返佣金？小心你的香港保单无效

经常接触到一些客户，双方在沟通的同时，对方会提出返佣金的要求，我不知道为什么会有这样的奇葩想法出来，而你苦口婆心的跟对方讲返佣金会使您的保单作废，对方似乎不以为然，好像觉得如果他不说，别人就不知道有返佣金的事实存在，实际上，香港保单受到多方面的监管。很容易就能查得到是否有返佣金的行为存在。

返佣金的危害

香港的《合同法》和《保险法》所包含的所有规定，都可以算作该份保险合同的条款来进行履行的。因此，你说你在保险合同里没有看到有条款规定“返佣会导致保险合同无效”，但实际上，返佣行为是完全可以导致一份保险合同失效的。这个条款是在香港的法律条文里有规定的，是凌驾于每一份保险合同之上的基本原则。

而香港的《合同法》和《保险法》规管明确具体，香港的整个法律环境严谨高效，这也是为什么近年来，越来越多的大陆人到香港购买保险。说白了，就是购买香港的法律保护，这个是重点！

一般情况下，回佣的产生原因有两种可能，一种是保险代理人主动提出回佣，希望以此留住客户。另一种是保险购买方（可能是客户自己，也可能是国内第三方转介）主动索取现金回佣，礼物反馈，或者要求保险代理人提供食宿安排等等。

在保险代理人被吊销执照，接受调查的情况下，第二种回佣一定会导致保单失效，除非保险公司给予人道主义关怀，不再追查保单，从而使保单继续生效。从实际操作上来看，这种做法并不常见。普遍的处理方法，依然是取消保单，因为这份保单在签署的过程中，存在客户主动索取回佣的行为。这在法律上，算作是客户首先发生违规的行为，那么，保险公司此时有权利取消保单。

而第一种，保险代理人主动提出回佣的行为，则不一定导致保单失效。只是，将来在法庭上证明“这是由保险代理人主动提出”这一行为，是非常有难度的。为什么呢？因为在法律上，回最初假设任何人都没有犯罪行为，即“无罪推定的原则”。如果你想要保险代理人来承担这份责任，那么，你必须递交令法庭信服的证据才行。而这些证据的采集，是非常困难的。

因此，总结以上所有情况，客户无论是主动还是被动接受回佣，在香港严明的法律制度之下，都是得不偿失的行为，千万不要心存侥幸，要时时刻刻注意保护自己的利益，要与操作规范，靠专业和服务打动客户的保险代理人多多接触。

写到这里，我再补充一下“回佣”的定义吧：

回佣，有直接回佣和间接回佣之分。前者指的是客户直接从保险代理人取得任何物质上的回赠，后者指的是保险代理人通过给第三方任何物质上的好处，使得客户能够到保险代理人处签单。

简单解释一下，也就是无论是你直接从保险代理人那里索取回佣，还是国内第三方经纪公司帮忙介绍客户而取得的物质回报（这个是必然存在的而且也属于回佣的范畴），都是属于回佣的行为，都会导致你的保单利益受到侵害。

返佣金对保险代理人的影响

返佣一般不会令保单作废，香港的保险公司还是比较人性化的，如果保险公司核实到某代理人确实有返佣行为，保险公司会发一封信给保单持有人，信的内容大概是这样的“xxx您好，我们核实到XXX保险从业人员在向您销售XXX保险时使用了非专业的手法，可能对您产生误导，为了维护您的利益，您可以选择对XX保单进行如下操作：1、取消该保单，您所交的保费将悉数退回给您；2、维持保单有效性。”只要你没有选择取消保单，保险公司是不会把你的保单作废的。

但那个提供返佣给你的代理人就惨了，他们会被取消保险牌照逐出保险业，并且二年之内不能重新考牌，即使考到牌因为留了案底也不见得有保险公司会聘用，所以返佣对保险从业人员的伤害是很大的。

另一方面，虽然你保单一般还会有效，但也会大大影响到你本身的利益。因为保险是一个长期的服务，你的保单负责人被炒鱿鱼了，那你的单就沦为“孤儿保单”了。所谓“孤儿保单”指的是没有人跟的保单。虽然保险公司会重新指定一个人跟你的单，但问题是这份保单的佣金全部给了上一个代理人，新跟你单的代理人从你的保单中得不到任何的利益，他会不会尽心尽力跟你的单呢？以后要是有理赔找谁去？

所以总结上述观点，我们购买香港保单，是为了给自己有一个保障，如果您的保单因为返佣金，而被取消，或者变为孤儿保单，受影响的不只只是保险代理人，更多的伤害是你自己，你今后办理理赔或者分红等事情，就很难获得好的服务。