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香港保险英式分红与美式分红有什么区别?

作者:Candy Lam 浏览数:809次

很多人买香港保险经常遇到两个关键词,英式分红/美式分红,那么这两个词是什么意思,又有什么区别了,下面给大家带来一些干货介绍一下。

美式分红

American dividends

又称现金红利,是以所缴保费为基础进行分红,包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请。

 

英式分红

British dividends

又称复归红利,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利,增加到保额,保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上也增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时,可拿到所分配的红利。

● 美式分红优缺点

优点:

1、较为简单,容易理解。

2、客户马上可以见到现金。

3、使用形式灵活,可领取可累积。

缺点:

1、以现金价值为分红基础,特别是在投保初期现金红利很小。

2、现金红利有派送费用,因此产生了管理成本。

3、现金红利需要较高流动性,制约了投资收益的空间。

● 英式分红优缺点

优点:

1、以保额为分红的基础,前期年度红利可观,保障高。

2、复归红利:在平滑年度红利回报的同时,为提高投资回报预留了更大空间。

3、不作现金派送,减少了派送和管理费用,节约成本。

缺点:

1、较复杂,不易理解,且背后计算方式一般不告知客户。

2、保证部分收益较低,主要看预期收益价值。

【总 结】

●  由于资金使用的连续性,保额分红产品的投资收益,要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但是,退保或减少保额,都会给投保人带来损失。

●  另外,英式分红里面包含的复归红利是每年重新计算的,并且不公布给客户,客户只能看到一个整数。举个例子:按美式分红,今年分给你100元,你可以选择拿走100或者累积,如果累积,明年分的可能是110、120,只会比100多;按英式分红,今年分给你100元,你可以拿走的部分可能只有30,但这并不表示余下的70可以累积,而是重新计算,明年可能就只剩50或者涨到150。

●  综合来看,英式分红在年初宣布红利,而美式则在年末宣布红利。美式分红由于有即期支付现金的压力,就要求必须有盈余产生。而盈余产生必须以谨慎的评估基础为依据。同时,实行美式分红的保险公司背后所储备的资金池相当大,因此相对具有安全性。而英式分红会给出了一个承诺,在期满时兑现,这样保险公司就有充足的余地调整以后的红利,从而整体上也是很谨慎的。但同时客户也需要做好红利下降或升高的心理准备。

●  保险公司透过不同分红方式的产品去满足客户的储蓄投资需要。例如客户需要高资金流动性的计划,我们有分红计划向客户定期派发红利;另外我们也有提供复归红利的计划满足追求长远回报客户的需要。

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