香港保险中的「最高诚信原则」我们该如何解读

保险不同于普通商品，它有一个滞后期，前期是受保人是否履约，后期是保险公司是否履约。对于这种不同时期的交易需要一个诚信原则，受保人不但要看保险公司是怎么说的，更应该看保险公司是怎么做的，下面谈谈香港保险的诚信原则。

一.  ＂最高诚信＂原则的定义

＂最高诚信＂原则是香港保险业界援引自普通法的法律原则，亦是准备来港投保的朋友必须清楚了解的法律摡念。

我们先看看香港保险业监理局关于＂最高诚信＂原则的官方定义：

＂保险受到一种更为严格、在普通法中被称为最高诚信的原则所约束。它的意思是，不论对方是否问及有关的资料，各方必须向他方披露所有重要的资料（称为重要事实）。

重要事实的法定定义：「在订定保费或决定是否承担风险方面会影响一名审慎的保险人的判断的任何情况。」＂

《保险原理及实务考试之研习资料手册（2013年）一香港保险业监理局》

最大诚信原则在英国《1906年海上保险法》中首先得到确定，该法第17条规定：“海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。

简单点说，＂最高诚信原则＂就是要求投保人在投保前，有义务需要把所有涉及受保人或物的风险的相关信息向承保人或理财顾问进行披露。而承保人或理财顾问也同样有义务向受保人，清楚讲解承保的内容和范围。

在香港投保重疾或者人寿保险时，投保人有义务向保险代理人或保险公司就以往曾患疾病，住院和手术，正在用药的疾患，以及家族病史进行健康申报。同时理财顾问，亦有义务向投保人清晰讲解保险产品的保障内容和范围，以及一些重要的条款，而不是只讲解投保人想听或喜欢听的部分。

对受保人来说，除了如实告知外，其它都是硬指标，是弱者。而保险公司恰恰是最需要讲诚信的。

说到这里，不得不说一句：＂各位亲爱的客户，请好好珍惜那位苦口婆心要您如实申报健康状况的理财顾问。他对您的私隐没兴趣，他只是希望一旦发生理赔时，您能得到真正的保障 ; 也请保持耐心听完他的讲解，这不是一个动人的故事，但却有可以让您在需要的时候获得一个较大的资金支持，是一个可以让您人生获得保障的计划。＂

上面说到的如实申报和理赔又有什么关系呢？如果没有履行这个原则，又会出现什么结果呢？看完下面的案例，相信您就会比较清楚明白了。

（免责声明：以下案例仅为本人作为举例说明之用，跟第三家公司并无任何利益关系和冲突。）        

案例一，A女士2011年7月到香港，于安X公司投保了100万保额的重疾险。2014年11月验出患有乳腺癌2期属受保范围。A女士向安X公司申请理赔逾5个多月后，安X公司正式出具撤消保单及拒绝赔付通知书（见下图）。理由是安X公司经调查获悉，A女士曾于2005年患有轻度抑郁症; 2008年被诊断出的甲状腺结节；2011年3月的门诊，诊断出＂甘油三脂过高＂和＂窦性心率过速＂两个问题，但其于7月的投保并没有申报。所以虽然该份保单已经过了两年的＂可异议期＂，安X公司最终因为A女士没有切实履行＂最高诚信＂，作出拒赔决定。此即是之前网上盛传的＂安X公司拒赔事件＂。

 安X公司正式出具撤消保单及拒绝赔付通知书

案例二，B女士2014年中于香港保X公司投保了8万元保额的重大疾险。但是很不幸，5个月后被诊断出乳腺癌（女性患癌的首位）。保X公司收到索偿申请后，迅速开展调查，发现B女士曾于一次门诊纪录中向主诊医生提及＂自己子宫已被切除＂，但该事项未有于投保时健康申报中呈现。保X公司怀疑B女士投保时没有切实履行＂最高诚信＂，随即展开内部调查，传唤负责该保单的理财顾问问话。该理财顾问亦即向B女士查询。但B女士回复，并无此事，＂子宫已被切除＂的实为另外一位亲戚，估计是医生听错留下的笔误。一番沟通之后，保X公司亦接受此番解释，但要求B女士找＂笔误＂的医生重新以书面纠正先前的笔误，证明B女士子宫未被切除。而保X公司在收到医生的书面证明后，迅速作出了理赔。赔付金加上多出来数月的保费一并以支票发出，由负责的理财顾问亲自送到B女士手上，解了她的燃眉之急。

以上两个案例均是已发生之实际个案。关于没有切实履行＂最高诚信＂，而被拒赔的案例网上还有不少。

其实，客户只要于投保前切实履行＂最高诚信原则＂，如实向理财顾问报备就可以将日后被拒赔的风险降到最低。当然普通感冒发烧，青春痘这些就不用了。其实在了解客户的健康状况和大致的经济能力之后，专业的理财顾问心中大概已知道客户适合投保重疾还是人寿或是其他的产品，从而提出较合理的财务策划建议供客户参考。亦方便理财顾问为您安排体检事宜，和保险公司进行风险评估。从而有助于提高整个投保过程的流度，也节省双方的大量时间和成本。

 至于担心私隐泄漏问题，其实完全没必要一一这个既是理财顾问的专业操守问题，也是会直接影响到他生意成败的问题。试问得罪客户，砸自己饭碗的事谁会做？

总而言之，＂最高诚信原则＂作为香港保险业界最重要的法律原则之一，在投保时是必须被切实履行的。尤其是重疾和人寿保险投保前的健康申报一一这个是受保人最终能否获得切实保障的关键之一。

香港是一个讲求法律和诚信的社会，唯有遵守规则的人才能获得法律保护。