浅谈大陆高端医疗险与香港高端医疗险利弊分析

该文章对比了大陆和香港的高端医疗产品,包括发展历史、产品特点和保障范围、理赔和服务便利性、市场推荐产品以及注意事项等。

最近一个客户聊到想为即将出世的宝宝选购适合的高端医疗产品,谈到续保问题时有些纠结,疑惑香港高端医疗可终身续保,为什么大陆的高端医疗却做不到?简短沟通后我了解了他的顾虑,理解往往有可能在最需要医疗帮助的时候,也花了时间了解、挑选、购买,时间、精力都搭进去了,如果第二年涨费或停售,就要再重新花时间挑选,感觉有些不理解,从消费者的角度会不会有些不太人性化?那今天就大陆和香港的高端医疗的利弊简单做个梳理,也让有点小强迫症的我充实感暴增!

1. 2005年开始随着生活水平的提高,更多的高端人士选择就医条件好、私密性更好的私立医院,此项医疗服务配套的本土化高端医疗保险直至2010年开始从国外引入国内并流行起来。而在香港地区则有比较长的发展历史。由于大陆早期高端医疗的就医侧重健康检查、全球孕产及逆选择和道德风险等因素,使得高端医疗进入国内不久后为适应市场要求,产品不定期会做部分调整,让其更好的适应国内的就诊需求,所以定价基础不同,国内还无法做到保证续保(产品一年后不定期更新)。而香港高端医疗更侧重于医生收费,服务收费。部分产品承诺终生续保,60岁以上保费固定,不会根据年龄上升递增保费,(仅根据正常经济因素进行调整),并支持信用卡按月支付保费;

2.如果是大陆人到香港购买高端医疗产品,目前只可实现住院保障(无门诊保障),而从大陆购买可包含门诊、住院、牙科,眼科,体检,疫苗等等。故大陆高净值人士若有门诊需求,更多推荐从大陆地区购买;

3.对于大陆高净值人群选择健康医疗保障,选择香港购买时更多建议做重大疾病搭配高端医疗保险共同应对健康风险;

4.由于不管从两地哪里购买的高端医疗,此后赔付的频次都会比较高,特别是常规门诊、物理治疗(含针灸)、健康体检等等,一旦发生争议会比较牵扯精力和时间(两地就诊内容有些许不同),考虑到服务的便利性,建议高净值客户采用就近原则,即在经常生活或工作的地区购买当地高端医疗产品;

5.香港高端医疗的理赔审核更多的会参照香港当地的医疗习惯,理赔时间较大陆长。而大陆高端医疗是大陆理赔部直接处理发生的就医理赔,在境外发生的由国外理赔部负责,两地均能实现24小时中英双语服务(但有时我也能听到香港售后人员的声音,粤语版的普通话…)。

6.目前大陆市场比较好的高端医疗保险推荐:

①BUPA(英国保柏):精英医疗计划(早期的卓越全球现已停售)

②MSH万欣和:非常保险(HP3)个人全球医疗保障计划(0-7岁儿童含1万疫苗,需绑定一名家长共同购买,家长可只买住院)

③Cigna-CMC招商信诺:寰球至尊D

④Now Health(时康国际):新全球保医疗保险计划

⑤AXA安盛保险:卓越全球个人医疗保险计划

⑥泰康人寿:悦享环球

最后我觉得平安健康,我还是不写了吧,就拒赔率这块儿我都怕同行喷我…

7. 目前香港市场上比较好的高端医疗保险推荐

①友邦AIA 亚洲至尊明珠计划、至尊明珠医疗计划2

②安盛AXA 寰宇特选2医疗计划(包括牙科、生育、体检、眼科)

③保诚Prudential: 「挚为您」优悦医疗计划(免赔额最多是96000港币)

PS:以上香港高端医疗产品面向大陆客户均只提供住院保障服务。(无门诊项)

以上信息均以核实,如有更好产品推荐欢迎随时沟通与咨询!

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