什么是保单现金价值?

本文主要介绍什么是保单价值,保单现金价值是怎么确定的?保单现金价值有什么作用?

我们经常说的保单可以领取多少钱,退保可以拿回多少钱,实际上领取和拿回的就是保单现金价值,保单现金价值是我们比较保单好坏的一个非常重要的数据,那么什么是保单现金价值呢?

保单现金价值

什么是保单现金价值?

保单的现金价值是指投保人所购买的保险单具有一定的储备性质的价值。又被人称为“解约退还金”或者“退保价值”。因此简单来说,现金价值就是退保金。即在这个过程中,投保人要求解约或者退保的时候,保险公司应该发放的金额。

保单现金价值如何确定?

现金价值的计算方法通常基于以下因素:

保费支付:保费是购买香港分红险的主要成本之一。保费支付的金额和频率对现金价值有重要影响。通常情况下,越高的保费支付意味着更高的现金价值。

投资回报:香港分红险将部分保费投资于股票、债券或其他投资工具中,以实现资本增长。投资回报是现金价值的重要组成部分。投资表现良好的情况下,现金价值通常会增加。但请注意,投资回报受到市场波动和投资组合管理的影响。

保险公司费用扣除:保险公司会从保费中扣除管理费用和风险管理费用。这些费用的扣除会对现金价值产生影响。保险公司费用扣除的水平因公司而异,因此不同的保险公司可能会对现金价值产生不同的影响。

除了上述因素,以下是一些影响香港分红险现金价值的其他因素:

保单持续期限:现金价值通常会随着保单的持续期限而增加。这是因为随着时间的推移,保险公司将投资回报积累起来,从而增加现金价值。

分红政策:分红政策是保险公司决定将多少利润分配给保单持有人的方式。分红政策的不同会影响现金价值的增长速度和金额。

保单类型和选项:不同类型的香港分红险可能有不同的现金价值计算方法和规则。此外,附加选项(如疾病保险或豁免保费条款)也可能影响现金价值。

需要注意的是,现金价值并非立即可取的现金。提前解约或领取现金可能会导致保单终止或减少保险金额。此外,现金价值的增长通常是渐进的,需要一定时间才能实现较高的价值。

如何合理利用保单“现金价值”?

保险公司的产品,一般均以保障为主,现金价值有几个主要特点:

1、保单前期现金价值低,后期现金价值高。

无论什么类型的保单,前期的现金价值都是极低的,后期才会慢慢提高。

从金融学角度而言,保单的现金价值,都是保额的折现扣除保险公司成本。在保单的早期,扣除保单成本之后的现金价值极低,几乎为零。在保单后期,随着投资收益的增多,现金价值才会不断提高。

保单现金价值 = 保额折现 – 保险公司成本

具体每一年的现金价值,可以参考“现金价值表”。而由于投资收益的波动,当年演示的现金价值未必准确,具体以当年的保险公司年结通知书为准。

注意:万用寿险保单除外,并非本文的讨论内容。

2、现金价值在保单生效的绝大部分时间,均小于理赔的保额;后期两者相等。

由于现金价值主要来自于保额的折现,所以在保单大部分生效的时间内,均小于,甚至远远小于保额。

所以,对于保单持有人来说,在大部分时间之内,退保都是不划算的,因为如果保单发生理赔,可以赔付到明显更多的钱。

所以说,一份保单,主要作用是保障;现金价值,只是保单没有发生理赔的时候的额外收益。

在保障后期,随着折现率趋近于1,且保险公司成本由于时间的流逝,几乎可以忽略不计,现金价值和保额几乎相等,这时候退保取现,才是划算的。

3、兑现“现金价值”之后,保单被取消,所有保障亦不复存在。

保额和现金价值,是非此即彼的,是二选一的。

  • 一旦保单发生理赔,则保单现金价值就会归零;
  • 一旦保单被退保取现,则保单所有的保障都会消失。

所以:

  • 对于保障型保单,只有在保单后期才值得选择退保;
  • 对于纯储蓄型保单,由于两者差别不大,可以在保单现金价值回本之后,根据自己的财务需求,选择全部退保或者部分退保。

对于纯储蓄型的保单,保额和现金价值在10年左右差别已经不大。保单持有人既可以选择取消保单全部退保,取得保单的全部收益;也可以选择根据自身财务需求,提取部分现金价值。

保单现金价值的其他作用

一般地,具有现金价值的保单,均有“保单贷款”的功能。

保单贷款,是将保单的部分现金价值(一般为当前现金价值的80%)取现,并且需要支付一定的利息。

在相关,保单贷款一般都是可以贷出现金价值的80%,且需要支付定额8%的利息。

保单贷款只是有现金价值的保单的附加功能。由于利息比较高,除非出现财务困难,否则此类产品的保单贷款都是不值当的。

总结

保单现金价值是当保险产品被取消时,保险公司将会退回保单持有人的现金。

大部分的储蓄型保单,均有现金价值。由于现金价值在保单大部分年期内,均低于保单的保额,所以只有在保单后期,提取现金价值才会比较划算。

保单现金价值亦提供保单贷款的功能。


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