什么是香港万用寿险?

最近几年,内地赴港投保的人越来越多,除了香港重疾险较内地产品有明显优势之外,高净值客户为做资产配置来香港投保大额保单也是主要原因之一。香港作为亚洲最主要的金融中心城市之一,在金融领域拥有众多内地市场尚不具备的优势,如可提供美元保单,资本可自由进出世界其他国家,可将保单质押于银行进行大额低息贷款(即保费融资)等。

由于进行香港保费融资时,被质押的保单往往需要提供较高的现金价值,具有较高现金价值的万用寿险理所当然就成为了投资人的首选。而且,物如其名,万用寿险“万用”的特点也给投资人的投资带去了极大的灵活性,因此一直是发达国家保险市场最主要的保险类型,这一点与内地保险市场有着极大的不同。

什么是香港万用寿险?

为了与内地市场近几年热卖的投资型「万能险」加以区分,在本篇文章中我们将使用香港、台湾保险市场所使用的名称「万用寿险」,英文翻译为Universal Life。如果你有兴趣详细了解万用寿险的产品结构,可以阅读以下关于万用寿险的介绍及举例。

万用寿险与其他保险产品最本质的区别,就是其拥有一个投资账户。投保人在购买万用寿险的时候,会缴纳一大笔保费。这笔保费将首先进入该投资账户,获得投资收益,并且通过每年扣除一定的“风险保费”来在接下来的一年为投保人提供身故保障。

举个简单的例子,某30岁的投保人投保一份500万保额的终身万用寿险,一次性缴纳100万保费。假设为该投保人30岁时提供500万身故保障所需要的风险保费为5000元,则在投保时,保险公司将扣除5000元作为提供保障的成本,剩下的99.5万进入该保单的投资账户,获得投资收益。第二年,投保人已经31岁,为该投保人31岁时提供500万身故保障所需要的风险保费为5500元(由于随着年龄增加,身故的概率变大,故所需的风险保费变高),则保险公司会将5500元从投资账户中扣除,剩下的钱将继续留在投资账户中获得投资收益。

万用寿险投资账户的收益通常是不确定的,但是一般会有一个最低的收益保证,如2.25%。目前,香港万用寿险的投资收益率维持在4%-5%左右。保险公司会为经营此保险产品而每年从投保人的投资账户中扣除一定的管理费用。投保人可以自由选择将投资账户的钱取出(部分取出或全部取出皆可),然而在前几个投保年度,从投资账户中取钱时,保险公司将收取一小部分的“退保费用”。投保人在每一保单年度末将会收到保险公司发出的账户管理信息,里面包括了上一年保险公司所扣除的风险保障成本,投资账户的收益,管理费用的扣除情况等。因此,万用寿险保单的经营情况非常透明,不容易出现乱收费的情况。

总结一下,万用寿险是具有投资账户的保险产品,投保人在缴纳一定保费获得身故保障的同时,多缴纳的保费将会进入该投资账户,获得一定的投资收益。

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