香港重疾险在癌症理赔上的优势

从目前香港重疾险理赔数据上看，排前三位的疾病分别是：癌症、心脏病、中风，作为理赔的头号疾病，到底香港重疾险在这方面相比内地重疾险有什么优势呢？

人这一辈子大约有 20% 的几率患癌。

癌症已经排到了中国人死因的第 2 位。

中国每年超过 160 万人诊断为癌症，120万人因癌症而死亡。

每次一看到这样的数据，心就慌！对于这类文章，也大多视而不见。在很多人眼里，癌症意味着什么？意味着死亡。死亡是可怕的，在生死两端中行走，人类何其渺小与可怜。

但随着医学的进步，癌症的5年生存率正在逐步提高。很多癌症在发病之初，就能够通过医学手段筛选出来，从而极大的提高患者生存的几率。

那些癌症通过【癌症筛查】能够及早的被发现、被治愈？

1、结肠癌：中国发病率第 5 高癌症

每个人一生有 1/20 的几率患上结肠癌，如果早期就发现结肠癌，可以将患者的 5 年生存率提高到 90% 上。

2、乳腺癌：中国女性发病最高的癌

有人可能不知道，男性的胸部并不只是用来区分正反面，男人也可能得乳腺癌。

一般来说，20 岁以上的女性，都可以通过自己观察和触摸检查乳腺。比如，大家可以经常看看乳头有没有分泌物、乳房的大小和形状怎么样、乳房的皮肤有没有反常的情况（如橘皮样改变），另外摸摸有没有硬块。

但是，只靠自己「看一看摸一摸」发现的异常，大多与乳腺癌无关，所以千万不要「自摸」之后觉得不对劲就慌了阵脚。大家要做的是，发现异常后尽快到医院做进一步诊查，比如乳腺 B 超检查（高危人群可选择乳腺钼靶检查）。

3、宫颈癌：中国每年新发病例占全球 1/3

中国是「宫颈癌大国」。大部分宫颈癌都是由一种性传播病毒——人乳头瘤病毒（HPV）引起，宫颈癌筛查就是为了发现 HPV 感染、癌前病变或早期宫颈癌。

目前，普通健康人都可以做的癌症筛查就是上面这3 种了，下面我们再看看只需要针对高风险人群进行的癌症筛查。

4、肺癌：中国发病率最高的癌

一个可怕的事实是，大部分肺癌患者在发现时就是晚期了，而且治疗效果不好。

如果你年龄在 55～74 岁，有 30 包年的吸烟史，目前正在吸烟或戒烟少于 15 年，那得肺癌的风险很高，推荐每年查 1 次低剂量胸部 CT。

除了结肠癌、乳腺癌、宫颈癌、肺癌之外，常见的肝癌、食管癌、胃癌，其实也都有对应的检查方法，能够早期发现那些可能会变成癌的微小的变化，或发现早期的、没有症状的癌症。

重疾险——弥补患病费用不足

要战胜癌症，除了早发现早治疗之外，为治疗癌症，还要有足够的经济支撑。有数据统计显示，我国重大疾病的治疗费用普遍在30万左右，这还不包括营养费、误工费。很多人在面对重疾时，首先想到的是医保报销。可实际上，目前医保报销的力度有限，尤其是在治疗大病时，很多昂贵的进口药、靶向药物都不再医保报销的范围之列。个人负担医疗费用比重仍然较大，“病不起”仍然困扰着我们。

为转移因人生大病带来的人身风险，足额的商业健康险成为家庭基础保障。

香港重疾险普遍将癌症列为危疾保障，赔偿额为“基本保额+首10年获赠的保额（如有）+分红”，保障期多为终身或100岁，早期肿瘤和原位癌归类为早期危疾，也在重疾险承保的范围之列。

此外，香港不少重疾险都有重疾多重赔付。以友X保险的某款加强版重疾为例，就任何受保疾病做出的预支赔偿达至原有保额的100%后，癌症多次赔偿仍会继续有效。提供额外癌症两次赔偿，赔偿金额为基础保额的80%，如果首次赔偿也是癌症，则癌症的保障为260%。

香港重疾险优势：

1、香港重疾保险可以分红，而内地目前还禁止重疾保险采用分红型设计；长期利益演示高，在相同交费情况下，香港产品的重疾保障利益演示在后期可以达到内地产品数倍以上。

2、计价币种丰富，香港重疾险保险产品采用美元、港元等计价币种，尤其是美元计价，对于想配置外币资产的高端客户具有较强的吸引力，内地保险目前还只能采用人民币计价；

3、香港重疾险重视人性化，手术前就赔；香港保险业一直秉持严承保，宽理赔的原则。像上述冠心病理赔，大陆保险要在开胸手术后，而香港保险只需要手术前医生确认就可以提前理赔了。香港保险手术前理赔只有两个条件，一是『提供血管造影』，二是『经过心脏专科医生证实手术是必须进行』。

4、香港重疾险赔付价比高；重疾险赔付性价比高保障金额与交费总额的比例，我们称之为赔付杠杆。杠杆比越高，产品自然越好。