香港友邦保险「加裕倍安保」和内地某重疾险的对比

香港友邦加裕倍安保（加强版）与内地保险市场上最具代表性的重疾产品：中国平安的平X福做对比，充分了解加裕倍安保（加强版）的优势。

平安与友邦都是香港的上市公司，同时又是两家历史悠久的公司（平安为国内第一家民营保险公司，友邦为新中国建国以来第一家外资保险公司），在两地的保险市场都有着绝对的声誉与实力。其他规模较小的公司，由于在经营经验与资本实力上都无法与友邦相比拟，因此对比的意义不大。

首先我们来对比两款产品的形态与特点，其次对比重疾、轻疾的保障范围。对比中，我们会把占优势的项目用红色标记出来。

一、产品形态与特点

我们选择以50万人民币保额为基准，比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费，以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。

加裕倍安保（加强版）有10年缴、18年缴、25年缴三种缴费期，因此我们选择18年缴的加裕倍安保（加强版）与20年缴的平X福作对比。通过对比我们可以发现；

1、保费更低。尽管加裕倍安保（加强版）比平X福少缴费两年，买同样的50万保额，缴费却更少。

2、保障更广。加裕倍安保（加强版）的重疾保障与轻疾保障都比平X福多，详细的对比我们将在第2、3部分介绍。

3、独特分红。加裕倍安保（加强版）通过累积保额分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。虽然基础保额只有50万，可是累积分红后，保额不断增长，在60岁-70岁时，总保额能达到100万；在80岁-90时，总保额能达到300万。由于红利是以年利率5.5%复利滚存，因此在50年后，达到这样一个数值并不值得惊奇。反过来看平X福，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，50万人民币几乎毫无用处。

4、平X福的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。

5、加裕倍安保（加强版）的两个新产品特点都是亮点，首先是首十年赠送额外35%-50%的保额，其次就是癌症三次赔付。价格如此低廉的癌症三次赔付重疾产品在市面上是可遇而不可求的，也是目前市面上最好的重疾产品特点，没有之一。这个产品特点可以每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿，而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈，(2)癌症复发，(3)癌症扩散，或是(4)有新癌症确诊，都可获得额外赔偿。考虑到癌症的发病率高（占到了所有重疾发病率的70%以上），治疗费用高，容易复发，癌症赔付三次的「加裕倍安保（加强版）」绝对是对抗癌症的最佳重疾产品。

二、重疾保障范围

两个产品重疾保障的范围大致相似，但是一些发病率较小的重疾有很大差异。仔细研究两个公司对于重疾的定义，我们会发现，友邦对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲，友邦对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”，相当于癌症的第I、II期，平X（以及大多数的内地、香港保险公司）对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”，相当于癌症的第III、IV期。在这种情况下，同样是患癌症，假如病情尚不到第III、IV期，在友邦能得到赔偿，在平X就得不到赔偿。

下面的表中，红色标记的疾病代表不在两个产品共同保障范围内的疾病。比如，「侵蚀性葡萄胎」仅有「平X福」受保，而「偏瘫」仅有「加裕倍安保（加强版）」受保。

总和对比上表，我们可以看出，加裕倍安保（加强版）所保障的重疾种类比平X福要多。然而平X福保障的「严重的1型糖尿病」，并不是加裕倍安保（加强版）所保障的重疾，而只是一种轻疾。值得指出，保障末期糖尿病，算是内地重疾险不多的一个优势。