香港友邦的重疾险升级 我要退保重新买?

最近有个朋友跟我说,她刚买香港友邦的加倍裕安保(加强版),没几天,就在朋友圈看到有新的友邦重疾险-多重智倍保推出了,感觉就像是刚买了iphone7,没几天就出了iphone8一样,那个感觉很不好,让我给她点建议,是重新退保买,还是不用退,对于这个问题,我今天就仔细说说。

1. 先想一个问题产品的更新和升级是不是正常现象?

答案是肯定的,类似的例子在生活中也有一大把,任何产品都会随着时间的推进而不断的更新和升级。尤其在当下竞争如此激烈的市场环境下,可以说,如果产品不保持持续的更新和升级,那淘汰一定是它的最终命运。因为随着外界因素以及人的需求不断的变化,产品如果不能做到推陈出新,那一定会逐渐失去竞争力,被用户所抛弃,所以,产品的更新和升级实际上就是与我们用户共同成长的过程。

最典型的就是3C产品,更新迭代速度会非常快。我们日常生活中的手机、电脑、数码产品等,大家感受最明显,可能一年甚至半年就会出现新的型号。不革自己的命,就会被革命。从最早的诺基亚,到现在的苹果,都可见一斑。同样的道理,说回保险产品,每年的调整实属正常,只有不断的更新和升级,公司和产品才能走的更远。www.hkinsu.com

2.既然我们能认识到这点,那面对不断更新的产品,我们该如何选择呢?

说到这里,就有一些小伙伴会纠结了。已经购买的小伙伴在想要不要退了重买,正要买的小伙伴在想要不要等一等再买。回答这个问题之前,我们还是用手机作为例子,即使你明知道随着产品不断的升级和更新,性能啥的会越来越好,那你就会一直等下去吗?那你现在的需求怎么解决?除了部分发烧友,可以一直追下去,我们大部分人还是会在有需求的时候就去买,这里有一个之前我们提到过的很重要的问题,就是时间的价值

产品会不断的更新,你永远不可能等到“最好”的产品,但是在这个过程中,时间是在不断的流逝的。事实上,所谓的“更好”的产品就是“当下的产品+时间价值”的总和,只是很多人认识不到这点。时间价值的重要性,在购买保险产品时尤为重要,我们说买保险一定要赶早不赶晚,当你意识到保险的重要性时,就要当下立刻马上去购买,因为疾病和风险不会等你,你在纠结新产品的时候,耽误的是自己的时间,增加的是自己的风险。况且,保险产品的更新和升级很难一概而论的说好与坏,只有适合和不适合。新产品再好,但可能并不适合你,所以,纠结于这点的小伙伴其实是在时间的流逝中辜负自己。

当然,肯定还有小伙伴会说,我就是想等新产品,新产品更适合我,我不怕时间晚。OK,没问题,这是个人的选择,只要自己能担负起责任就好,保险这类产品与手机相比很大的一个不同点就是,等待不但失去的是时间成本,而且无法预测的风险可能会使一时的等待变成终生的遗憾此时没有新手机,你可以用其他工具,不至于有大损失,但若保障没有,发生风险的时候损失可能是一场大病的巨额费用,也可能是突如其来的意外造成的巨大家庭灾难;同时在等待期间,若健康状况发生变化,之后可能是没有办法再买到保险,若因时间流逝,年龄增加,保费也会更贵。而对已经投保的小伙伴的,如果想退保再买新产品,那就不只是等一等的问题了,相应的经济成本也是要承担的。

接下来给大家明确几个相关概念,方便各位更好的理解这个问题。

一、退保和现金价值

退保。顾名思义,就是买来的保险我不想要了。在保险合同正常运行期间,单方面撕毁合同。而不是正常的退出。这和我们在外面做生意是一样的,既然合同签订了,法律上就生效了,但是这时如果想退掉,那一定程度上,就是一种违约的行为。

既然是违约的,那就一定要承担一定的代价。在任何合同中都会涉及到这一方面,会规定违约金以及其他的补偿。在保险合同中,同样如此,根据不同时期,对退保行为都有明确规定。而且保险法规定保险公司在宣传产品时也一定要说明相关情况,保险代理人也要与自己的客户重点提醒。其实,为了给用户选择和回旋的余地,在购买产品的前期会有一段时间的冷静期(或者叫做犹豫期),所以我们退保的代价也可以以此为时间点,分为两个阶段。

1.冷静期内退保

通常我们在办理投保相关流程时,在合同中会明确冷静期的范围。具体描述如下:

自您签收本合同的次日起,有21日的冷静期。在此期间,请您认真审视本合同,如果您认为本合同与您的需求不相符,您可以在此期间提出解除本合同,没有任何损失。(上述都只针对于香港保险,据笔者了解,国内保险的冷静期更短,而且退保是要扣除工本费等行政费用的)。

能做到这一点的,除了保险业,应该也找不到几家了。仔细想一想是不是这样,我们在外面签合同,你必须在签订之前就想要一切的利弊条件。合同一旦签订就立即生效,由此带来的一切后果我们必须要承担,不可能还给你机会无条件毁约。但是,在保险业,为了最大程度上保障消费者的权益,给你21天可以反悔,这个过程中退保几乎没有经济损失。所以,大家一定要利用好这21天时间,之前没想明白的,21天也足够了。而且,因为合同已经签约了,你完全可以把自己放到投保的状态中设身处地的去想一想,是否要改变决定。

2.冷静期后退保

现在冷静期的21天已经过了,之前“福利”也就到此结束了。如果这时突然想退保,那按照合同的规定,这时想退回之前交的所有保费,是完全不可能的。这里就要提到“现金价值”的概念了。代理人在给你做计划书时,里面肯定都会有现金价值表,随着交费时间的增长而增长,前几年是比较少的,第一年的现金价值可能不到保费的一半也很正常(有的产品甚至前几年现金价值为0)。小伙伴可能会惊呼,为啥过了冷静期21天之后就会这么少?

其实仔细想想也很简单。一旦过了冷静期,投保合同正式开始运行,公司就会视之为公司正式的客户和订单,那围绕着这个订单的所有成本也会随之全部产生,包括公司的管理费用,手续和佣金费用,以及对客户保障成本,这些通通会计入到成本中,如果要退保,这些是都会在保费中扣除的。所以,越是前期需要扣除费用越多,相应的现金价值也会越低,经济损失也是非常大的。

举个其他的例子,大家就会更好的理解了。比如一个工厂与客户签订了一笔订单,为了满足客户需求,按期交货。工厂要购买新设备、雇佣新员工,购买新材料等等,这些费用是在合同签订时就产生的,因为为了履行合同,我就要产生这些刚性支出。但如果这时客户提出不想合作了,想单方面撕毁合同。那对不起,之前因为你的订单而产生的所有费用你肯定是要承担,除此之后外,一般还会有对损失的补偿。

所以,说到这里,就一定要再次提醒小伙伴们,做决定时一定要慎重,想清楚自己是否真的要购买,是否之后会后悔。不然,之后的选择成本是非常巨大的。其实不只是退保所造成经济损失,还有一系列潜在的影响,小Q帮大家一起总结一下。

1.经济损失

这个是最直接的,就不用再细说了,上面已经说的很明白了。总之,退保时能退多少,看计划书上面的现金价值表,上面会标明投保不同的年份相应的现金价值是多少。

2. 再投保保费会增加

说到这个又要提到“时间价值”了。随着你年龄的增长,相应的保费会增加,而不可能还按照你之前投保的保费计算,这点很多人都会忽略,以为只是之前投保的经济上的损失。实际上你再次选择的成本是双向的,之前投保会损失资金,之后投保会增加资金。

3.核保规则会发生改变

之前投保时核保通过了,不代表你之后也会顺利的通过。公司可能会随时调整核保的规则,从而提高门槛,之前本来可以保100万的,现在可能只能保50万。而且,如果你这段时间身体发生了变化,很可能核保过程会非常的严格,有些器官不在保障范围内,甚至直接被拒保。

二、哪些情况可以考虑退保?

说了退保对客户自身的种种不好,就是要大家在正常情况下,理性投保,不到万不得已,不要退保。但是现实中肯定还是有特殊情况存在的,那什么情况下可以考虑退保呢?

1.由于信息不对称等造成的购买错误

这里可能会有很多原因,比如,对自身需求的认知不够,之前就想着理财,于是购买了储蓄分红险,后来发现保障自身才是第一位,理财可以放在后面。保障又是刻不容缓的,所以这时可能会选择退保。另外,还有可能就是中介或者不靠谱的代理人的忽悠,导致做错了决定。这种情况也会有很多,中介和一些不靠谱的代理人为了自身的利益,不针对客户的自身情况,错误的给客户推销产品。后来客户醒悟之后,发现自己当下真正需要的并不是此类保险。总之,因为之前各类原因,导致投保类型的失误是可以考虑退保的。

2.单一品种保险配置过多,没有预算配置其他品种

比如重疾险,客户在不同的保险公司都配置了重疾险,导致重疾险的保费和保额都非常高,虽说重疾保障是妥妥的,但是其他的风险和需求都被缺失了。这种情况下,可以考虑退保一家公司的产品,用以适当的配置其他险种的保险。但是这里需要提醒的是,退保损失是能承受范围内,最简单的考量办法就是,退保金额小于买新产品后省下的保费,那么建议你可以考虑退保。

但是,这里还是要提醒大家,无论哪种情况退保,一定要等新的投保生效后再退之前旧的保险。不然旧的退了,新的买不了。就像在北京上海卖了之前房子,想买学区房,发现限购了,之前的还卖了,那就真的悲剧了。

好了,今天给大家讲了这么多,真心希望大家做决策时一定要清醒和果断,总结下来,有几点需要注意:

1.谨慎退保,一定要利用好冷静期,减少一切不必要的经济损失

2.购买保险前,一定要多方面搜集信息,找靠谱的代理人,明确自身需求

3.当你做任何改变时,一定要考虑到时间成本,年纪越大,越经不起折腾

4.保险配置是系统工程,一定要用全局的眼光去提前规划,而不是走一步看一步

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评论列表(1条)

  • cherry
    cherry 2017-07-09 16:38

    当然不建议重新买啊!