父母适合购买哪些保险？给父母买保险需注意哪些？

作为专业保险代理人或者经纪人，我们知道年龄是购买保险的最大阻碍，随着年龄增长，身体状况会越来越差，另外随着年龄增长，我们能购买到的保险产品也越来越少，保额也会减少，那么父母适合购买哪些保险呢？给父母买保险需注意哪些问题？

一、父母买保险容易踩的坑

老年人有医保就够了？

城镇医疗和新农合的价格便宜，而且没有购买限制，不得不说，它是老人能买到的最具性价比的保障了。 

但给父母买上医保，就能万事大吉了吗？ 

当然不是，医保虽好，但用起来也有不少限制之处，比如报销费用有封顶线、进口药不能报销等等。

所以小病小痛可以靠医保解决，但要全面抵抗风险，这是远远不够的。

多数老人也需要寿险嘛？

很多人觉得寿险是只要身故就会赔付的保险，给老年人购买一份寿险好像也挺有必要的。

但是现在老年人几乎没有经济收入了，寿险还得每年交钱，假如生个小病小灾的，寿险起不到任何作用。

寿险的作用是为了让你在身故后有一笔钱可以暂时解决亲人的后续生活问题，所以，它主要用在家庭经济支柱身上。

而对于老人来说，肩上没有太多的经济责任，因而身故去世的影响并不大，也就没必要配置寿险了。

重疾险很重要，但不一定能买到

说到给父母买保险，很多人第一反应就是重疾险。这种思路是正确的，因为一人得大病，整个家庭都会被拖垮，这个风险，必须排除掉。 

但老人的重疾险，真的是你想买就能买的吗？恐怕不见得，这款对父母最重要的保险，或许早已“可望而不可及”。

一方面老人买重疾险的限制多，像身体不健康、年纪超过55岁的情况，可能都是买不了的。就算能买，最高保额可能也只有20万，出了事哪里够用？ 

另一方面，老人买重疾险价格高，很容易出现保费倒挂，保费倒挂就是所交保费大于保险金额的一种现象，通俗的说就是我们买保险追求的就是用最少的钱买到最大的保障，一旦出现倒挂，即所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和。

二、哪些产品适合父母购买

意外险

随着年纪的增大，父母发生意外的概率就增加了。这时一份意外险就显得尤为重要。

而且意外险的保费比较实惠，两三百块就能搞定，不会有太大的经济压力。

现在很多保险产品都有专门针对老年人的意外险，涵盖骨折、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。

防癌险

除了意外，老人更让我们担心的是生病。但是随着老年人年纪的增长，购买重疾险的难度越来越大。

第一，是因为这个年龄段的重疾险通常保费昂贵，且保额有限制。有时保费加起来可能比保额都要高，非常不划算。

第二，年纪大了，患病的风险就大了，所以很多保险公司是会限制投保的。如果再有些疾病史，那投保就更难了。

第三，50岁以上的年龄的人，在人群患癌占比超过80%。对于这部分群体而言，癌症是发病率非常高的疾病。

所以相比重疾险，我们更应该为父母配置一份防癌险。

防癌险的核保相对宽松，年龄限制比较宽泛，最高可至75岁。如果有癌症家族病史，或者身体健康状况较差，建议配置一份防癌险。它用来弥补因为身体健康程度和年龄限制，而导致无法购买重大疾病保险的缺陷。

医疗险（可作为补充）

医疗险就是可以报销看病时候的花费。这部分花费有些能用社保报销，社保不能报销的，可以用医疗险报销。

而且，每次看病都可以用医疗险报销，直到你的累计金额达到了医疗险的保额。

医疗险是防癌险和重疾险的补充，保额高、保费不贵，可以帮助覆盖大病治疗的费用。

但是购买医疗险会面临两个问题——

①对投保人限制较多：投保年龄仅至60岁或65岁，对身体要求也高于防癌险。

②医疗险属于报销型保险，先治疗后报销。而且不保证续保。

所以，如果满足投保需求，可以配置一款医疗险。如果由于年龄和疾病史无法投保，可以选择防癌险。

三、给父母投保的注意点

了解父母的社保缴纳情况

建议大家在给父母投保前，先确认他们的社保是不是正常缴纳。对于老人而言，医保其实是极为难得的国家福利，只要是中国公民，都可以参加医保，不论年龄，不论身体状况。

社保包括：

（1）养老保险：我国保障体系规定，养老保险交满15年即可领取退休金。

（2）社会医疗保险：我国的医疗体系分城镇职工、城镇居民和新农合三级，报销比例各不相同。

①城镇职工医疗：

缴满20-25年即可享受退休后的医疗待遇，缴费高，报销待遇高，一般是国企或事业单位职工享有。

②城镇居民基本医疗和新农合：

交一年，保一年。缴费少，报销待遇相对较低，一年一般只需要缴纳100-300元。但普通医疗费可报销高达50%，住院医疗报销可达70%以上。

而且有医保的人，再投保商业保险也会更优惠：

首先，自己本身有保障，遇到小的健康问题，也能省下不少钱。

其次，再购买商业保险，保费会低很多，节省一笔不小的预算。

最后，有无社保会影响医疗险的报销比例。

举个例子

某款医疗险有社保的人除去免赔额，其余花费100%报销；有社保但未用社保结算的，按60%报销。

总结来说，父母的社保是非常重要的。如果是因为工作变动或地址变动终止了的，到各地的劳动保障局问，最好能申请补缴。

了解父母的健康情况

商业保险对健康情况有要求，所以大家投保前，可以先拿出保单的健康告知看一下，判断一下父母的健康是否符合，还可以把健康告知逐条和他们一起看下，确认符合再投保会更安全放心。

需要注意

• 是否确切诊断出某类疾病，如心脏病、高血压、糖尿病等。
• 是否在一直服药等。
• 是否曾有住院经历，是什么原因。如果是阑尾炎这类小手术一般不算，但如果是肿瘤类手术，就比较难投保了。

了解父母的直系亲属或兄弟姐妹是否有恶性肿瘤情况。

如果大家对父母的健康情况有疑问，线上投保的时候，一般可以咨询平台或保险公司客服，或者选择有核保功能的产品。

四、不同年龄、健康状况的投保方案

按年龄区分投保顺序

45-50岁：建议恶性肿瘤保险/重疾险＋百万医疗险＋意外险

51-60岁：建议百万医疗险+意外险

61-70岁：建议防癌医疗险+意外险

各类健康情况投保建议

三高人群&心脏病： 一般可投保专项恶性肿瘤保险、防癌医疗险、综合的意外险。

糖尿病：一般可投保防癌医疗险&恶性肿瘤保险。（注：糖尿病在高龄时比较高发，且容易引起有并发症，对于防癌险能否投保，还需大家详细了解病理期，逐一判断。）

住院手术史：不同产品有不同的要求，看具体的健告描述，着重注意“过往/曾经/最近2年内”的关键词等。

最后和大家分享3件重要的事：

1.我们要明白，给父母买的不仅仅是保险，还有对他们的关心。如果你已经步入社会，或成家立业，现在，就是给父母买保险的最好时机。

2.要始终记得自己是父母最大的保障。提防自身的风险，对父母来说也尤为重要。为自己买好定期寿险，保障期限覆盖未来他们可能需要的养老时间，将父母指定为受益人。

3.提醒父母们对理财型保险提高警惕。父母们缺乏安全感，容易被线下的保险理财忽悠受骗，把养老钱买成了理财型保险，保额不高，还锁住了养老金。建议大家一定记得适时提醒父母：我已经为家庭做好了保险保障，不要太过于担心啦！