浅谈香港大额保单融资方法论(二)

承接上文,我们今天再来讲讲大额保单的第二种玩法——利用财富传承类产品实现抵押融资,获取巨额人寿保障,完成财富传承;大额现金流,不对生意或生活造成较大影响。

再来回顾一下在香港缴交保费的四种方法

缴费方式

全额自付

最常见的一种缴费方法,通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。

保单融资

一次性交完所有的保费,然后把保单抵押给私人银行,可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房,然后将房屋抵押给银行,贷款出来。

保费融资

交付保费的30%,剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房

100%保费融资

在私人银行处开户,根据信用评级获得一个信用额度(一般是开户金额的50%-100%)。随后用信用额度作保费的30%,然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。

利用财富传承类产品实现抵押融资对应第二种缴费方式——保单融资

财富传承产品抵押融资实例分析

财富传承类产品,即万用寿险,优点是现金价值高回本速度快,投保当天就能获得最多80%保费的现金价值;杠杆高,100万美金保费最高可以买1000万左右的保额,最低可以买200-300万美金保额的保单;收益不错,年复利率可达4%;具有信托功能,可指定赔偿金发放的方式。
不过,财富传承类产品的缺点是门槛高,要求最低投保100万美金保额的保单,且保费需一次缴清;

简单来理解,财富传承类产品就是一个加强版英式分红终身寿险。但与英式分红不同的是,其因为现金价值高、门槛高及回本速度快而受到广大私人银行服务部的认可,从而可以用于保单抵押融资,获得72%左右保费的现金,增强资金灵活性。

操作流程:

投保人老王购入保额600万美元的大额万用寿险保单,他选择一次性缴清所有保费100万美金,同时保单生效首日的现金价值为80万美元。此时,老王可以选择将保单抵押给私人银行,获80*0.9=72万美元的贷款,其实际缴纳保费仅为28万美元。

由于私人银行部提供向Libor和Hibor看齐的同业拆借率水平的贷款利率(一般为2%左右),且保单综合年复利可达4%左右,故老王不光可低额投保以实现财富传承,也可以通过保单分红来对冲贷款利息。更极端地来讲,如果老王用72万美金再在私人银行里做一些投资组合(收益率保守估计可以到6%),其综合收益会更高。

信托功能:

财富传承类产品附带的信托功能,更可以帮助投保人合理地安排好财富传承中的财富分配问题

配置完成后,老王不禁想到万一自己身故后,这份保单怎么分配,分配的方式是什么?直接给子女这么大一笔钱,他们会不会挥霍一空?于是,老王利用保单附带的信托功能,规定每个月给儿子小王5W美金,一直给到他60岁,然后再把剩下的钱一次性给他。同时,每次发放资金完成后的钱,依然复利滚存,直到小王60岁。

要求与风险

要求:拥有私人银行账户

现阶段,在香港开设私人银行账户的门槛不一,中资银行一般为100W美金,外资银行一般为300W-500W美金,而像JP摩根,则达到了1000W美金。

但是,凡事也有例外中国农业银行只需6.5W美金,华侨永隆银行只需13W美金左右。

而所有私人银行部提供的借贷利率,都相差不多,故农行和永隆,性价比也是非常高。

风险:利率波动

现阶段,由于香港处于低息环境,故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但,一旦加息,我们的贷款成本增高,相应的利润就会被成本腐蚀。

不过,由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率,故我们面临加息,也不用太过于慌张。同时,加息也会有个较长的周期,最极端情况下,我们也完全可以退保,因为财富传承产品的特点让我们即使退保,也能保本。

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