香港重疾险：儿童重疾险核保常见问题

最近发现，不少客户在咨询的过程当中，误以为给孩子买健康保险仅仅是下单交钱这两个步骤。对于咨询我关于来香港买保险投保的客人还好，因为路途遥远，投保前都会发宝宝的健康资料来沟通确认。

而且目前不少家长过分关注条款、性价比，却忽略了健康告知，尤其是对于不少内地网销的高性价比儿童重疾，很多家长甚至选择性的忽略或是不仔细阅读健康告知，就立刻下单购买了。

为了避免造成后续理赔的一些麻烦，今天就来聊聊儿童重疾的一些常见疾病核保处理。让家长拿着孩子的体检报告或是门诊报告，也能分辨哪些是无关紧要的小问题，哪些是投保时需要申报的事项。

01、新生儿体检

这是宝宝出生后的第一次体检，医生会在宝宝出生之后立刻进行检查。如果有任何异常会立刻通知家属，也能够尽快的治疗。一般来说这里的体检主要是体格检查，即为观察孩子的皮肤颜色、心率、身体是否畸形、生理反射、呼吸和肌张力等等。

划重点：普通体格检查、胎龄、出生体重

孩子是否为足月出生？若胎龄介于37-42周之间，则为足月儿，小于37周即为早产儿，大于42周则为过期产儿。在这里家长值得注意的是，若孩子为早产儿，立即投保极有可能会被保险公司延期观察，最晚可能会建议至2周岁之后，视孩子的发育情况、是否出现其它疾病来评估。此外，宝宝出生时的体重也会影响核保结果，介于2500-4000g为正常，低于或高于这个区间，均会被界定为体重过轻或巨大儿。

02、新生儿黄疸

黄疸对于刚出生的宝宝来说，非常普遍。不少家长并不重视，觉得退黄就好了，但不少家长又过分重视，担惊受怕。

划重点：区分生理性黄疸和病理性黄疸。

病理性黄疸，发病的时间早，可能在出生24小时内发病，持续时间长，足月儿超过2周，早产儿甚至近1个月，反反复复退了又发。

生理性黄疸，发病时间较晚，比如足月儿在出生2-3天之后发病，5-7天之内消退。即便是早产儿也是7-9天内消退，最多3-4周。

到底为什么性质的黄疸，最佳的办法是看医生的诊断。一般来说，主要观测的是血清胆红素的指标。对于生理性黄疸，消退之后就可以正常承保，对于病理性黄疸，则需要知道病因，若无法确定病因，很可能出现延期受保的情况。

03、28天后的第二次体检

宝宝出生之后的28天，需要去医院进行第二次体检。而不少细心的爸妈也会发现，购买保险时，选择投保年龄时，不少显示的均为28天-60岁可投保。

划重点：为什么是28天？而不是20天或者40天？

简单来说，出生之后的28天，婴儿发病率高，死亡率也高，比如婴儿死亡中的2/3是在这段时间内发生的。所以前28天对于宝宝的关注度也要提高，过了28天之后，从宝宝发育的状况和营养状况，就可以进行投保了。

28天的时候，带宝宝去医院进行检查，主要观察身高体重、头部发育情况比如脑、颅骨以及脑容量的大小、胸部肺部、双眼和四肢运动的情况。如果此时的体检报告均显示为正常，那么父母无需过多担心。如果显示为异常，则需要与医生进一步沟通问题。若出现一些脑部、心脏、肺部等器官的发育问题，又未确诊或治疗好，保险公司会做出延期投保的评定。

04常见的儿童疾病

感冒发烧头疼脑热是宝宝最容易出现的症状。比如急性上呼吸道感染、急性支气管炎、肺炎等等。一般来说，如果仅为这些问题，而又经过治疗之后痊愈了，可以正常承保。若宝宝因为以上的问题住院治疗，则需要在2-4周后投保。

划重点：注意是否有因普通疾病而导致的特殊情况

比如因感冒发热、高烧不退引发的脑炎、心肌炎和热性惊厥。一般来说，保险公司会要求投保人提供确诊的诊断书，以及治疗情况和复诊报告来恒定。对于热性惊厥来说，大概率会延期至1-2岁之后投保，若反复发作的复杂性热性惊厥，很有可能被保险公司当成癫痫来处理。对于病毒性脑炎来说，主要是考虑到后遗症。病毒性脑炎的后遗症很可能是运动障碍、智力低下、癫痫、试听功能受损等等。对于心肌炎方面，主要看心肌酶是否异常，宝宝在发热或一些常见感染性疾病的时候，经常会伴随心肌损害，若心肌酶恢复正常之后，在投保重疾险将会顺利承保。

05、手足口病

简单来说，是3岁以下儿童发病率最高的一种由肠道病毒引起的传染性疾病。最明显的症状即为发热、口腔和四肢末端出现斑丘疹和疱疹，这也是为什么称之为手足口病。这种病是具有传染性的，一般孩子在托儿所或是幼儿园，老师每天应该仔细检查宝宝的外观，若发现疑似病例，可能会进行全班休息，或是隔离的保护措施。近年来，手足口病的发病率升高，不少家长或多或少听过或遇到过这项问题。

划重点：手足口病需要看症状的严重程度。

普通的手足口治愈之后，大概率是可以标准承保的。而重症的手足口病，则会带来一系列的问题，比如上面提到的脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿或心肌炎。一旦出现这些问题，给孩子投保一定会受到影响，比如延期或干脆拒保，并且对于孩子本身所造成的影响也是巨大的。目前不少儿童重疾已经将重症手足口病列为儿童重疾的一种。

06、川崎病

又是一个听起来很生僻但确实不少儿童患过的疾病。川崎病是由日本川崎富作教授报道的，所以以他的名字命名了。不少家长认为这是一项低概率的罕见病，但实际上并不是。近年来，发病率还一直在升高。

划重点：严重川崎病已被很多保险公司列入儿童重疾

关于川崎病，很多时候发病的前一天孩子毫无征兆。在最开始的1-2天内也很容易被家长误解为普通感冒发热。实际上川崎病是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病。一般来说5岁以下的婴幼儿高发，而男宝高于女宝，临床的一些表现也主要是发热、皮疹、颈部非脓性淋巴结肿大、眼结合膜充血、口腔黏膜弥漫充血、杨梅舌、掌跖红斑、手足硬性水肿等。

为曾患过川崎病的宝宝投保，保险公司会要求投保人提供完整且详细的诊断、治疗单以及后续的复查情况。虽然普遍的说法是川崎病痊愈之后，可以正常承保，但由于严重川崎病带来的后遗症也相当多，证明痊愈也需要在未来1-2年中进行详细的复查，包括心电图、超声波检查等等。所以，保险公司也是很大概率会给出延期1-2年承保的结果。

07、地中海贫血

地中海贫血是一种遗传性的溶血性贫血。东南亚是高发区，而在我国广东、广西和四川地区较为多见，长江以南各省区有散发病例，北方则少见。简单来说，人体血液中的珠蛋白链需要α、β、γ、δ链，一旦这四种链上的基因出现异常，便会阻扰珠蛋白链的产生，继而引发疾病。该病的主要病因便是基因出现异常，部分人是因为缺失，部分人是因为变异。目前，世界上较为常见的地贫症状主要出现在α、β上。

划重点：需要看医生诊断为哪一型的地中海贫血

α、β地中海贫血的轻型或者是静止型，是有可能被标准承保重疾，医疗险可能会除外。但是中间型就很大概率会被保险公司刁难，投保重疾险也很有可能除外乙肝丙肝等等，而投保医疗险基本都是除外或者拒保。而重型的地中海贫血，十有八九会被保险公司拒保。

08、特发性血小板减少性紫癜

特发性血小板减少性紫癜（简称ITP）是小儿常见的出血性疾病。经过40多年的研究，证明本病与机体免疫有关，被认为是一种自身免疫性疾病。临床上以皮肤、粘膜自发性出血为特点，患病前有病毒感染史，如上呼吸道感染。本病分为急性和慢性两型，小儿多为急性特发性血小板减少性紫癜，急性ITP各年龄阶段均可发病，但以婴幼儿时期多见，春季发病数较高。此病在小儿急性型中约80-90%于6个月恢复，10-25%转为慢性。慢性病例多见于学龄儿童，病程在6个月以上，约有1/3-1/2于5年内恢复。急性病例中个别可能发生严重出血（尤其是颅内出血）而导致死亡。

划重点：看ITP发病的次数和性质

对于ITP来说，急性发作且仅为1次，保险公司在核保的时候也需要延期观察，主要是考察是否转为慢性或者多次发作。一般来说1－2年之后无复发，就可以安心的投保重疾险了，视情况而做加费或者标准体的处理。但如果转为慢性或者是发作过好几次怎么办呢？虽然要看治疗的情况，根据血小板的计数来定，但这种情况下投保重疾基本都会得到轻则加费，重则拒保的结果。

09、先天性心脏病

先天性心脏病是先天性畸形中最常见的一类，约占各种先天畸形的28%，指在胚胎发育时期由于心脏及大血管的形成障碍或发育异常而引起的解剖结构异常，或出生后应自动关闭的通道未能闭合（在胎儿属正常）的情形。

先天性心脏病表现在：室间隔缺损、房间隔缺损、动脉导管未闭、肺动脉瓣狭窄、法洛四联症。少部分先天性心脏病在5岁前有自愈的机会，另外有少部分患者畸形轻微、对循环功能无明显影响，而无需任何治疗，但大多数患者需手术治疗校正畸形。

划重点：是否自愈？若需要治疗并已经治疗，治疗结果如何？

保险公司在决定是否接受投保人的申请的时候，若宝宝因为太小，尚未发育完全，而出现一些先天性心脏问题，那么保险公司会建议延期处理，目的是为了观察宝宝是否在未来会自行痊愈。如果自行痊愈，那么投保重疾被标准承保的概率很大。如果经过了治疗，则同样需要提供详细且完整的病例、治疗诊断及后续跟踪，来进行综合评估。总体来说，并不是说治疗了就不能被标准承保，而是每家保险公司的承保标准不同，可能标体也可能加费、除外或者拒保。

10、儿童常见的高发重疾

写了那么多，基本把一些儿童常见疾病都聊到了。最后来总结一下如何挑选儿童重疾，既然是针对儿童来选择重疾，那么除了核保之外，一定要注意这份重疾责任的涵盖范围。

一般来说，恶性肿瘤（包括白血病）、严重川崎、重症手足口、严重癫痫、疾病或意外而导致的智力障碍、胰岛素依赖型糖尿病、严重原发性心肌病、严重脑损伤、重症肌无力、溶血性尿毒综合症、严重瑞氏综合症、严重幼年类风湿性关节炎等等，都要包含最好。其中不少疾病的后遗症和可能出现的问题，文章中也提到了，可以供家长参考。

写这篇文章查阅了不少医疗资料，也咨询了一些经验丰富的核保人员。希望家长们能够在为孩子投保之前仔细阅读之前的体检报告及医疗记录，再根据健康告知来购买保险。尽管为孩子购买保险，理论上是越早越好，但倘若新生儿已经有一些需要“延期观察”的先天性疾病，不如等到孩子2-3岁发育完全一些，再找专业的代理人来投保。

最后还是想感慨一下，生育和培养一个身体健康的孩子原来是很不容易的事情。写这篇文章查询川崎病的时候，在一个论坛看见一位妈妈写下自家宝宝患川崎病的始末，觉得十分揪心。很多时候疾病的发生看似毫无征兆，或者最开始和普通感冒没有区别，但最后却很可能造成一些严重的后果。祝每一位宝宝都能健康长大！