又一个赴港投保案例:香港保诚保险购买经历

人民币一再下跌的结果就是香港保险超级火，频频接收到来自香港方面传来的大单消息，但实际上香港保险对于大陆朋友来说仍然比较陌生，一大帮理财师朋友以及粉丝后台询问关于购买香港保险的具体流程，所以今天小编特地找来一位具有香港保诚保险购买经历的朋友来为大家答疑解惑。

文章作者堪称史上最理性、描述最具体、最详细的去香港保诚保险购买经历的客户，文章有点长，但值得一读，尤其是那些热爱家庭、重视保障的朋友！

以下：

1、“自己也做了一定的调查，发现前往香港买保险其实并不是很复杂，也否定了所谓的地下保单。

2、反而香港的保险从业者更加的专业和有道德心，香港监管我也比较放心。现在的国策也好像偏重香港作为对外、对内的国际金融中心。

3、人民币也将在香港作为国际的结算，国内同胞在香港也随意可以开立银行户口，我就办了汇丰银行的户口了。条件上来说，香港这方面确实很有竞争性和优越性。

4、国内也越来越开放港澳自由行，特别是深圳，广东地区的就可以申请一年无限次往来香港的证件。

5、有通行证的国内同胞在香港就可以买份适合的保险。可能在不久的将来，大中华区的保险中心也将在香港设立中心。”

01、前期咨询

好几次，有朋友建议，不妨到香港看看有没有适合我的保险。

到香港买保险，这不就是媒体上常说的“地下保单”吗，是非法、无效的吗？对此，我心存疑虑。

为此，我向上海的一些保险代理人、律师咨询。咨询结果基本上属于两派。

国内保险代理人的基本观点是不建议买（大家懂的，抢了饭碗嘛，所以客观性不够），听说香港的保险只有持香港居住证的人才可以买，而且香港保险合同都是英文的，中文仅供参考，大部人看不懂，就算看得懂，其中奥妙之处未必明白，万一上当受骗了浑然不知。因为是外汇管制，缴付保费、理赔事宜比较麻烦。

另一种主张是应该买：一是回报率高。因为保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用效率决定。国内的保险业发展历史很短，基本上是初级阶段，保险基金投资渠道相对有限，香港保险公司基金可以在全球自由流动，投资回报水平高，所以不仅保费低，保障范围大。二是根据香港法律，投保人亲自去香港签署保单是合法的。

此时，我还看到《瞭望东方周刊》一篇报道。该报道分析了境内保单流失到香港、澳门的原因，指出：目前香港保费收入的三分之一由内地流入，每年的保费上百个亿；在收益率和理赔率方面，境内保险公司的产品完全没办法和境外保单竞争，境内保险公司预期收益率最高在3%-5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%；从理赔率来看，境内保险大概能达到30%-40%，而境外保险可以达到100%。”

此外，我还做了两件事情：

一是查询香港法律，其中第41章是《保险公司条例》。（香港政府律政司查询网址：http://www.legislation.gov.hk/chi/home.htm）。

为了确保投保人的利益，该条例对香港的保险公司的确作出了非常具体的规定。该条例没有明确载明香港境外人士可以在香港购买保险，但同时没有对投保人的身份进行限制，也就是说不违法的。

据一律师朋友说，保险也是商务活动之一，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已（内地法律管不了，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的）。

二是咨询香港保险业监理处（相当于国内的保监会，咨询邮件地址：iamail@oci.gov.hk）。我发了一份电子邮件，问大陆人去香港买保险究竟合不合法？香港保险公司认不认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明？

不出三个小时，一名监理专员就回复了我的邮件（提示：看看人家政府机构的效率），内容大意是：根据香港的法律，无论大陆人，外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损；二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；

至于保险公司认不认认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。至此，我已经完全明白：去香港买保险是可行的，是合法的。接下去，我就要付诸实施了。

02、决定成行

由于我同学介绍的直接是香港保险经纪，所以一开始便获得中立及中肯的投保意见，如保险计划选择、分析、组合等，省下不少功夫呀！

因为第三方的角色乃代表客户，不是单一某间保险公司的销售人士，他们可以提供香港各大保险公司的热门产品，可以客观推荐、选择合适及对该客户最有利的保险计划。所以我觉得选择中立的角色为客户介绍险种是最明智之举！

于是，在今年3月初，我与太太一起赴香港，我买了一份60岁开始领取的“退休计划”（我太太买的的55岁开始领取的“退休计划”），在保单生效30周年的情况，按照该公司目前的红利分配4.75%（年复利）计算，保障金额约为保费投入的3.5倍。

该公司的红利回报水平与美国的国债利率挂钩，目前全球属于低息期，这是保守的预计，相信今后的利率必将时一步上升，届时的回报应该高于这个数值。（批注：并且由于香港保单普遍以美元计价，而美元又是全球最稳定的货币，所以更加保值哟）

我没有详细比较国内相关险种，曾经看过平安的一份小孩的教育险，好象过了20年才能拿回本金，因为手头没有保存资料，具体不很确切，但一点肯定是，香港保险公司的回报肯定比内地高，别的不去说，就从红利分配的利率来看，目前境内保险公司基本上在2%左右，最高期望在4%左右，但香港的保险公司基本上在5%左右，最高期望在10%以上。

因为我（33岁的男性、非吸烟者）买的重大疾病是上述寿险的附加险，消费型， 10万HKD保费每年为883元，保至70岁（我太太30岁，每年保费574HKD）。我也不知道国内附加险的费用情况，只知道同样保至70岁重疾病消费型险种，人保作为主险，每年保费1500元。

不知道两者的可比性如何，但合同条款是有所不同的。

1、“不再异议”条款，即保单生效两年后，保险公司不得对投保人在投保时提交的文件提出任何异议，但恶意欺诈以及不缴付保费情况除外。

这是国际上通行的基本条款，是为了确保投保人的利益而制订的，每个保险合同都有，如当投保人“无意”忽略一些健康状况，保险公司应该在投保人两年内去查证，否则就失去时效。

而国内的保险公司，都没有“不再异议条款”，因为我们保险公司在引进“保险”这个舶来品时，凡是对保险公司有利的条款一概吸收，对老百姓的权益却非常漠视，说“无耻”可能过份了点，但的确是咱们老百姓不幸生在中国的悲哀！根据这个条款，我的理解是，就算是投保时隐瞒一些不很严重的病（不是保单承保的危重疾病），如高血压、乙型病毒携带者等慢性病，如果两年内不发病的话，两年后保险公司无权对你的情况提出异议。（如果国内的保险公司，因为没有这一条款，百分之一百是被拒赔的）。

此外，我还就这个条款请教了律师，对方的解释是，根据英美的普通法，保险公司要说明你恶意欺诈，其举证是非常困难的。

我并不鼓励在投保时隐瞒身体健康情况，因为要确保保单百分之一百安全。当然，如果你在体检时知道一些疾病，但没有在2001年以后使用医保卡就医，那坚决不要报告，因为保险公司即使想查也不到。”

以上就是朋友去香港保诚保险购买经历，希望可以帮到那些想去香港买保险的朋友。