香港保险科普：揭秘香港高端医疗险

如果预算有限，建议配置香港重疾险+普通住院险。这种配置不仅实用，而且还能互补。

1、高端医疗保险是什么？

相比普通的商业健康险，高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，使被保险人就医更加人性化、保障更为充足，完全不受社保范围限制。

此外，高端医疗险一般不限定点医院，能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。从而让投保人享受到最好的医疗服务。从保障范围来看，社会医疗保险仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用，且用药范围也仅限于社保用药，普通商业医疗保险多参照社保报销，且保障额度不高，保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等，对于门诊、体检等费用通常不能报销，无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。

一般来说，报销型医疗险的赔付方式为被保险人先行垫付医疗费，之后凭借医院的相关证明材料及发票等到保险公司报销。高端医疗险在医疗费用的支付上更加灵活。

2、高端医疗保险会不会因为是内地人而不理赔？

根据《香港法律第41章保险保险公司条例》，只要内地居民亲赴香港认证中心认证购买并签署相关合同之香港保险均和香港本地居民享受相同的法律权利。自2013年起，香港保险投诉索偿局将服务范围扩展至非香港能够居民，只要保单从投诉局委员会按照香港法律发出，所有投保人无论身住何地，都能依法享有其保障。

3、选择买高端医疗，还是重疾？他们有何区别？

重大疾病保险和高端医疗保险都属于健康保险范畴，均是以被保险人的健康为保险标的，却属不同的险种。两者不可能完全替代的，但确实有一定的重合性。

高端医疗保险：主要解决的是费用补偿问题，也就是说高端医疗不管你花多少钱，保险公司在条款限定的额度内都赔给你，报销全部的医疗费用，但不会因此额外获得多余一分钱的补偿。

重大疾病保险：首先，小疾病是不能得到赔付，必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付，赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同的保额，也就是说一旦患了合同中约定的疾病，不管你花了多少钱治病，保险公司就按照保额赔给你，少了也不会补，多了也不会克扣，甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管，根据指定医院的确诊报告，直接赔付给你。

4、高端医疗适合什么人群购买？

国内大城市公立医院的医疗资源紧缺，就医环境并不好，人满为患，就医往往需要等候几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是有小孩的父母，因为不忍心小孩受罪，大多会就医环境更好的私家医院治疗。如果没有购买高端医疗，去私家医院看病时，一定会真正感受到什么叫看病贵。

5、为什么选择来香港买高端医疗？

高端医疗保险在香港已经营多时，发展相当成熟，具备保险责任全面，理赔效率高等优点。香港的医疗制度使在公立医院接受治疗几乎是“免费”的，而为了享受更好的医疗环境，只要经济实力不是太差的香港家庭都会去私家医院看病。这时，购买高端医疗保险就显得尤为重要了。

相比于内地，香港的高端医疗险具有如下优势：

* 价格更便宜（在同样免赔额与同样保障范围的基础之上）；

* 保证续保（这点尤其重要，而国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保这四个字写入合同）；

* 覆盖地区广，与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是亚太发达地区（如香港、新加坡、日本、澳大利亚等）；

* 大多数赔偿责任项不设限额，每年的赔偿限额则超过上千万港币，足够负担疾病的费用。

6、是否要选择零免赔额（垫底费）？

除非你是土豪不差钱，否则请不要选择0免赔额的版本。从产品开发和精算的角度来看，0免赔额的版本一定是“更贵”，因为公司会附加很多溢价，其中包括（但是不限于）：

* 免赔额部分的理赔成本；

* 小额案件所产生的人工费用；

* 行为逆选择所产生的小额案件过度医疗费用（即原本达不到住院标准的案件，病患为了能获得住院赔偿，主动要求医生对病患进行留院治疗的行为）。

保险公司并非公益慈善机构，在对产品进行定价时，一定会将以上的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买零免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但那往往只是客户的错觉。因为长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。

而且保险公司为了防止逆选择，同时为了鼓励保单持有人每年续保，通常还设有一定的“无索偿奖励”，如“连续两年不索偿，免赔额降低10%等”。

结合各个方面来看，选择有免赔额的版本，性价比会更高，更为划算。

7、该选亚洲版还是全球版？

香港的高端医疗产品一般会有三个版本可供选择：

* 亚洲版（包含亚洲及澳洲、新西兰）

* 全球版（美国除外）

* 全球版（包含美国）

在价格方面，全球版（美国除外）的价格约是亚洲版的1.3倍，全球版（含美国）的价格约是亚洲版的2.5倍（美国的医疗费用水平，全球没有任何国家能比，高得令人难以接受）。

对一般的家庭而言，我认为一份亚洲版的高端医疗已经足够了。

* 首先，香港、日本、新加坡等国的医疗水平都很高了，如果国内满足不了治疗需求（例如癌症之类的治疗），完全可以考虑到上述国家去治疗，距离也不远，3-5个小时的飞行就可以搞定。

* 其次，全球版（美国除外）的价格虽比亚洲版贵不了太多，但多出来的国家比较鸡肋，只有欧洲、非洲及南美洲。特意去这些地方治病而不就近，我是感觉没任何理由的。

* 最后，全球版（包含美国）真心觉得太贵。

也有朋友会问，小孩以后可能会去欧美留学，买个全球版的是不是好一点呢？

请注意，香港所销售的高端医疗保险，主要是为居住在内地与香港的受保人到海外医疗所提供的保障；如果受保人离开原居住地到海外工作或学习超过1年，在当地就医，所能报销的额度会减为原来的60%。

因此，香港的高端医疗险并不适合到海外留学和工作的人。对于上述人士，建议在海外居住当地购买医疗保险。

8、如何抉择和配置高端医疗险和重大疾病险？

无论是高端医疗还是普通医疗险，都是消费险，如果没有发生赔付，不会退还本金。所以，如果经济条件一般，是没有必要买高端医疗的，否则每年的保费就会让你觉得心疼。而重大疾病险，融合灵活理财的特性，如果没有罹患重大疾病，还可以将本金和利息分红退还给你，相当于一笔稳定的长期投资了。

在资金足够的前提下，建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强，而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户，还是建议同时也购买重大疾病，因为重疾的实用性更强。

在资金有限的情况下，建议采取配置重大疾病保险+普通医疗保险，这个配置方法，互补性更好，非常的实用。

9、高端医疗如何搭配年金储蓄？

年金储蓄所提供的现金流能支持高端医疗保障到多少岁，完全看投保人的前期投入有多少。投入的少，很快资金会耗尽，后期高端医疗的费用仍需要投保人来自行缴付。缴20年保终身中的“终身”仅仅是一个理论上的概念，现实中由于医疗通胀水平不断增长，高端医疗的费率也会逐渐上调，搭配的年金储蓄可能无法持续支付高端医疗的保费直至终身。

目前香港地区比较好的高端医疗计划有：友邦的亚洲至尊医疗计划和安盛的寰宇特选计划以及保诚挚为您」高端医疗保险计划。