为什么香港保险保费比内地便宜但是收益比内地更高?

经常会有客户问我:”为什么香港保险的人寿保险的保费会比内地的便宜?按理说香港人均收入高,生活成本大,保费也应该比内地要贵啊?”
 简单解析一下保险的保费结构:
 
P保费 = A(风险保费) + B(附加费用) + C(储蓄保费即保单的现金价)
 
这个公式是寿险精算的基础, 任何人寿保险产品都能用此公式分解清楚。
 
内地保险产品设计中A和B比香港明显偏高, 有些可能是香港同类产品的两三倍, 这其中的原因很多:
 
A(风险保费)是按预期生命表精算出来的, 这个要从香港男性和女性的预期平均寿命及死亡率来说明比较直接。内地的自然灾害发生,和意外率是远远高于香港地区的,内地人口预期生命比香港短,加上市场发展时间短也导致经验数据不足,从而使A(风险保费)部份比香港高;
 
B(附加费用)主要是投保率低、营销成本过高、道德风险等原因使此部份比香港为高;
 
C部分主要原因是内地保险资金投资渠道有限, 保监会更加限定利率上限为2.5%。而香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化。且投资经理的专业水平和风险控制能力都胜出一筹。
 
 所以A、B、C的差别导致了内地保险产品的保费比香港为高,收益比香港低。
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