保险保单保障期与缴费期以及保费的关系

相信不少朋友都有购买保单的经验,不论是人寿、危疾、意外、医保、储蓄甚至投资相连险,都是商业合约的一种,需要受「年期」约束。保单主要有两种期限,分别是「缴费期」及「保障期」,期限有长有短,适合不同人士选择,挑选有合约困绑的产品是偏向越来越短,到底选择保单时是否同样道理?

保险保单保障期与缴费期以及保费的关系
保险保单保障期与缴费期以及保费的关系

大部分人寿保单都是长期合约的一种,短则五年;长则可达终身,但其实不是所有险种都是长期的。一般保险短则一日;长则三个月,常见于包括旅游保、装修保、火险等。

想集中讨论长期保单合约。保单年期是否愈长愈好,或愈短愈好?其实没有标准答案,需视乎投保人的理财需要及负担能力而定,取其平衡点,才找到适合自己的年期。

年期主要分两大类,其一是「缴费期」,与供楼的概念相同,供款期愈长,每月保费负担会较轻松,由于有这项现金流便利,总保费成本会较高,用以补偿保险公司迟收保费的时间值成本。相反,供款期愈短,保费支出便会浓缩在短时间内支付,每月负担会较大,但由于保险公司在相对短时间内收齐应缴保费,可以早一步为保单产生红利,所以保费总成本会较低。

其二是「保障期」,保期愈长代表保险公司承担风险的机会较高,保费自然随之提升,用来换来投保人较长时间的安枕无忧;相反亦然。

近来接获读者来信时,笔者发现长期合约及短期合约的个案比例,大约是1:9,是否代表长期合约更为吸引?在同一个受保条件下(相同年纪、性别、吸烟习惯、保额),供款期愈摊长,每月保费支出愈轻松,意味着杠杆比率会愈高。

以人寿保险为例,假如投保一年后便意外身故,可算是以较廉价的保费换取较大额的赔金,杠杆比率达100倍也不足为奇,如果每单索偿个案都是这么极端,相信保险公司的风险池会挨不住,好快面临破产危机。

为了补偿保险公司,愈长供款期的保单会同时附设较高退保费用,增加投保人的转保成本,令健康的人愿以较长时间为风险池注入资金,平衡提早赔偿的风险。相反,供款期愈短,每月保费支出较高,保险公司的风险池也会相对稳定,退保年期会缩短,退保费用自然相应下调。供款期是投保时的指定动作,一经选定日后便不可更改(只有小量保单设有保费假期),请投保人注意。

保障期影响受保资格

与供款期一样,保障期的长短会直接影响保费多寡,但笔者认为更重要的是影响日后的受保资格,特别是与健康有关的保险。

很多人为了节省保费支出,会倾向选择较低保额及较短年期,以为日后加保也不迟,于是产生很多「5年后转保买新plan」或「弹性10年续10年」的错误做法。保险原理其实并不是这么单纯的必买必卖,保费不但愈买愈贵,如果带病投保转保,有钱都可能买不到保险。

年轻时趁健康仍有选择转保的权利,但年纪大时便没有这方面的优势,所以保障期要视乎理财需要而定,例如对冲按揭要选特定保期;传承财富则选择终身保障。

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