银行100万存款和香港100万保费储蓄分红险的区别

说到这个题目，是不是觉得有点奇怪，这两个有什么可比性，一种是银行存款，一种是香港保险公司的储蓄分红产品，其实这两者有一定的相关，今天我们就给大家仔细分析一下。

下面这张关于中国爷爷和美国爷爷的遗产继承方式对比图，相信很多人都看过。

中国的爷爷会省吃俭用攒存款，等到去世后再把100万存款分给两个儿子，儿子再留25万给孙子；而美国的爷爷会用大部分存款来享受生活，小部分用来买保险，去世的时候留给两个儿子各100万保险赔偿金，同样的，去世时会留给孙子各100万保险赔偿金。

而这其中唯一的转折点就是保险！

中国富不过三代，美国代代是百万富翁

有一句老话：“富不过三代”，这一直是中国富人家庭的魔咒。有数据显示：2013全球富豪榜上有四分之一的富豪财富来源为继承，但财富普遍继承到第二代为止，继承超过三代的仅有22位。

中国的父母从孩子出生起，自己就勤俭节约全心全意只为子女着想，这一定程度上导致孩子缺少磨练，难以稳住家业。

美国的父母注重自己的生活品质，比如拿来吃穿、旅游。那么美国人会把什么留给孩子呢？我们知道，美国人购买保险的比例非常高，因此去世后往往会给孩子留下一笔数额不菲的赔偿金。

这样一来，中国的家庭财富被逐渐稀释，富不过三代，而美国的家庭代代都是百万富翁。

想必看到这里，大多数人会认同美国人的遗产传承方式，认为买保险才是留给子女最大的保障，但是保险那么多种，什么样的保险可以由子女继承呢？

可以由子女继承的保险

保险属于投资的一种，具有分散风险、稳定生活、保值增值、财富传承等特殊功能。对于父母来说，都希望在自己身故后为子女留一份保障，因此一份可以由子女继承的保险显得尤为重要。

我们先来分析一下，前面图中的美国爷爷购买的是什么保险。一般而言，能在被保人身故后得到保险赔偿金的都是寿险。

主要有以下两种情况：

1.身故后才给，一般受益人是子女，为子女以后的生活提供保障。

2.被保人保险期满仍生存，本人可获取保险金，如果在保险期内死亡，受益人（通常是子女）也能得到保险金。

目前香港保险市场主流的产品大多属于分红保单，其中就包括最常见重疾险与储蓄险（也就是终身寿险）。

香港储蓄分红保险受追捧

近年来，香港保险是个热门话题，许多内地居民前赴后继赴港买保险。据统计，2009~2016年，这8年间内地居民赴港买保险的人数涨了23倍！2016年前三季度更是同比增长37.0%，且增幅还在加大。

在如此快速的保费增长中，有一类保险做出了突出贡献，即香港的储蓄分红保险。

1.什么是分红险？

简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。

分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。

2.分红险的分红方式

香港保险主要有两类分红保单，分“英式分红”与“美式分红”。

注意：两类分红产品都拥有终期红利，有的产品也称为特别红利，但是英式分红与美式分红的终期红利同样有区别。

“英式分红”

所派发的红利为保额分红，是保障面值，相当于将派发的红利购买成了额外的“保额”附加到原保单上（可以理解为股票所派发红利的形式为增派额外的股票）。与美式现金红利依靠积存于保险公司进行增额的方式不同，英式分红的复归红利通过转化为额外的保额，可以继续通过分红保单的分红机制衍生额外的红利（可以理解为股票所派发的股息在未来还可继续获取股息）。

“美式分红”

所派发的分红为现金分红，有时也称为周年分红，是现金可以随时支取，也可用于缴付下期保费，或者留存于保险公司的账户中以一定的收益率积存利息（此收益率并非保证，保险公司可不定期调整）；终期红利是用以鼓励投保人长期持有保单所派发的一种分红，通常在投保若干年（如第十年）后才开始派发，只有在身故或退保时才可提取。

美式分红所派发的分红皆以“现金”形式存在，公司宣告分红派发后，分红即为确定值，提取时也无需折现。

3.香港储蓄分红保险现金价值

在香港，终身储蓄型分红保险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分：

也就是说，香港储蓄分红保险最重要的就是分红高低，而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。

香港保险为何受欢迎？

1.香港作为世界金融中心、贸易自由港，在大家看来无论是投资渠道还是机会都要比内地高得多，整体来说预期收益也相对要高。

2.2015年8月11日，央行调整人民币对美元汇率报价，下调幅度达1.9%，人民币汇率慢慢开启了市场化波动。而购买香港储蓄分红保险的这类消费者以高净值人群为主，基于对人民币贬值的预期；加上他们更多地追求美元资产配置，如果想要孩子出国留学，准备移民，资产转移，财富传承的需求，香港保险配置美元保单的优越性就马上凸显出来。

综上，由于香港的特殊地位，一些优势是无可替代的。但是还是要提醒大家，购买保险前一定要先了解清楚自身需求，然后再选择适合自己的产品，切勿盲从！