香港各家终身寿险产品中的身故理赔额度对比

香港各家保险公司的终身寿险产品的身故理赔额度会因公司、产品类型和购买的计划而异。身故理赔额度通常由被保险人的年龄、保额、保险期限和保险计划的类型等因素影响,终身人寿保险顾名思义,是提供终身的人寿保障,即受保人不幸离世时,保单受益人将会获得相较保费计以倍数计之赔偿金额;此产品虽然有约干保证及非保证回报,但这些储蓄成份并不是重点。

终身人寿保险重视身故赔偿

各寿险产品的定位不尽相同,终身人寿保险尤其著重人寿保障,而长期储蓄保险则重视获得预期回报。因应产品不同设计,终身人寿保险身故赔偿可能随保单年期而变化,部分着重于较年轻时的人寿保障,有些则着重较年长时期的人寿保障。

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终身人寿保险的评分方法考虑到不同产品之早期(35至54岁)和长期(55至84岁)保证身故赔偿,再计算有关保身故赔偿相对投保人缴付保费之倍数,以作出评分。

年轻人通常有较大养家压力,故此我们认为早期人寿保障(35至54岁)对于一般人较为重要,评分比重占60%;当年纪渐长,子女已经长大或自己已有一定储蓄,所以年长阶段(55至84岁)评分比重占40%。

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假设投保人为35岁男性、缴付保费年期为20年,每年供款5,000美元,迄今评分及早期身故赔偿总额最高的为永明金融永延保障计划。假设投保人在35至54岁期间不幸身故,其可以获取的保证身故赔偿为827,814美元。通常终身人寿保险早期均会设有附加身故保障(Booster)。假设上述投保人不幸首年身故,而其时仅作出5,000美元供款,保险公司已经会保证赔偿827,814美元,赔偿倍数接近165倍。

部份产品长期身故赔偿更具竞争力

由投保人56岁起,永明金融永延保障计划附加保障效应将大幅下跌,56岁的保证身故赔偿为401,490美元,并且之后逐渐回落。 

如果消费者以较年长阶段身故赔偿要求较高,永明金融永延保障计划在55至84岁平均保证身故赔偿为326,297美元,亦是解码器中身故保障最好的产品。以60岁身故计算约为351,821美元,惟对比起投保人已缴100,000美元保费,仍然提供逾3倍之身故赔偿,亦有机会提供非保证之身故赔偿。

长期回报成份较低非储蓄用途

终身人寿保险集中于长期身故保障,当然投保人亦可以在年纪渐长、身故保障风险消褪时,中途退保可取回现金价值或进行保单逆按揭。不过,要紧记终身人寿保险不等于长期储蓄保险,后者重视财富累积。

投保人在决定购买这类保险前,要明白自己初衷是希望家人获得保障,还是想获得财产增值机会?如果是后者,建议可以物色长期储蓄保险,详情可以向10Life Financial保险顾问查询。

保监局早前调查显示,香港人寿险保障缺口高达6.9万亿港元,相当于每名劳动人口约190万元。若果阁下希望不幸事故一旦发生时,为父母或子女带来生活保障,人寿保险必不可少。

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