香港重疾险：健康告知，怎么做才不吃亏？

绝大多数准备购买香港保险的客户，都是25-50岁之间，这个年纪100%都去过几次医院的，身体不可能一点问题都没有。而且随着体检的普及，很多人也会每年进行体检，在精密仪器全方位的检查下，很多人都会被查出某些指标异常。作为香港保险代理人，我们要怎么帮助客户，在不损失客户利益的情况下，如实做好健康告知呢？

 在健康告知时，我们常常遇到这样的场景：

场景1：一些谨慎的客户，会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知保险公司，不仅给核保人员造成了困扰，也使得核保结果变的很苛刻。

场景2：另外一些朋友，可能投保的时候没有想的太多，告知环节也不是很重视。顺利核保通过后，突然会想到，哎呀，5年前我去过门诊做过检查的，7年前登山摔伤，拍过CT做过检查的。这些都没有告知，会不会后续理赔存在困难呢？

那么问题就来了，在购买保险时， 面对健康告知，该如何回答？ 

1、有问必答，如实答 可能有一些激进的业务员为了提高通过率，就让客户在有可能影响承保的地方一律选“否”，朋友们，这万万不可！因为即使通过了承保了，当出险的时候，公司的核保部门会用更加严格的标准来审核是否应该赔。那时候就很可能会出现辛辛苦苦交钱多年，却没买来保障的情况。所以，如实答。

2、看清定语 常见的健康告知里，都是把能想到的情形都列举一遍，如果你有，就选是，没有，就选否。这些列举条文的定义是非常精确的，比方说问你“过去两个月之内有没有住过院？”那么，你三个月前住院的事就不影响你在这个选项中勾选“否”。还有关于疾病种类的描述，比方说“乙肝患者”和“乙肝携带者”，就是两个概念，不可混为一谈。如果拿不准，尽量咨询一下专业人士，不要给自己挖坑。

填完健康告知被拒保了怎么办？ 被拒保了，一般来说有三个解决办法。

找保险公司协商，把和拒保原因（比方说既往病史、遗传病史等）对应的保险责任作为除外责任进行承保，也就是说，如果以后出险了，如果和这个原因有关，保险公司不理赔，其他保险责任不受影响。

你说我长期吸烟喝酒，生活习惯不好所以不能承保？那么同样是30万的保额，别人交5000/年，我交8000/年，你看行不？

如果上面两个办法在一家保险公司不管用，那就换一家。保险公司那么多，规则设置也是有所差别的。比方说，有些大的保险公司，品牌影响力大，客户众多，所以宁愿一刀切拒保，不愿意花更多的时间和人力成本去沟通核实。一些小公司或者处于新市场开拓期间的分公司，品牌影响力方面竞争力不足，那么就把愿意来投保的客户的工作做扎实。这也就对我们代理人有很高的要求，当客户需求自己的公司无法满足时，能否凭借自己的能力，达成客户的需求，真正做到以客户需求为主而不是以眼前利益为主了。