香港友邦的重疾险升级 我要退保重新买？

最近有个朋友跟我说，她刚买香港友邦的加倍裕安保（加强版），没几天，就在朋友圈看到有新的友邦重疾险-多重智倍保推出了，感觉就像是刚买了iphone7，没几天就出了iphone8一样，那个感觉很不好，让我给她点建议，是重新退保买，还是不用退，对于这个问题，我今天就仔细说说。

1. 先想一个问题产品的更新和升级是不是正常现象？

答案是肯定的，类似的例子在生活中也有一大把，任何产品都会随着时间的推进而不断的更新和升级。尤其在当下竞争如此激烈的市场环境下，可以说，如果产品不保持持续的更新和升级，那淘汰一定是它的最终命运。因为随着外界因素以及人的需求不断的变化，产品如果不能做到推陈出新，那一定会逐渐失去竞争力，被用户所抛弃，所以，产品的更新和升级实际上就是与我们用户共同成长的过程。

最典型的就是3C产品，更新迭代速度会非常快。我们日常生活中的手机、电脑、数码产品等，大家感受最明显，可能一年甚至半年就会出现新的型号。不革自己的命，就会被革命。从最早的诺基亚，到现在的苹果，都可见一斑。同样的道理，说回保险产品，每年的调整实属正常，只有不断的更新和升级，公司和产品才能走的更远。www.hkinsu.com

2.既然我们能认识到这点，那面对不断更新的产品，我们该如何选择呢？

说到这里，就有一些小伙伴会纠结了。已经购买的小伙伴在想要不要退了重买，正要买的小伙伴在想要不要等一等再买。回答这个问题之前，我们还是用手机作为例子，即使你明知道随着产品不断的升级和更新，性能啥的会越来越好，那你就会一直等下去吗？那你现在的需求怎么解决？除了部分发烧友，可以一直追下去，我们大部分人还是会在有需求的时候就去买，这里有一个之前我们提到过的很重要的问题，就是时间的价值。

产品会不断的更新，你永远不可能等到“最好”的产品，但是在这个过程中，时间是在不断的流逝的。事实上，所谓的“更好”的产品就是“当下的产品+时间价值”的总和，只是很多人认识不到这点。时间价值的重要性，在购买保险产品时尤为重要，我们说买保险一定要赶早不赶晚，当你意识到保险的重要性时，就要当下立刻马上去购买，因为疾病和风险不会等你，你在纠结新产品的时候，耽误的是自己的时间，增加的是自己的风险。况且，保险产品的更新和升级很难一概而论的说好与坏，只有适合和不适合。新产品再好，但可能并不适合你，所以，纠结于这点的小伙伴其实是在时间的流逝中辜负自己。

当然，肯定还有小伙伴会说，我就是想等新产品，新产品更适合我，我不怕时间晚。OK，没问题，这是个人的选择，只要自己能担负起责任就好，保险这类产品与手机相比很大的一个不同点就是，等待不但失去的是时间成本，而且无法预测的风险可能会使一时的等待变成终生的遗憾。此时没有新手机，你可以用其他工具，不至于有大损失，但若保障没有，发生风险的时候损失可能是一场大病的巨额费用，也可能是突如其来的意外造成的巨大家庭灾难；同时在等待期间，若健康状况发生变化，之后可能是没有办法再买到保险，若因时间流逝，年龄增加，保费也会更贵。而对已经投保的小伙伴的，如果想退保再买新产品，那就不只是等一等的问题了，相应的经济成本也是要承担的。

接下来给大家明确几个相关概念，方便各位更好的理解这个问题。

一、退保和现金价值

退保。顾名思义，就是买来的保险我不想要了。在保险合同正常运行期间，单方面撕毁合同。而不是正常的退出。这和我们在外面做生意是一样的，既然合同签订了，法律上就生效了，但是这时如果想退掉，那一定程度上，就是一种违约的行为。

既然是违约的，那就一定要承担一定的代价。在任何合同中都会涉及到这一方面，会规定违约金以及其他的补偿。在保险合同中，同样如此，根据不同时期，对退保行为都有明确规定。而且保险法规定保险公司在宣传产品时也一定要说明相关情况，保险代理人也要与自己的客户重点提醒。其实，为了给用户选择和回旋的余地，在购买产品的前期会有一段时间的冷静期（或者叫做犹豫期），所以我们退保的代价也可以以此为时间点，分为两个阶段。

1.冷静期内退保

通常我们在办理投保相关流程时，在合同中会明确冷静期的范围。具体描述如下：

自您签收本合同的次日起，有21日的冷静期。在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，没有任何损失。（上述都只针对于香港保险，据笔者了解，国内保险的冷静期更短，而且退保是要扣除工本费等行政费用的）。

能做到这一点的，除了保险业，应该也找不到几家了。仔细想一想是不是这样，我们在外面签合同，你必须在签订之前就想要一切的利弊条件。合同一旦签订就立即生效，由此带来的一切后果我们必须要承担，不可能还给你机会无条件毁约。但是，在保险业，为了最大程度上保障消费者的权益，给你21天可以反悔，这个过程中退保几乎没有经济损失。所以，大家一定要利用好这21天时间，之前没想明白的，21天也足够了。而且，因为合同已经签约了，你完全可以把自己放到投保的状态中设身处地的去想一想，是否要改变决定。

2.冷静期后退保

现在冷静期的21天已经过了，之前“福利”也就到此结束了。如果这时突然想退保，那按照合同的规定，这时想退回之前交的所有保费，是完全不可能的。这里就要提到“现金价值”的概念了。代理人在给你做计划书时，里面肯定都会有现金价值表，随着交费时间的增长而增长，前几年是比较少的，第一年的现金价值可能不到保费的一半也很正常（有的产品甚至前几年现金价值为0）。小伙伴可能会惊呼，为啥过了冷静期21天之后就会这么少？

其实仔细想想也很简单。一旦过了冷静期，投保合同正式开始运行，公司就会视之为公司正式的客户和订单，那围绕着这个订单的所有成本也会随之全部产生，包括公司的管理费用，手续和佣金费用，以及对客户保障成本，这些通通会计入到成本中，如果要退保，这些是都会在保费中扣除的。所以，越是前期需要扣除费用越多，相应的现金价值也会越低，经济损失也是非常大的。

举个其他的例子，大家就会更好的理解了。比如一个工厂与客户签订了一笔订单，为了满足客户需求，按期交货。工厂要购买新设备、雇佣新员工，购买新材料等等，这些费用是在合同签订时就产生的，因为为了履行合同，我就要产生这些刚性支出。但如果这时客户提出不想合作了，想单方面撕毁合同。那对不起，之前因为你的订单而产生的所有费用你肯定是要承担，除此之后外，一般还会有对损失的补偿。

所以，说到这里，就一定要再次提醒小伙伴们，做决定时一定要慎重，想清楚自己是否真的要购买，是否之后会后悔。不然，之后的选择成本是非常巨大的。其实不只是退保所造成经济损失，还有一系列潜在的影响，小Q帮大家一起总结一下。

1.经济损失

这个是最直接的，就不用再细说了，上面已经说的很明白了。总之，退保时能退多少，看计划书上面的现金价值表，上面会标明投保不同的年份相应的现金价值是多少。

2. 再投保保费会增加

说到这个又要提到“时间价值”了。随着你年龄的增长，相应的保费会增加，而不可能还按照你之前投保的保费计算，这点很多人都会忽略，以为只是之前投保的经济上的损失。实际上你再次选择的成本是双向的，之前投保会损失资金，之后投保会增加资金。

3.核保规则会发生改变

之前投保时核保通过了，不代表你之后也会顺利的通过。公司可能会随时调整核保的规则，从而提高门槛，之前本来可以保100万的，现在可能只能保50万。而且，如果你这段时间身体发生了变化，很可能核保过程会非常的严格，有些器官不在保障范围内，甚至直接被拒保。

二、哪些情况可以考虑退保？

说了退保对客户自身的种种不好，就是要大家在正常情况下，理性投保，不到万不得已，不要退保。但是现实中肯定还是有特殊情况存在的，那什么情况下可以考虑退保呢？

1.由于信息不对称等造成的购买错误

这里可能会有很多原因，比如，对自身需求的认知不够，之前就想着理财，于是购买了储蓄分红险，后来发现保障自身才是第一位，理财可以放在后面。保障又是刻不容缓的，所以这时可能会选择退保。另外，还有可能就是中介或者不靠谱的代理人的忽悠，导致做错了决定。这种情况也会有很多，中介和一些不靠谱的代理人为了自身的利益，不针对客户的自身情况，错误的给客户推销产品。后来客户醒悟之后，发现自己当下真正需要的并不是此类保险。总之，因为之前各类原因，导致投保类型的失误是可以考虑退保的。

2.单一品种保险配置过多，没有预算配置其他品种

比如重疾险，客户在不同的保险公司都配置了重疾险，导致重疾险的保费和保额都非常高，虽说重疾保障是妥妥的，但是其他的风险和需求都被缺失了。这种情况下，可以考虑退保一家公司的产品，用以适当的配置其他险种的保险。但是这里需要提醒的是，退保损失是能承受范围内，最简单的考量办法就是，退保金额小于买新产品后省下的保费，那么建议你可以考虑退保。

但是，这里还是要提醒大家，无论哪种情况退保，一定要等新的投保生效后再退之前旧的保险。不然旧的退了，新的买不了。就像在北京上海卖了之前房子，想买学区房，发现限购了，之前的还卖了，那就真的悲剧了。

好了，今天给大家讲了这么多，真心希望大家做决策时一定要清醒和果断，总结下来，有几点需要注意：

1.谨慎退保，一定要利用好冷静期，减少一切不必要的经济损失

2.购买保险前，一定要多方面搜集信息，找靠谱的代理人，明确自身需求

3.当你做任何改变时，一定要考虑到时间成本，年纪越大，越经不起折腾

4.保险配置是系统工程，一定要用全局的眼光去提前规划，而不是走一步看一步