带你认识香港高端医疗保险计划

在大陆，“看病难、看病贵”已经是社会痼疾。医生难预约、排队时间长、就医体验差等等。要想挂到一个专家号，难度丝毫不亚于抢购春运火车票。为了排个号，要起得比太阳还早，本来就身体不适，还得在人满为患的医院里排上好几小时，别提有多痛苦了。

床位紧张时，甚至走廊都挤满了病患。 经济合作与发展组织的研究表明，在世界范围内，中国每千人拥有的床位数也普遍低于发达国家，千人拥有床位数仅为2.75，迫使医院不得不想尽方法提高床位的利用率。

下图为香港养和医院内景

除了医疗环境，医疗水平的差异也非常大。如今，越来越来的人开始选择海外就医，尤其是在罹患重大疾病之后。对比国内拥挤的医疗资源，很多人更愿意相信国外的就医技术。

香港人的平均预期寿命世界最长，婴儿夭折率亦是全球最低之一、癌症存活及器官移植存活率全球最高之一。

香港的医疗条件在世界上依然位于前列。男性平均寿命为80岁，在世界上排名第一；女性为86，在世界上排名第二，与第一名日本的87岁非常接近。

香港非常幸运地拥有一群世界一流的治愈癌症的专家。

与欧洲和北美的癌症患者相比，患有乳腺癌，子宫体癌和前列腺癌这些香港跻身前十名最常见的癌症的患者，享有更高的五年相对存活率。在香港患乳腺癌的相对存活率89.8％，仅以0.2%的微弱差距低过作为认的最好的治疗乳腺癌的医疗中心美国。香港在治疗胃癌方面以五年生存率高过13个百分点击败了欧洲和美国城市。同时,香港治疗肺癌和子宫体癌的存活率在世界上也处于领先地位。

在香港，公立医院就医费用几乎为0，排队时间过长，大部分香港人也都配有医疗保险，在生病时可以用保险覆盖私立医院的医疗费用，同时又可享受便捷的治疗和优良的环境。

在医疗保险中，高端医疗险针对高端人群设计。每年报销额度达上千万港币，对所患疾病种类和次数几乎没有要求。

以香港友邦（AIA）「至尊亚洲医疗」保险计划为例，其能够提供的特色服务有：

1）环球紧急医疗救援服务

若在旅程中遭受严重受伤或疾病，可享有高达500万港元的紧急支援服务保障。如需住院超过连续5日或以上，保险公司会安排您的直属亲人前往您身处的地点照顾您或安排送返您的未成年儿童（如他们与您同行）。如不幸于境外身故，保险公司亦可代安排送返遗体。

专业应急医疗救援直升机对起降场地要求低，在城市、山区、雪地等适宜地面都可就近降落，并配备心肺复苏仪、多功能监护仪、除颤/起搏器、便携式转运呼吸机、气管插管包以及氧气瓶、吸痰器、实时血红蛋白和碳氧血红蛋白监测等各类急诊抢救设备和药品，可以在飞行途中实施紧急医疗救援。

2）享受全球顶级医院

可获赔偿的主要医疗开支包括入住私家病房、膳食餐费、手术费用、医生及专科医生巡房、深切治疗病房、化疗及电疗费用、私家看护、陪床费等等，涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。

可以选择香港养和医院、山顶明德医院这些香港富豪跟明星常去的医院，甚至可以选择去日本、瑞士、美国等的全世界最好的医院。

3）出院免找数服务

免找数服务，入院时，提交受保人之身份证明文件核实身份即可。出院后，医院会将单据直接递交给香港保险公司，完成理赔，无需客户付款。

高端医疗保险的保障额度少则几百万，多则三四千万。这么高的保额能够保障客户有足够的经济能力接受最先进的治疗，这是普通的健康险及医疗险无法比拟的。

购买高端医疗险的建议

1）通过配置储蓄险，买断高端医疗

高端医疗险是消费型险种且保费较高，一年一交对于客户来说，十分麻烦。建议通过购买储蓄险附加高端医疗的方式买断终身医疗险。

2）学会合理设置“垫底费”

很多高端医疗险里面都有垫底费供自由选择，比如0美元、2000美元。即客户自由选择。以选择2000美元垫底费为例，治疗费用在0—2000美元以内，需客户自行支付，超出这部分，由保险公司支付。

为什么我们要合理设置垫底费呢？一是由于社保能够帮助报销一部分，可避免与社保重合。二是设置垫底费后，支付的保费就会少一些，用更少的钱来控制最大的风险。

3）高端险普通健康险保障有交叉，慎重投保

高端医疗险和普通健康险尤其是重大疾病险在一定程度上的确有重合， 但是它们之间又有所区别。高端医疗险主要解决的是费用补偿问题，也就是说高端医疗险报销投保人住院的花销。

而重大疾病保险，中小疾病无法得到赔付，投保人必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额，也就是说一旦患了合同中约定的疾病，保险公司就按照保额赔给你，与实际治疗费用无关。

所以根据两者之间的差别，我们建议如果资金足够，两者都可配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。当然如果资金有限，建议配置重大疾病保险+普通医疗保险，这样也能覆盖大部分人的医疗需求。