患有高血压可以购买保险吗?

我曾经有一位32岁的男性客户,投保时与医生进行健康申报时,血压检测结果高达160mmHg/100mmHg。医生觉得很惊讶,为了确认检查结果,担心他是因为长途跋涉来香港太辛苦所以导致血压偏高。医生相隔半小时为他检测,结果没有太大区别,半小时后再次为他检查,依然不变。

医生问他之前是否检测过血压,客户说,高血压嘛,过去四五年每年检查结结果都是这样,富贵病,我身边很多人都有,经常应酬吃吃喝喝,免不了。反正不用吃药也没有不舒服。

医生当时,表情都僵硬了。

最后这位客户投保的重疾保险,最后被加价55%。痛骂我一顿发泄后,接受了核保结果。然后过上了低油盐健康饮食的生活,也去运动了,两年过去了,脂肪肝消失了,高血压也好转了。

当然,并不是每个人像他那样听话主动去控制自身的风险,改善身体状况。

但是,当他们来投保时,就会被当头棒喝。

2017年12月,顶级医学杂志《柳叶刀》上刊登了一篇针对中国人群高血压患病情况的大型调查研究。它覆盖了全国31个省市、170万人,结果发现,这些年龄介于35岁到75岁之间的受访对象中,患有高血压的比例达到了44.7%。其中有15.2%的受访对象收缩压达到160mmHg以上,比例是同龄美国人的4倍。

44.7%的几率,说明几乎每个人身边至少有一位长辈、亲人是高血压患者。

我们都知道,心脏就像一个泵,不断收缩挤压从而推动血液在血管里通行,其实说来,血压就是血液对血管造成的压力,跟自来水管的水压没什么区别。心脏收缩将血液迅速挤进血管的时候,血压就会达到最高值,也就是收缩压;心脏舒张的时候,就会产生最低值的血压,又名为舒张压。

通常医生会用这样的方式记录血压:140/90mmHg。

其中的140mmHg就是最高的收缩压,90mmHg就是最低的舒张压。这个数据同时便是诊断高血压的标准,在静息状态下,收缩压持续大于140mmHg(不管舒张压有没有大于90mmHg),就能诊断为高血压。

如同水压太高容易爆水管一样,高血压可以引起脑出血,这是极其凶险的并发症;而长期高血压的工作负荷之下,心脏会不堪劳累出现心力衰竭等问题;视网膜、肾脏都会受到高血压引起的损害。

很多人将高血压看作是不痛不痒的慢性小病,或许对别的国家来说确实是这样,但对于中国人来说,高血压并没有那么温顺。2009年《柳叶刀》刊登的一个研究发现,2005年全中国20%的死亡、80%的心脑血管疾病致死案例都要归咎于高血压。

高血压不仅造成过早离世的悲剧,还会给许多家庭带来经济上的灾难。2012年的一项研究发现,有4.1%的中国农村家庭仅仅因为不堪负荷高血压治疗的费用就陷入贫困状态。

二十多年前,中国居民的血压还相当健康。1991年,全国调查显示,当时成年人口的高血压患病率只有10%左右,到了2002年,成年人的高血压患病率已经翻了一番达到了18.8%,而2010年,这个数字再次翻了一番,达到了34%,增长速度几乎可以与房价媲美。

总体来说,男性患高血压的可能性比同龄女性高,而且随着年岁的增长,血管壁的弹性不复往日,缓冲血流的能力下降,不论男女患高血压的概率都直线上升。而吸烟、饮酒、糖尿病、肥胖和家族病史都是罹患高血压的独立危险因素。

另外,家庭收入越低、教育程度越低的人,患上高血压的几率就越大。过去人们一直以为城市的高血压发病率比农村高,但最新的调查结果却刷新了这个认知。35-75岁的农村人口的高血压患病率达到了46.1%,比城市人口的42.5%高出不少。

近二三十年来,中国人的生活方式发生了惊人的改变,饮食中的脂肪大量增加,而体力活动也大幅减少。这些改变无疑都有助于人民体重的增长,超重和肥胖的问题甚至也蔓延到了孩子身上。

超重和肥胖是高血压最重要的危险因素之一,它们带来的代谢紊乱问题,能将患高血压的风险分别提高2倍或6倍。 因此,除了中年人要开始警惕之外,年轻人患上高血压的概率也会随之急剧上升。

然而,高血压并不完全是患者“自找的”。很多中国人的高血压病,是职业导致的。

职业导致的精神紧张和夜班、倒班都会兴奋交感神经系统,导致儿茶酚胺的分泌增多,从而提高心率和血压,久而久之,最终增加了高血压的患病率。

噪音、高温、粉尘污染都是高血压的独立危险因素,而国家统计局2015年的数据显示,煤矿和钢铁行业、制造业、建筑业和交通运输行业的人员数量高达1亿。然而,由于缺乏规范的职业防护,这些工人很多都毫无察觉地暴露于危险之中。

虽然患者人数众多,但高血压又不是什么绝症,治疗起来并不是什么难事。改善生活习惯、定期按医嘱服药,就能够控制得很好。但遗憾的是,中国的高血压管理却长期处于失控状态。

刚刚提到的170万人的大样本调查显示,高血压患者中,只有44%的人知道自己的病情,只有30.1%的人有在服用处方药物降压,最后,只有可怜的7.2%的人成功地将血压控制在正常水平(血压140/90mmHg以下)。

也就是说,92.8%的高血压患者都对自己的血压放任自由了。而在欧美日等国家,高血压患者接受治疗的比例超过80%,能够妥善控制血压的患者比例也超过60%。世卫组织2013年的报告提到,尽管2009年开始了医疗改革,但数年过去,中国高血压的控制情况依然“令人失望”。

而那些已经知道自己有高血压的人,为什么有病却不治?这个问题最重要的答案,就是“没钱”。高血压一般需要终身服药,对于很多人来说,药费和定期复诊的费用都是不小的负担。

城市高血压患者的治疗比例一直比农村患者高,但这个事实并不能用“农村患者不重视不爱惜自己的身体”来解释。

调查显示,城乡患者治疗率的差异完全可以用城乡医保的种类不同来解释,城镇医保和新农合报销范围和力度的不同,直接决定了高血压病人的命运。

即使幸运地得知了自己的病情、并幸运地吃上了降压药,高血压患者离健康的血压依然还很远。在接受治疗的高血压患者中,有81.1%的人仅仅服用单一品种的药物,而这样往往是不足以控制病情的。

很多人担心,高血压没法投保,特别是最实用的重疾保险和医疗保险。

确实,任何一个身体状况的风险有可能导致我们无法投保。但是,不同地区,不同保险公司的核保要求都是完全不一样的,只要遵循专业人士指导,想要获得保障是完全没问题。

然而,患有高血压投保人的核保结果一般以标准承保或加费承保为主。暂时未出现或被拒保情况。(只适用于香港,听说内地部分保险会拒保)

标准承保

针对有高血压情况的投保人,若投保人一直坚持服药控制,服药后血压指标在标准范围内。提供一年内正常血压检查报告。重疾保险标准承保,医疗保险或加价35%承保,没有不保事项。

加价承保

针对有高血压情况的投保人,若投保人一直没有服药控制,无法提供一年内正常血压报告。重疾保险加价35%或以上,医疗保险加价35%或以上。若伴随其他身体状况和结合年龄抽烟情况,加价幅度将更高。

以上核保结果只针对高血压,其他身体状况另外考虑。其实大家从核保结果大致能获悉,医疗保险的核保标准要比重疾保险要高。保险公司在看一位高血压投保人时,更注重的是投保人对于自己身体状况显示的态度。

主动去控制治疗并不会致使自己的核保结果更差,相反,保险公司最想看到投保人提前意识到自己风险,然后积极改善,这种情况下,投保人往往会获得理想的核保结果。

我在文章首页提及客户虽然骂了我一顿,依然接受了加费的核保结果。

加费是继标准承保后最好的核保结果。

无论如何,保险公司愿意承保我这个风险,总比我日后自己承担这个风险导致的各种严重疾病治疗开支要好。

核保结果是可以上诉的,当身体状况得到改善,作为代理人,我随时都愿意协助客户上诉核保结果。

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