香港保险:为什么选择香港美元保单?

全球新兴市场国际收支恶化严重,经济增速放缓,大宗商品面临巨大下行压力,加上美国经济好转,美联储加息在即,美元对新兴市场国家货币的升值预期愈来愈强。人民币兑美元汇率走势也开始了掉头向下的趋势。中国内地拥有卓越眼光的企业家首先开始赴中国境外投资,以规避中国市场的潜在风险。中国内地家庭的对外投资潮,已经由富豪之家蔓延到中产之家,纷纷开始规避人民币兑美元汇率下跌的风险。

对于中国内地家庭而言,于境外投资的首选地点为香港,而首选投资选项则为香港保险公司的理财产品,如:海外定投基金,美元计价香港保单等香港保险公司的理财产品多为美元计价,可以为中国内地家庭抵御人民币汇率贬值风险,亦可以为家庭资产带来高额回报。海外定投基金产品为例,投资者无需选择入市时机,平均成本法可以为投资人带来高于市场平均回报率的投资回报。

由于香港保险公司之保险产品多为美元(港元)计价,而目前人民币兑美元汇率又处于高位,目前购买香港保险产品的中国内地人士,在 20 至 30年后才会提取香港保单带来的收益。 鉴于 20 至 30 后中国内地 60 岁以上老龄人口将达到总人口的 25 至 30%,一个人口如此老龄化的国家绝对无法实现经济增长,则那时人民币兑美元汇率将远低于目前水平,此前在人民币兑美元处于高位之时购入香港保险产品的中国内地人士将大大获益。

除了美元升值的考虑之外,香港保险更具有其独特的优势.一、与内地保险市场相比,香港的保险产品和风险管理服务更加丰富和细化,具有费率低、收益高、保障广、理赔易等特点

香港的保险产品为什麽可以採用更低的费率?一位寿险公司精算师表示,这是因为香港保险公司离定费率时,使用的是以香港人口统计数据为基础製作的生命表。由于香港居民健康习惯较好,寿命更长(平均寿命是80岁,内地则是70岁),发病率更低,出险概率较低,所以据此生命表确定的费率也较低。据了解,香港的寿险附加重大疾病险,费率一般仅为内地的二分之一甚至三分之一。

二、保障范围广是香港保险的另一个优势

以危疾险为例,香港产品一般包括40多种疾病,最全面的险种已涵盖上百种大病。而内地的同类产品一般只有30多种。再以意外险为例,香港不但对意外身故或伤残提供赔偿,还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保,保费更加优惠。此外,连续5年不提出索赔,投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。

从投资型产品的投资收益率来看,香港的保险资金投资范围更广,可以在全世界范围内投资,自由度更高

香港保单分红利率一般为5%至9%左右,近10年没有低过6%。而投资受到较严格限制的内地保险产品,其投资收益率仅为2.5%左右。

三、对于保险消费者来说,另一个重要的影响因素是理赔的便捷性和简易性

香港保险公司一般採取“严核保、宽理赔”。香港的医疗险可凭被保险人的住院发票和医生出具的证明,便可获得保险公司的全额赔付,而内地同类产品对于医疗品种和用药有较严格的限制,需要提供的理赔材料很複杂。

据业内人士测算,如果将客户得到的保障折算成内地保险的保障,那麽香港保险的保费比内地的低三成左右。

香港保险公司可以投资全球所有市场,选择更多,收益亦更多。香港保险公司之储蓄寿险产品几乎为零风险产品,适宜任何60岁以下人士投资,投资回报率远高于银行储蓄利率。

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