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比图,相信很多人都看过。

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

中国的爷爷会省吃俭用攒存款,等到去世后再把100万存款分给两个儿子,儿子再留25万给孙子;而美国的爷爷会用大部分存款来享受生活,小部分用来买保险,去世的时候留给两个儿子各100万保险赔偿金,同样的,去世时会留给孙子各100万保险赔偿金。

而这其中唯一的转折点就是保险!

中国富不过三代,美国代代是百万富翁

有一句老话:“富不过三代”,这一直是中国富人家庭的魔咒。有数据显示:2013全球富豪榜上有四分之一的富豪财富来源为继承,但财富普遍继承到第二代为止,继承超过三代的仅有22位。

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

中国的父母从孩子出生起,自己就勤俭节约全心全意只为子女着想,这一定程度上导致孩子缺少磨练,难以稳住家业。

美国的父母注重自己的生活品质,比如拿来吃穿、旅游。那么美国人会把什么留给孩子呢?我们知道,美国人购买保险的比例非常高,因此去世后往往会给孩子留下一笔数额不菲的赔偿金。

这样一来,中国的家庭财富被逐渐稀释,富不过三代,而美国的家庭代代都是百万富翁。

想必看到这里,大多数人会认同美国人的遗产传承方式,认为买保险才是留给子女最大的保障,但是保险那么多种,什么样的保险可以由子女继承呢?

可以由子女继承的保险

保险属于投资的一种,具有分散风险、稳定生活、保值增值、财富传承等特殊功能。对于父母来说,都希望在自己身故后为子女留一份保障,因此一份可以由子女继承的保险显得尤为重要。

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

我们先来分析一下,前面图中的美国爷爷购买的是什么保险。一般而言,能在被保人身故后得到保险赔偿金的都是寿险。

主要有以下两种情况:

1.身故后才给,一般受益人是子女,为子女以后的生活提供保障。

2.被保人保险期满仍生存,本人可获取保险金,如果在保险期内死亡,受益人(通常是子女)也能得到保险金。

目前香港保险市场主流的产品大多属于分红保单,其中就包括最常见重疾险与储蓄险(也就是终身寿险)。

香港储蓄分红保险受追捧

近年来,香港保险是个热门话题,许多内地居民前赴后继赴港买保险。据统计,2009~2016年,这8年间内地居民赴港买保险的人数涨了23倍!2016年前三季度更是同比增长37.0%,且增幅还在加大。

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

在如此快速的保费增长中,有一类保险做出了突出贡献,即香港的储蓄分红保险。

1.什么是分红险?

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

简单来说,分红险就是一种既有保障功能,又能获得红利的保险。

分红保险在国际市场历史悠久,世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外分红保险已被发达国家运用了200多年,是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国,一经引入便“走红”。

2.分红险的分红方式

香港保险主要有两类分红保单,分“英式分红”与“美式分红”

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

注意:两类分红产品都拥有终期红利,有的产品也称为特别红利,但是英式分红与美式分红的终期红利同样有区别。

“英式分红”

所派发的红利为保额分红,是保障面值,相当于将派发的红利购买成了额外的“保额”附加到原保单上(可以理解为股票所派发红利的形式为增派额外的股票)。与美式现金红利依靠积存于保险公司进行增额的方式不同,英式分红的复归红利通过转化为额外的保额,可以继续通过分红保单的分红机制衍生额外的红利(可以理解为股票所派发的股息在未来还可继续获取股息)。

“美式分红”

所派发的分红为现金分红,有时也称为周年分红,是现金可以随时支取,也可用于缴付下期保费,或者留存于保险公司的账户中以一定的收益率积存利息(此收益率并非保证,保险公司可不定期调整);终期红利是用以鼓励投保人长期持有保单所派发的一种分红,通常在投保若干年(如第十年)后才开始派发,只有在身故或退保时才可提取。

美式分红所派发的分红皆以“现金”形式存在,公司宣告分红派发后,分红即为确定值,提取时也无需折现。

3.香港储蓄分红保险现金价值

在香港,终身储蓄型分红保险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分:

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

也就是说,香港储蓄分红保险最重要的就是分红高低,而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。

香港保险为何受欢迎?

银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

1.香港作为世界金融中心、贸易自由港,在大家看来无论是投资渠道还是机会都要比内地高得多,整体来说预期收益也相对要高。

2.2015年8月11日,央行调整人民币对美元汇率报价,下调幅度达1.9%,人民币汇率慢慢开启了市场化波动。而购买香港储蓄分红保险的这类消费者以高净值人群为主,基于对人民币贬值的预期;加上他们更多地追求美元资产配置,如果想要孩子出国留学,准备移民,资产转移,财富传承的需求,香港保险配置美元保单的优越性就马上凸显出来。

综上,由于香港的特殊地位,一些优势是无可替代的。但是还是要提醒大家,购买保险前一定要先了解清楚自身需求,然后再选择适合自己的产品,切勿盲从!

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  2. 文章标题:银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别
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评论列表(1条)

  • 匿名
    匿名 2018-01-23 09:14

    内地保险太垃圾,给人的印象很差,所以一般人不信任保险公司,有存款的话会放银行里,香港保险还是不错的!