香港保险核保:乙肝、高血压、糖尿病、甲状腺、乳腺有问题?

信现在很多人都有乙肝、高血压、糖尿病、甲状腺、乳腺的问题,那么这些人还能够购买香港保险吗?近些年,香港保险公司针对这些常见问题,对重疾险和医疗保险核保都放开了核保要求,但是也不是一概不问和不管,今天我们就仔细针对这些问题做一个香港保险核保的准则。

不管你是在哪里买保险,重疾险、医疗险,在投保前都会有健康告知(以下简称“健告”)。意外险也会有,但多为线下产品。

符合健康告知的,可以直接买;不符合的,就无法投保。若是可以线上智能核保,可以参考智核结论投保。另外,有的保险公司支持提供资料申请人工核保。

但是很多小伙伴害怕查出问题,留下记录,担心再也买不了保险……其实,核保没大家想象得那么可怕,现在有产品可以智能核保,不留记录;而人工核保比较人性化,更灵活且涵盖面广。具体来看一下有什么保险可以买,如何核保等问题?

乙肝

首先来区别一下乙肝携带者和乙肝患者。其实乙肝携带者并不等于乙肝患者,如果肝功能正常,那还不算慢性乙型肝炎,只能算携带者。

常见的三类乙肝疾病形态

一类是慢性乙型肝炎(简称乙肝)是指乙肝病毒检测为阳性,也就是乙肝患者了。另外两类是大三阳和小三阳之分。大小三阳并不代表肝病的严重程度,只是病毒复制活跃性的一个区分,属于乙肝病毒存在体内的一种现有状态。不同的状态对我们买保险是不同的结果。

另外,乙肝病毒携带/小三阳买寿险,有机会标准体承保,也会有加费的情况。买医疗险,除外责任承保。(肝炎及其并发症和后遗症引起的治疗不赔)。

大三阳,肝功能和B超都正常的情况下,买寿险加费;医疗险除外责任/拒保。当然,不同公司核保结论会有差异。

如果在线上投保重疾险,乙肝病毒携带、小三阳、大三阳,都有机会加费承保。具体看健告和产品条款。建议优先选择可以智能核保的产品,可以立即得到核保结论。

若肝功能检测值均超过正常值上限的1.5倍,则拒保。至于加费多少?保险公司还要根据EM值测算。最后需要注意的是:不同的产品要求会有差异,即使都拥有智能核保,结论也会不同。具体对应产品健康告知为准。

除了重疾险可以智能核保,医疗险也可以。所以说就算有乙肝问题,也不用太担心,还是有保险产品可以买的。

甲状腺

甲状腺疾病种类比较多,甲减、甲亢,最常见的是甲状腺结节,但也不用太紧张,因为其良性的概率高达95%。即使少部分演变成甲状腺癌,它也是所有癌症中治愈率最高的,在国内有接近85%的治愈率。

甲状腺疾病对投保的影响,具体情况具体分析:

① 甲亢、甲减:看产品的健康告知有没有问及,若无,就正常购买;若有,则走线上智能核保,或者提供病历和甲功检查资料等申请人工核保。保险公司会根据具体情况给出结论,常见是加费的形式。

② 甲状腺结节:基本都需要核保,同样建议优先选择智能核保产品:“若半年内有甲状腺超声检查,且最近一次超声检查,同时满足:(1)TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰,(2)无颈部淋巴结肿大。”即可投保,但需要除外甲状腺癌及其转移癌责任。医疗险,一般甲状腺结节是拒保。

③ 甲状腺癌一般拒保。

乳腺类疾病

乳腺疾病要依情况而定,具体看一下

 ① 针对乳腺增生 

重疾险:单纯性乳腺增生,无结节、无囊肿,几乎标准体投保。另外,根据增生性质和严重程度不同,比如伴随不典型上皮细胞增生,则可能出现除外/加费/延期。

医疗险:通常除外责任,即乳腺相关疾病或并发症导致的住院不予理赔。

② 针对乳腺纤维瘤

具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况,如果进行过切除手术,无复发,基本正常投保。没有切除的,如实告知,看保险公司怎么个结论,除外可能性大。

③ 乳腺结节

这个问题就比较复杂,重点看乳腺BI-RADS、及结节大小。乳腺BI-RADS分级,看乳腺彩超,一般二级及以上医院,可查看分级,可以要求医生直接给出分级。

重疾险:乳腺结节在3级及以下,多除外责任承保;4级及以上,基本拒保。

医疗险:明确乳腺结节诊断,除外责任,若是4级及以上,拒保。

④ 乳腺癌

无法购买。

脂肪肝

一般来说,脂肪肝是可逆性疾病,早期诊断并及时治疗就能恢复正常。脂肪肝是一种常见的临床表现,是由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变,半数肥胖患者会有轻度脂肪肝。

如果后续体重得到了控制,肝脏脂肪浸润能减少或消失。对于超重的个体,看是轻中重哪个程度的脂肪肝,轻度标准体承保,中度加费或延期,重度延期或拒保。

个别产品的健康告知问到BMI数值,就涉及该类疾病。这个时候,如实告知,如果BMI超标可减肥后再尝试投保。

胆囊息肉

胆囊息肉是非肿瘤性息肉,比如胆固醇息肉、炎性息肉和胆囊腺肌增生症等,一般手术切除就好了。

投保的时候,告知曾患有或者曾体检发现胆息肉且已做胆囊切除手术,确诊是良性,寿险、重疾险、医疗险基本标准体承保~

如果只是体检发现,无任何症状,这就和息肉的大小很有关系了。如果小于1㎝,寿险、重疾险可标准体承保,医疗险要除外责任。

如果大于1㎝,这时候投保一般会延期,观察1年,再行查体对比两次结果,是否有改变。结果良性,寿险、重疾险也有机会标准体承保。

高血压、糖尿病

常见糖尿病分类:1型糖尿病、2型糖尿病、妊娠期糖尿病

有糖尿病的患者,重疾险基本买不到了,只能买点意外险和防癌险。目前市场上倒有一些只针对糖尿病可投保的专项保险,可以上网了解下。

大多数人的高血压是原发性高血压,通常跟饮食和肥胖等因素有关系。以下是常见情况的分析,供参考:

① 通过治疗和服药,血压能稳定在正常水平、无其他危险因素和并发症,重疾和寿险一般正常承保/加费,医疗险加费/除外责任;

② 如果血压没控制好或在治疗中,或出现高血脂等危险因素,重疾和寿险一般延期处理

③ 如果已有并发症,像脑中风、冠心病、肾脏疾病等,就啥也买不了了。

基本上血压值稳定在正常水平,且无其他相关风险和并发症的,投保重疾、医疗、寿险没太大问题。如果本身有糖尿病,血压值还高,不论线上线下,都很难买到重疾、医疗、寿险了。

因为糖尿病或高血压重疾、医疗、寿险的,你可以考虑:

① 防癌险/防癌医疗险:癌症发病率和高血压糖尿病无关,可以买的。

② 意外险:能够正常工作和生活的自然人就可以投保。

总结

凡事不要怕,不要等到身体不适才想到保险。在自己健健康康的时候为其投保一份,换来的是安心和放心。朋友们也不用担心身体有小毛病,试试智能核保;如果过不了智核,就走人工核保。人工核保,真不用太紧张,人为介入,更灵活,涵盖面更广。具体核保需要准备什么资料,就是非常个人化的了。

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  2. 文章标题:香港保险核保:乙肝、高血压、糖尿病、甲状腺、乳腺有问题?
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