某人的香港保诚保险购买经历

一直以来我都很有保险意识，希望给自己购买一份终身保险，因此这两年来我都有留意各类终身险，重疾险、意外险、住院险、寿险、综合险，中国人寿、中国平安、华夏人寿、招商信诺、友邦等保险公司都有了解过。

据我粗浅的了解，以重大疾病为例，现在购买保险保额最少20万才够用，我今年30岁，国内无论哪家保险公司单重大疾病险最少4000+，缴费20年约80000元人民币，保障期限有到70岁的，有保障终身的，到70岁那些到期会返还120%——130%给你，保障终身的话就身故时赔偿20万保额。我算术不精，但是粗略算一下，总缴费8万元放在银行10年，20年，30年，按照4%的利率计算本金加利息分别是112000,144000,176000，这个利息还没有算参保的那20年呢。当然保险不是存款，是一种保障行为，不能这么算，因为风险是不可预料什么时候会到来的，因此购买保险还是有必要的。如果是购买综合险（含重大疾病、意外、住院医疗、人寿）20万保额更是需要8000——10000元每年，工薪阶层的我表示压力山大，迟迟无法下定决心购买，因为里面还包含了消费型的险种，总觉得性价比很低。

后来，有个同事看我想买保险，让我了解一下香港保险。经代理人介绍，最后我选择了英国保成保险公司的“危疾终身保计划”，以25000美元（约162500元人民币）保额为例，30岁，男性，每年缴交589.25美元（约3828.5元人民币），缴20年，保障终身，总缴费时11785美元（约76602.5元人民币）。投保前10年还赠送35%的保额（18岁前投保赠送50%保额），即前十年的保额是162500美元（约219375元人民币）。保障范围是52种重大疾病和17种轻症，轻症赔付保额的20%。

香港保险不同于国内保险最突出的表现在于它的现金价值是不恒定的，也就是说我现在购买25000美元的保额会随着时间的推移逐渐增加。它的现金价值包含了保证现金价值和非保证现金价值，非保证现金价值根据公司经营状况而定，相当于分红。以参保至65岁为例，即保单年度的第35年，退保价值是35914美元（约233441元人民币，是所缴总保费的3倍），身故保障/重大疾病保障56054美元（约364351元人民币，是所缴总保费的4.76倍），这个价值演算是取近十几年的保成公司的非保证现金价值的平均数来算的。

无论从哪个角度想，都没有吃亏，而选择我只需要每年支付3828.5元人民币就可以了，对我现在的生活不会造成任何的压力。经过一系列的对比，最后我选择了香港保险。无疑，保费低，保障范围广，保额更高。但是有几点比较麻烦的地方，一是签署香港保险必须本人到港，如果不来港是不受香港法律保护的，二是每年缴交保费需要到港或电汇至港或开立香港账户，会产生一些额外费用，三是理赔时需要寄送相关证明文件至港，人无需到港。但是，相对于香港保险的低保费高保障的优势这些困难都不算什么。我购买香港保险的初衷一是为了以防万一得了重大疾病能够有一笔钱应急，二是即使没有得重大疾病当做为后人留一笔遗产，如果我有幸能活到65岁以上，我的后人起码能有一笔大于36万人民币的遗产，比国内很多投资都强多了，三是如果等不到身故拿这笔钱，我选择退保，在我65岁的时候甚至更老的时候没有劳动能力了还可以取大于23万人民币的生活费出来，相当于投资吧。

香港保险是一个好东西，我们要有全球性的眼光来挑选投资产品。