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香港保险:复归红利和现金红利的区别

相信接触过香港保险的朋友,肯定看过保单上有复归红利和现金红利,这两个名词,有时候也会疑惑,到底是这两种有什么区别,哪一种对投保人更好呢?首先我们要了解红利是什么?

香港保险:复归红利和现金红利的区别

客户把保费交给保险公司之后,公司除了预留保险准备金,公司开支之外,将其余的保费用作投资。而投资产生的利润,就会被分配给购买分红类(即储蓄型)保险的客户,这部分钱就叫做红利。

这里要强调一下,我们在投保前看到的红利分派率,是保险公司基于投资回报、赔偿、退保和开支等多种情况来预估的。这就意味着他会根据市场投资行情而变动。

红利分复归红利和现金红利

现金红利,从名字就可以看出来,这种红利派发方式是通过现金实现的,也就是说,保单每派发一块钱,就是你将来拿到的现金数。这种方式就像买股票派股息一样,现金红利一旦派发,这笔钱就是你的,也就意味着可以随时取现。

如果不急于拿出来,那现金红利会放在一个积存红利户口内,每年以一定的利息率继续滚存收息。

复归红利,为美式保单的叫法,在英式保单中又称为“归原红利”。这类分红方式类似于公司派发红股,持股人需将按当时的股价,将红股套现一样。换句话说,你的实际收益完全取决于沽出的价格,在那之前股价高或低都与你无关。

对于这种分红方式,红利通常是在受保人身故或未来某个时间才能兑现。如果希望提前兑现,便要再乘以变现折扣率后以现金形式派发,而变现折扣率是根据保单的年期,和当年投资表现来定的。

由此可知,复归红利就是继续由保险公司管理,而保险公司公布的红利只是一个数字,具体价值只有在真正领取的时候才会知道。

两种红利的投资策略

复归红利保单获派发的保障面值会留存于「分红保单资产」内成为资产,若资产经再投资而获利,又会再派发保障面值。

复归红利背后投资策略所含的非保证因素相对较高,保险公司也有较大空间将保单价值投资于波动性较高的资产, 因此潜在风险相对较大,潜在回报相对较波动,但是长线看来,总预期回报相对较高。

现金红利保单,则是另一种情况,公司会选择将保单价值投资与较为稳定的资产内积存,因此潜在风险比较小,但是相对应的长线预期回报也会相对较小。

所以,如果你不懂投资,希望能够从长线的投资中或得较高的收益和保障,而且风险接受程度高,那么你可能会倾向于选择复归红利保单,此类保单的滚雪球效应相对较大。若是相反的情况,则可以考虑选择现金分红保单。

到底如何选择

总的来说,两种保单分红方式各有各的优势,自九十年代产生之后,两者分别在不同的年代发挥了各自的特点。所以最关键的,还是要根据自己需求和情况进行选择。

香港保险资讯网认为储蓄是用来解决我们人生不同阶段存在的刚需,比如养孩子和养老。所以建议大家先明确自己的中长期目标,再酌情考虑不同的理财产品。

当然在考虑储蓄之前,请一定先做好自己和家人的基础保障,毕竟我们可以决定什么时候有孩子或者什么时候退休,却没有办法决定什么时候生病。

 

 

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