香港单次理赔重疾险比较

早前笔者撰文，介绍了3个于今年第一季推出的终生危疾保险新产品，它们来自宏利、保诚及万通保险，当中有单次危疾、及多重保障的危疾产品。之后我们收到部分读者的意见，认为单次危疾及多重保障的危疾保险不能比较。保险顾问普遍认为，多重保障的危疾保障较全面，相比次下，入门定位的单次危疾产品难免相形见绌。事实上，单次危疾及多重保障的产品都各有拥护者，站在保险教育的立场，香港保险资讯网认为更重要的是，消费者要了解两者的特性及用处，选择适合自己的产品。今次，我们会将焦点放在「入门版」的终生危疾保险，比较单次危疾产品。

单次危疾只赔一次　但赔偿杠杆一般较高　

所谓「单次危疾」，当受保人确诊危疾保单定义的严重疾病时，便可获得保险公司一笔过的赔偿。之后，危疾保险便会完结，消费者无须再付保费，但若不幸再患危疾，保险公司亦不会再次赔偿。而「多重保障」的产品则保障第2次（甚至更多次）的严重疾病，但需在等候期后再次索偿，保障额及次数会因应罹患的疾病而有所不同。听起来，单次危疾之保障逊于多重保障的产品，然而，单次危疾的产品亦有其可取之处﹕

1、保费较低﹕让预算有限的消费者亦可得到危疾保障；

2、赔偿倍数或槓杠杆（＝赔偿额 / 保费）较高﹕一般显著地高过多重保障产品的第1次危疾的赔偿杠杆

3、结构简单，单次赔偿﹕单次危疾发生的机会率肯定高于第2次（或更多次）危疾

以下是市场上多个单次危疾产品，我们以索偿最高的癌症赔偿来进行保险比较﹕

某些年的「升级保障」提升保额

从上图看，保诚危疾首护保、及中国人寿护您安心危疾多重保的癌症赔偿倍数（＝30年平均赔偿额 / 每年保费）最高，达54倍；接着是今年推出的宏利悠然危疾保，癌症赔偿倍数为50倍，表现不俗。若保费相同，杠杆越高的产品，其赔偿额亦会越高，代表产品有较高的性价比。

图中的癌症赔偿倍数是30年之平均值，反映受保人于不同时段索偿可得到得的平均赔偿。市场上部分产品提供「升级保障」，若受保人于指定保单年期索偿癌症，可得到的赔偿额会高于基本保额。举例，若于首10年确诊癌症，因为「升级保障」，保诚危疾首护保的赔偿额提升至约70万（假设每年保费为$10,000）；另外，中国人寿护您安心危疾多重保的「升级保障」适用之年期很长，达30年。

一般而言，单次危疾保费较低、杠杆高，多重保障危疾则保障较全面，消费者可如何取捨呢？大家可以比较两类产品的赔偿倍数，对于赔很多次的多重保障危疾，就尤其要留意第1次及第2次严重危疾的赔偿倍数。