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香港友邦保险「加裕倍安保」和内地某重疾险的对比

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香港友邦加裕倍安保(加强版)与内地保险市场上最具代表性的重疾产品:中国平安的平X福做对比,充分了解加裕倍安保(加强版)的优势。
 
平安与友邦都是香港的上市公司,同时又是两家历史悠久的公司(平安为国内第一家民营保险公司,友邦为新中国建国以来第一家外资保险公司),在两地的保险市场都有着绝对的声誉与实力。其他规模较小的公司,由于在经营经验与资本实力上都无法与友邦相比拟,因此对比的意义不大。
 
首先我们来对比两款产品的形态与特点,其次对比重疾、轻疾的保障范围。对比中,我们会把占优势的项目用红色标记出来。

 
 
一、产品形态与特点

我们选择以50万人民币保额为基准,比较30岁不吸烟男性与30岁不吸烟女性每年的所缴保费,以及他们40岁、50岁……90岁时患重疾或身故可以获得的赔偿。
 
加裕倍安保(加强版)有10年缴、18年缴、25年缴三种缴费期,因此我们选择18年缴的加裕倍安保(加强版)与20年缴的平X福作对比。通过对比我们可以发现;
 
 1、保费更低。尽管加裕倍安保(加强版)比平X福少缴费两年,买同样的50万保额,缴费却更少。
 
2、保障更广。加裕倍安保(加强版)的重疾保障与轻疾保障都比平X福多,详细的对比我们将在第2、3部分介绍。
 
3、独特分红。加裕倍安保(加强版)通过累积保额分红,能够有效抵御未来的通货膨胀。虽然基础保额只有50万,可是累积分红后,保额不断增长,在60岁-70岁时,总保额能达到100万;在80岁-90时,总保额能达到300万。由于红利是以年利率5.5%复利滚存,因此在50年后,达到这样一个数值并不值得惊奇。反过来看平X福,由于没有分红,无论多少年之后,保额都是50万。通货膨胀有多厉害,大家回想一下20年前的物价就知道。所以,购买重疾险,一定要有保单分红来抵御通货膨胀,否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看,50万人民币几乎毫无用处。
 
4、平X福的另外一个劣势,就是必须强制附加一份意外保障,而这个意外保障的费率高得惊人,是单独购买平安意外险价格的5倍以上!举个例子:购买「平安福」强制附加的综合意外险,保额50万,缴费20年,保障至30年至60岁,每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险,每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。
 
5、加裕倍安保(加强版)的两个新产品特点都是亮点,首先是首十年赠送额外35%-50%的保额,其次就是癌症三次赔付。价格如此低廉的癌症三次赔付重疾产品在市面上是可遇而不可求的,也是目前市面上最好的重疾产品特点,没有之一。这个产品特点可以每三年给癌症患者一次额外的相当于原保额80%的赔偿,而且不论癌症患者是(1)癌症未痊愈,(2)癌症复发,(3)癌症扩散,或是(4)有新癌症确诊,都可获得额外赔偿。考虑到癌症的发病率高(占到了所有重疾发病率的70%以上),治疗费用高,容易复发,癌症赔付三次的「加裕倍安保(加强版)」绝对是对抗癌症的最佳重疾产品。
 

二、重疾保障范围

两个产品重疾保障的范围大致相似,但是一些发病率较小的重疾有很大差异。仔细研究两个公司对于重疾的定义,我们会发现,友邦对于疾病的定义要比平安宽泛很多,因此就更容易获得理赔。举个最典型的例子来讲,友邦对于癌症的定义为“恶性细胞「侵略」其他细胞组织特征”,相当于癌症的第I、II期,平X(以及大多数的内地、香港保险公司)对于癌症的定义为“恶性细胞不受控制的进行性增长和「扩散」”,相当于癌症的第III、IV期。在这种情况下,同样是患癌症,假如病情尚不到第III、IV期,在友邦能得到赔偿,在平X就得不到赔偿。
 
下面的表中,红色标记的疾病代表不在两个产品共同保障范围内的疾病。比如,「侵蚀性葡萄胎」仅有「平X福」受保,而「偏瘫」仅有「加裕倍安保(加强版)」受保。
 
总和对比上表,我们可以看出,加裕倍安保(加强版)所保障的重疾种类比平X福要多。然而平X福保障的「严重的1型糖尿病」,并不是加裕倍安保(加强版)所保障的重疾,而只是一种轻疾。值得指出,保障末期糖尿病,算是内地重疾险不多的一个优势。

三、轻疾保障范围

由于「平X福」所保障的重点不在轻疾,因此「加裕倍安保(加强版)」占绝对优势。「加裕倍安保(加强版)」39种轻疾保障,远高于「平X福」的8种。轻疾虽然不具有重疾“治疗费用高,致死率高”的特点,但是发病也是相当的普遍,有更多的轻疾保障,也可以解一时之急。

四、总结

经过对比,相信大家看过以后心中已经有了一个很明确的答案。事实上,不止是友邦的重疾险,香港几乎任何一家保险公司的重疾产品与「平X福」相比都占据绝对的优势。以上的特点,也可以综合概括为香港重疾险的几大优势:保费便宜,分红高,疾病保障全面。

历史上的今天:

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